Банки и финанси Нидерландия

В Нидерландия има няколко банки, които са особено лоялни към чужденците и предлагат удобни услуги за експати.

 

Bunq — това е напълно дигитална банка, която предлага удобни мобилни решения и поддръжка на няколко езика, включително английски. Тази банка е известна със своята иновационна насоченост и гъвкавост, което е особено полезно за експати. Една от ключовите характеристики е възможността да се отвори сметка без социален осигурителен номер за срок до 90 дни, което е особено удобно за тези, които току-що са пристигнали в страната. Въпреки това, банката няма физически клонове и за някои услуги се начислява по-висока такса в сравнение с традиционните банки.

 

ABN AMRO — една от най-големите традиционни банки в Нидерландия, която активно работи с чужденци. Банката предоставя всичките си услуги на английски език, включително мобилното приложение и поддръжката на клиенти; предлага специални пакети за експати, което я прави популярен избор сред новите жители на страната.

 

ING — още една голяма банка в Нидерландия, известна със своята история и обширна мрежа от филиали; предлага мобилно приложение и уебсайт на английски език, което улеснява използването на нейните услуги от чужденци. Банката също има специални предложения за студенти и младежи, което я прави популярна сред младите експати.

 

Rabobank предлага широк спектър от услуги за чужденци, включително англоезична поддръжка и специални финансови продукти. Тази банка е известна със своята силна регионална мрежа и активно участие в местните общности. Въпреки това част от информацията на сайта може да е достъпна само на нидерландски език.

 

N26 — това е дигитална банка, която също е подходяща за експати. Тя позволява бързо и лесно отваряне на сметка чрез мобилното приложение и предоставя безплатни сметки с виртуална карта Mastercard. N26 е подходяща за тези, които предпочитат да управляват своите финанси изцяло онлайн, макар че банката няма физически клонове в Нидерландия.

За да отворите банковата сметка в Нидерландия, ще трябва да изпълните няколко стъпки, независимо дали искате да направите това лично в банков клон или онлайн.

 

1. Избор на банка.

 

2. Събиране на необходимите документи:

- Личен документ: Приемлив е валиден паспорт или лична карта. Имайте предвид, че шофьорската книжка може да не бъде приета като единствения документ.

- Доказателство за адрес: Това може да бъде договор за наем, сметка за комунални услуги или друг официален документ, потвърждаващ вашия адрес в Нидерландия.

- BSN: Това е вашият социален осигурителен номер, който е задължителен за повечето банки. Вие получавате този номер при регистрация в общината при пристигането си.

- Разрешение за пребиваване: Ако сте от държава извън ЕС, ще трябва да предоставите разрешение за пребиваване или доказателство за регистрация в имиграционните власти.

 

3. Посещение на банка или подаване на заявка онлайн:

- Лично: Можете да отидете в най-близкия банков клон с документите. Някои банки могат да изискват предварителна резервация за посещение.

- Онлайн: Много банки предлагат възможност за отваряне на сметка онлайн, което може да бъде по-бързо и удобно. Ще трябва да качите цифрови копия на документите си и, евентуално, да потвърдите своята самоличност чрез видеоконференция или други онлайн методи.

 

4. Изчакване на банковата карта: След одобрение на вашата заявка ще получите данните за сметката и дебитната карта в рамките на няколко дни. Картата и другата необходима информация, например, ПИН-кодът, ще бъдат изпратени до вас отделно по съображения за сигурност.

 

Допълнителна информация:

- Такси: Повечето нидерландски банки начисляват малка годишна такса за обслужване на сметката. Точната сума може да варира в зависимост от включените услуги, като интернет банкиране, достъп чрез мобилно приложение и услуги с кредитни карти.

- Интернет банкиране: Нидерландските банки са известни със своите напреднали платформи за интернет и мобилно банкиране, което прави управлението на финанси удобно и достъпно в дигитален формат.

За да теглите пари в брой с чуждестранна банкова карта в Нидерландия, можете да използвате многобройни банкомати, разположени в цялата страна.

 

Къде да теглите пари в брой?

- Банкомати: В Нидерландия има много банкомати, които поддържат карти Visa, Mastercard, Maestro и Cirrus. Най-разпространената мрежа банкомати е Geldmaat, която работи с карти на повечето международни платежни системи.

