البنوك والتمويل سلوفاكيا

في سلوفاكيا، معظم البنوك مفتوحة للتعاون مع الأجانب، لكن المتطلبات والشروط قد تختلف.

 

Tatra banka: تجذب العملاء الأجانب بنشاط، حيث تقدم خدمات باللغة الإنجليزية ومنتجات متخصصة للوافدين؛ توفر حسابات جارية، قروض استهلاكية، بطاقات ائتمان وتأمين سفر.

 

Slovenská sporiteľňa: أكبر بنك تجاري في سلوفاكيا؛ لديه شبكة واسعة من الفروع؛ يقدم خدمات بالإنجليزية ومنتجات مصرفية متنوعة، بما في ذلك الحسابات الجارية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

 

VÚB Banka: يقدم مجموعة واسعة من الخدمات للأفراد والشركات؛ يقدم خدمات بالإنجليزية.

 

ČSOB: يقدم منتجات وخدمات مصرفية متنوعة، بما في ذلك الحسابات الجارية، القروض والمنتجات الاستثمارية؛ يقدم خدمات بالإنجليزية.

 

mBank: معروف بخدماته عبر الإنترنت؛ يقدم منتجات مصرفية مريحة وميسرة؛ يقدم خدمات بالإنجليزية.

 

يوصى بمراجعة شروط الخدمة، الرسوم والمتطلبات الورقية قبل اختيار البنك الأكثر ملاءمة.

يمكن أن تختلف إجراءات فتح الحساب حسب البنك وحالة العميل. فيما يلي خطوات عامة ومتطلبات لفتح حساب في بنك سلوفاكي.

 

اختيار البنك: يوصى بمراجعة شروط الخدمة، الرسوم وتوفر الخدمات باللغة الإنجليزية لاختيار البنك الأكثر ملاءمة.

 

لفتح حساب، عادة ما تكون الوثائق التالية مطلوبة:

- إثبات الهوية: جواز سفر دولي صالح.

- إثبات الإقامة: قد يُطلب وثيقة تثبت عنوانك في سلوفاكيا أو خارجها (مثل عقد إيجار أو فاتورة خدمات).

- تصريح الإقامة: تتطلب بعض البنوك تصريح إقامة مؤقت أو دائم في سلوفاكيا.

- وثائق إضافية: بناءً على البنك، قد تُطلب منك عقد عمل، شهادة من مؤسسة تعليمية أو وثائق أخرى تثبت الارتباط بسلوفاكيا.

 

يرجى الملاحظة أن المتطلبات قد تختلف حسب البنك.

 

إجراءات فتح الحساب

تتطلب معظم البنوك حضورك الشخصي لفتح الحساب.

بعد التحقق من الوثائق، يتم توقيع عقد لفتح الحساب.

تصدر البطاقة المصرفية عادة على الفور أو في غضون بضعة أيام.

 

الخصائص للأجانب غير المقيمين: تتيح بعض البنوك فتح حسابات للأجانب غير المقيمين، لكن الشروط قد تكون صارمة. على سبيل المثال، يمكن للأجانب فتح حساب في ČSOB بغض النظر عن مدة صلاحية التأشيرة الشنغن المفتوحة شريطة وجود جواز سفر دولي ساري ووثيقة ثانوية صادرة عن الدولة التي يقيم فيها إقامة دائمة.

استخدام أجهزة الصراف الآلي: تتوفر أجهزة الصراف الآلي بشكل واسع في سلوفاكيا، وهي تقبل بطاقات أنظمة الدفع الدولية مثل Visa، Mastercard وUnionPay. تتوفر أجهزة الصراف الآلي في المدن، مراكز التسوق والمحطات.

 

الرسوم وتحويل العملات

 

رسوم البنوك المحلية: قد تفرض بعض البنوك السلوفاكية رسومًا على السحب النقدي من بطاقة أجنبية. يختلف مبلغ الرسوم حسب البنك المحدد وقد يتباين.

 

رسوم البنك الخاص بك: قد يفرض البنك المصدر لبطاقتك أيضًا رسومًا على المعاملات الدولية. يُوصى بالتحقق من الشروط في البنك الخاص بك مسبقًا.

 

التحويل الديناميكي للعملات (DCC): عند سحب النقود، قد يعرض جهاز الصراف الآلي اختيار عملة المعاملة - العملة المحلية (اليورو) أو عملتك المحلية. قد يؤدي اختيار عملتك المحلية إلى سعر صرف أقل فائدة. يُوصى دائمًا باختيار العملة المحلية (اليورو) للحصول على تحويل أفضل.

 

حدود السحب النقدي

تختلف حدود السحب النقدي حسب البنك الخاص بك وجهاز الصراف الآلي المحدد. قد تضع بعض الأجهزة حدودًا لمبلغ المعاملة الواحدة أو حدًا يوميًا. إذا كنت بحاجة إلى سحب مبلغ كبير، قد تحتاج إلى إجراء عدة معاملات. قد يضع البنك الخاص بك أيضًا حدودًا خاصة بالسحب الدولي.

 

التوصيات

اختيار أجهزة الصراف الآلي: يُفضل استخدام أجهزة الصراف الآلي للبنوك الكبرى مثل Tatra banka وVÚB Banka أو ČSOB، حيث قد تقدم شروطًا أفضل.

التحقق من الرسوم: قبل تأكيد المعاملة، يعرض جهاز الصراف الآلي عادة معلومات عن الرسوم. قم بمراجعتها بعناية وألغِ العملية إذا لزم الأمر.

التواصل مع بنكك: قبل السفر، أبلغ بنكك بالمعاملات المخطط لها في الخارج لتجنب حظر البطاقة.

البدائل: فكر في استخدام الخدمات الدولية مثل Wise، التي تقدم بطاقات بشروط مناسبة للسحب النقدي في الخارج. ومع ذلك، يجب الأخذ في الاعتبار أن لديهم حدودًا ورسومًا خاصة بهم.

التحويلات البنكية (مدفوعات SWIFT)

تقدم معظم البنوك السلوفاكية خدمات التحويلات الدولية عبر نظام SWIFT. يتطلب ذلك توفير معلومات المستلم، بما في ذلك:

- اسم وعنوان المستلم

- اسم وعنوان بنك المستلم

- رمز SWIFT/BIC لبنك المستلم

- رقم حساب أو IBAN المستلم

تعتمد الرسوم وأوقات الإيداع على البنك المحدد.

 

الخدمات الإلكترونية لتحويل الأموال

هناك منصات إلكترونية متخصصة تسمح بإرسال الأموال للخارج برسوم مخفضة وبأسعار صرف مواتية:

Wise: تقدم رسومًا منخفضة وأسعار صرف شفافة. تُجرى التحويلات إلى الحسابات البنكية بأكثر من 50 عملة.

Revolut: تطبيق محمول يسمح بالتحويلات الدولية، وتبادل وتخزين العملات. يدعم التحويلات إلى سلوفاكيا ودول أخرى.

Profee: يوفر تحويلات سريعة إلى بطاقات Visa وMasterCard أو عبر SEPA. يتم إيداع أكثر من 90% من التحويلات في غضون دقائق.

 

أنظمة تحويل الأموال

تسمح الأنظمة الدولية مثل Western Union بإرسال الأموال نقدًا أو إلى الحسابات البنكية. تمتلك Western Union شبكة واسعة من الفروع ونقاط الخدمة. تعتمد الرسوم على قيمة التحويل والدول المستقبلة.

 

الحوالات البريدية

تقدم Slovenská pošta خدمات الحوالات البريدية الدولية. مع ذلك، قد تكون هذه الطريقة أقل ملاءمة وأكثر بطئًا مقارنةً بالطرق الإلكترونية.

يمكن للأجانب الحصول على قرض أو رهن عقاري في سلوفاكيا، لكن الشروط والمتطلبات قد تختلف عن تلك المطلوبة للمواطنين المحليين. تقوم البنوك بتقييم الجدارة الائتمانية للمتقدم، وضع الإقامة والاستقرار في الدخل.

 

أنواع القروض للأجانب

القروض العقارية: مخصصة لشراء العقارات. يمكن للبنوك تقديم ما يصل إلى 70-80% من قيمة العقار.

القروض الاستهلاكية: تُمنح لأغراض شخصية، ولكن قد يصعب الحصول عليها للأجانب دون إقامة دائمة.

 

المتطلبات للأجانب

وضع الإقامة: الحصول على إقامة مؤقتة أو دائمة في سلوفاكيا. أصحاب الإقامة الدائمة لديهم فرص أكبر للموافقة على القرض.

استقرار الدخل: تأكيد للدخل المنتظم في سلوفاكيا، مثلا، عقد عمل أو دخل من نشاط تجاري.

السجل الائتماني: تقوم البنوك بفحص السجل الائتماني للمتقدم، بما في ذلك الديون المحتملة والقروض السابقة.

 

التوصيات

استشارة مع مستشار مالي: يمكن للمتخصص أن يساعد في اختيار الشروط الأفضل وتحضير المستندات اللازمة.

في سلوفاكيا، يتم تنظيم دفع المشتريات الكبيرة مثل العقارات أو السيارات بقوانين تضع قيودًا على استخدام النقد. وفقًا للتشريعات السلوفاكية، هناك حدود للدفع النقدي التالية:

 

بين الأفراد: الحد الأقصى للدفع النقدي هو 15,000 يورو.

 

بين فرد وكيان قانوني أو بين الكيانات القانونية: الحد الأقصى للدفع النقدي هو 5,000 يورو.

 

تهدف هذه القيود إلى منع غسيل الأموال وضمان شفافية العمليات المالية.

 

دفع العقارات: عند شراء العقارات في سلوفاكيا ، عادة ما يتم الدفع عن طريق التحويل البنكي غير النقدي. هذا يضمن سلامة الصفقة ويتماشى مع المتطلبات القانونية. يسمح التحويل البنكي بتوثيق المعاملة وتأكيد عملية الدفع.

 

دفع ثمن السيارة: عند شراء سيارة، وخاصة الجديدة، يتم الدفع في الغالب بوساطة تحويلات بنكية. بالنسبة للسيارات المستعملة التي يتم شراؤها من الأفراد، يمكن الدفع نقدًا، ولكن يجب ألا يتجاوز المبلغ الحدود المحددة (15,000 يورو بين الأفراد).

 

التوصيات

 

مراجعة الحدود: تأكد من معرفة القيود السارية على المدفوعات النقدية قبل إجراء أي عملية شراء كبيرة لتجنب الانتهاكات.

المدفوعات غير النقدية: من المفضل استخدام التحويلات البنكية للمعاملات الكبيرة لضمان الأمان والامتثال للقوانين.

التشاور مع محامٍ: يفضل التشاور مع محامٍ أو مستشار مالي أثناء تنفيذ صفقات كبيرة لضمان التوثيق الصحيح والامتثال لكافة المتطلبات.

توفر سلوفاكيا أدوات متنوعة للادخار والاستثمار، مما يسمح بإدارة المدخرات بكفاءة وزيادة رأس المال. لننظر في بعض منها:

 

الودائع البنكية

تظل الودائع البنكية وسيلة شائعة للادخار بين السلوفاكيين. وفقًا لاستطلاع أجراه بنك Slovenská sporiteľňa، يفضل 67% من السكان الودائع الادخارية التقليدية.

الودائع المحددة: يتم وضع الأموال لفترة محددة بمعدل فائدة محدد سلفًا. تعتمد معدلات الفائدة على المدة ومبلغ الإيداع.

الحسابات الادخارية: توفر شروطًا أكثر مرونة مع إمكانية الإضافة والسحب، لكن قد تكون معدلات الفائدة أقل مقارنة بالودائع المحددة.

 

صناديق الاستثمار

حوالي 40% من السلوفاكيين يستثمرون في صناديق الاستثمار وصناديق التقاعد.

الصناديق المشتركة: تجمع أموال المستثمرين للاستثمار في محفظة متنوعة من الأصول. يعتمد مستوى المخاطرة والعائد المحتمل على استراتيجية الصندوق.

صناديق التقاعد: مصممة للادخار الطويل الأجل من أجل التقاعد مع إمكانية اختيار استراتيجية الاستثمار.

 

الأوراق المالية

تزداد شعبية الاستثمار في الأسهم والسندات، حيث يستثمر 21% من السلوفاكيين في الأوراق المالية.

الأسهم: تتيح فرصة لتصبح شريكًا في الشركة وتلقي أرباح. يرتبط الاستثمار في الأسهم بمخاطرة أعلى، ولكن بأداء محتمل أعلى للعوائد.

السندات: أدوات دين بعائد ثابت ومستوى مخاطر أقل مقارنة بالأسهم.

 

العقارات

تُعتبر الاستثمارات في العقارات وسيلة موثوقة للحفاظ على رأس المال وزيادته. 23% من السلوفاكيين يستثمرون في العقارات.

العقارات السكنية: شراء شقق أو منازل للإيجار أو لإعادة البيع لاحقًا.

العقارات التجارية: استثمارات في المكاتب أو المحلات التجارية أو المستودعات.

 

الاستثمارات البديلة

العملات المشفرة: العملات الرقمية مثل Bitcoin أو Ethereum تقدم عوائد محتملة عالية لكنها مرتبطة بتقلبات عالية ومخاطر.

المعادن الثمينة: الاستثمار في الذهب والفضة والمعادن الأخرى لتنوع المحفظة وحماية من التضخم.

 

التوصيات للمستثمرين

التشاور مع المحترفين: التوجه إلى مستشارين ماليين أو شركات استثمار يمكن أن يساعد في اختيار الاستراتيجية والأدوات المثلى للاستثمار.

تعتمد الالتزامات الضريبية للأجانب في سلوفاكيا على وضعهم الضريبي، مصادر دخلهم، ومدة إقامتهم في البلاد.

 

الوضع الضريبي: مقيم ضريبي أو غير مقيم ضريبي

 

المقيم الضريبي: يعتبر الشخص مقيمًا ضريبيًا في سلوفاكيا إذا كان لديه سكن دائم في البلاد أو يقيم بالفعل في سلوفاكيا لأكثر من 183 يومًا في السنة. يتم فرض ضرائب على المقيمين الضريبيين على الدخل العالمي، أي على الدخل المكتسب في سلوفاكيا وخارجها.

 

غير المقيم الضريبي: الشخص الذي لا يستوفي المعايير المذكورة يعتبر غير مقيم ضريبيًا ويتم فرض ضريبة فقط على الدخل المكتسب من مصادر في سلوفاكيا.

 

الدخل الخاضع للضريبة

 

للمقيمين الضريبيين، تخضع جميع أنواع الدخل للضريبة، بما في ذلك:

- الرواتب

- إيرادات من النشاط التجاري

- إيرادات من تأجير الممتلكات

- الفوائد والأرباح

 

تخضع الضرائب لمقيمين غير الضريبيين فقط على الإيرادات التي يتم الحصول عليها من مصادر في سلوفاكيا، مثل:

- الراتب لأعمال تمت في سلوفاكيا

- إيرادات من تأجير عقارات تقع في سلوفاكيا

- إيرادات من النشاطات التي تتم في أراضي سلوفاكيا

 

معدلات الضرائب

 

تطبق في سلوفاكيا مقياس تدريجي لضرائب الدخل:

- 19% للإيرادات حتى عتبة معينة

- 25% للإيرادات التي تتجاوز هذه العتبة

يمكن أن تتغير العتبات المحددة والنسب، لذلك يوصى بالتحقق من البيانات الحالية على الموقع الرسمي لهيئة الضرائب في سلوفاكيا.

 

اتفاقيات تجنب الازدواج الضريبي

أبرمت سلوفاكيا اتفاقيات تجنب الازدواج الضريبي مع عدد من البلدان، مما يمكن من تجنب الازدواج الضريبي على نفس الدخل. يُوصى بالاطلاع على شروط الاتفاقية المحددة بين سلوفاكيا وبلد إقامتك.

 

التخفيضات والإعفاءات الضريبية

يمكن للمقيمين الضريبيين التقدم للحصول على تخفيضات وإعفاءات ضريبية معينة، مثل:

- التخفيضات الضريبية للأزواج ذوي الدخل المنخفض

- تخفيضات على الأطفال

- تخفيضات على فوائد الرهن العقاري

 

يمكن للمقيمين غير الضريبيين، الذين تشكل إيراداتهم من مصادر في سلوفاكيا ما لا يقل عن 90% من إجمالي دخلهم، التقدم أيضا لبعض التخفيضات.

 

التوصيات

التشاور مع خبير ضرائب: نظرًا لأن التشريعات الضريبية قد تكون معقدة وتتغير بشكل متكرر، فإن الاتصال بمتخصص للحصول على المعلومات الحالية والمساعدة في الامتثال لجميع الالتزامات موصى به.

في سلوفاكيا، يعتمد عملية تقديم الإقرار الضريبي للأجانب على وضعهم الضريبي، مصادر دخلهم، ومدة إقامتهم في البلاد.

 

تحديد الوضع الضريبي

المقيمون الضريبيون ملزمون بتقديم إقرار عن جميع إيراداتهم ودفع الضرائب عليها بغض النظر عن مصدرها.

المقيمون غير الضريبيون ملزمون بتقديم إقرار عن الإيرادات التي يتم الحصول عليها من مصادر في سلوفاكيا فقط.

 

الألتزام بتقديم الإقرار الضريبي

المقيمون الضريبيون: ملزمون بتقديم إقرار ضريبي سنوي إذا كانت إيراداتهم تتجاوز الحد الأدنى المحدد أو إذا حصلوا على إيرادات من الخارج. عادة ما يكون الموعد النهائي لتقديم الإقرار حتى 31 مارس من السنة التالية.

المقيمون غير الضريبيون: ملزمون بتقديم إقرار إذا حصلوا على إيرادات من مصادر في سلوفاكيا غير خاضعة للضريبة عند المصدر.

 

عملية تقديم الإقرار الضريبي

التسجيل مع السلطات الضريبية: يجب على الأجانب الذين يحصلون على إيرادات في سلوفاكيا التسجيل في مكتب الضرائب المحلي في غضون 30 يوما من استلام الدخل.

نموذج الإقرار: هناك نوعان رئيسيان من نماذج الإقرار الضريبي للأفراد:

النوع A: للأشخاص الذين يحصلون فقط على دخل من العمل.

النوع B: للأشخاص الذين يملكون أنواع أخرى من الإيرادات، مثل النشاط التجاري، تأجير الممتلكات وما إلى ذلك.

طرق التقديم: يمكن تقديم الإقرار بالطريقة الشخصية، عبر البريد، أو إلكترونيا من خلال بوابة الإدارة المالية في سلوفاكيا. للتقديم الإلكتروني، يجب التسجيل في البوابة والحصول على توقيع إلكتروني.

 

دفع الضريبة

بعد تقديم الإقرار، من الضروري دفع الضريبة المحتسبة في المهلة المحددة. يمكن الدفع عن طريق التحويل المصرفي أو بطرق أخرى تحددها السلطات الضريبية.

 

التوصيات

التشاور مع خبير ضرائب: نظرًا لأن التشريعات الضريبية قد تكون معقدة وتتغير بشكل متكرر، يوصى بالاتصال بمتخصص للحصول على المعلومات الحالية والمساعدة في الامتثال لجميع الالتزامات.

تقديم الإقرارات في الأوقات المحددة: الامتثال للمواعيد النهائية لتقديم الإقرارات الضريبية ودفع الضرائب يساعد في تجنب الغرامات والعقوبات الأخرى.

التسجيل والوضع القانوني

لبدء نشاط العمل، من الضروري التسجيل كصاحب عمل فردي في السجل التجاري السلوفاكي. يتيح ذلك تقديم الخدمات أو بيع السلع قانونيا في أراضي سلوفاكيا.

 

معدلات الضرائب والالتزامات

ضريبة الدخل: تخضع إيرادات الأفراد العاملين لحسابهم الخاص لضريبة الدخل بمقياس تصاعدي:

- 19% للإيرادات حتى حد معين.

- 25% للإيرادات التي تتجاوز هذا الحد.

 

ضريبة القيمة المضافة (VAT): التسجيل الإجباري كمكلف ضريبة القيمة المضافة مطلوب إذا تجاوز الدخل السنوي 50,000 يورو. تبلغ نسبة ضريبة القيمة المضافة القياسية 20%.

 

الإعفاءات والخصومات الضريبية

النفقات الثابتة: يمكن للأفراد العاملين لحسابهم الخاص خصم النفقات الثابتة من القاعدة الضريبية دون الحاجة إلى تقديم مستندات داعمة. اعتبارًا من عام 2024، الحد الأقصى لمبلغ هذه النفقات هو 20,000 يورو.

خصومات ضريبية: هناك إمكانية للحصول على خصومات إضافية، مثل للزوج ذو الدخل المنخفض أو للأطفال.

 

المساهمات الاجتماعية والطبية

يجب على الأفراد العاملين لحسابهم الخاص دفع مساهمات لصناديق الضمان الاجتماعي والطبي. يعتمد حجم المساهمات على مستوى الدخل ويتم تحديده سنويًا.

 

المحاسبة والتقارير

يمكن أن تكون المحاسبة بسيطة عند استخدام النفقات الثابتة. ومع ذلك، عند تجاوز حدود معينة للدخل أو عند التسجيل الطوعي كمكلف ضريبة القيمة المضافة، يلزم المزيد من المحاسبة التفصيلية.

 

توصيات

التشاور مع مختص ضريبي: نظرًا لأن التشريعات الضريبية يمكن أن تتغير، يوصى بالرجوع إلى محترف للحصول على معلومات حديثة والمساعدة في الامتثال لكافة الالتزامات.

التقديم في الوقت المحدد: الامتثال لمواعيد تقديم الإقرارات الضريبية ودفع الضرائب سيساعد في تجنب الغرامات والعقوبات الأخرى.