- Локация на банкомати: Можете да намерите банкомати почти навсякъде — в центровете на градовете, на жп гари, в търговски центрове и дори в някои села. За удобство при търсене на най-близкия банкомат използвайте онлайн локатори, като този на сайта на Geldmaat.

 

Комисии и валутна конверсия

- Такси за теглене: При използване на чуждестранна карта в банкомати в Нидерландия могат да бъдат наложени такси. Ако картата ви е издадена в страна извън Европейската икономическа зона, може да се начисли допълнителна такса от около 4 евро за транзакция.

- Валутна конверсия: Някои банкомати може да предложат опция за динамична валутна конверсия, при която можете да изберете теглене на пари във валутата на вашата карта. Въпреки това, в повечето случаи е по-изгодно да изберете теглене в евро, тъй като конверсията може да бъде по-малко изгодна поради допълнителни надценки.

 

Полезни съвети

- Избягвайте независими банкомати: В места с голямо струпване на туристи, като летища и хотели, могат да бъдат инсталирани банкомати на независими оператори, които начисляват по-високи такси. Стремете се да използвате банкомати, разположени в близост до банкови клонове.

- Информирайте вашата банка: Преди пътуването в Нидерландия уведомете вашата банка за планираното използване на картата в чужбина, за да избегнете блокиране на картата поради подозрителна активност.

- Избор на правилната карта: Ако имате няколко карти, проверете условията за използване на всяка от тях в чужбина. Някои карти може да предлагат по-изгодни условия за теглене на пари в чужда валута.

Международни банкови преводи

Банковият превод чрез вашата холандска банка е един от най-надеждните начини за изпращане на пари в чужбина. За това ще са ви нужни данните на получателя, включително IBAN и BIC/SWIFT кода на банката на получателя. Преводите към страни от SEPA (Единно евроразплащателно пространство) често се извършват с минимални такси, но за преводите към страни извън SEPA може да се наложи значителна такса. Процесът може да бъде извършен чрез интернет банкиране или мобилното приложение на вашата банка.

 

Онлайн платформи за парични преводи

Онлайн услуги като Wise, PayPal, Revolut и XE предлагат удобни и често по-евтини алтернативи на традиционните банкови преводи. Тези платформи позволяват изпращане на пари по целия свят, използвайки реални валутни курсове и прозрачни такси. Процесът обикновено включва създаване на акаунт, въвеждане на данните на получателя и сумата на превода, след което трябва да се авторизира транзакцията. Такива услуги често са по-изгодни и по-бързи от традиционните банкови преводи, особено при големи суми.

 

Сервиси за парични преводи

Ако трябва да изпратите пари в брой или получателят няма банков акаунт, традиционни услуги като Western Union или MoneyGram могат да бъдат добър вариант. Тези услуги позволяват изпращане на пари, които могат да бъдат получени в брой на гише. Въпреки това, таксите за такива преводи могат да бъдат по-високи, отколкото при използване на онлайн платформи.

Основни изисквания за получаване на ипотека от чужденци:

Гражданство и разрешение за пребиваване: За да получат ипотека, чужденците трябва да имат разрешение за пребиваване в Нидерландия. Гражданите на ЕС/ЕИП обикновено имат същите права за получаване на ипотека, както и гражданите на Нидерландия. Гражданите на страни извън ЕС също могат да получат ипотека, но може да се изискват допълнителни документи, удостоверяващи техния статут на резидент.

 

Тип заетост: Постоянен трудов договор значително улеснява процеса на получаване на ипотека. Ако имате временен договор, работодателят трябва да предостави писмо за намерение за удължаване на вашето трудоустройство. Също така, е възможно получаване на ипотека за фрийлансери, но в този случай ще трябва да предоставите отчет за доходите и платените данъци за последните 12 месеца.

 

Финансови изисквания: По правило, на чужденците е дадена възможност да получат ипотека до 100% от стойността на имота, но купувачът трябва да покрие допълнителни разходи (като данъци, оценка и нотариални услуги) от собствени средства. Тези разходи са около 4-6% от стойността на имота.

 

Национална ипотечна гаранция: През 2024 година лимитът за ипотеките с Национална ипотечна гаранция е увеличен до 435 000 евро. Тази програма предлага по-ниски лихви и допълнителни гаранции за заемателите.

 

Важни аспекти:

- Лихвени проценти: Лихвите по ипотека зависят от срока на фиксирана лихва и съотношението на кредита спрямо стойността на имота. Колкото по-ниско е LTV, толкова по-нисък е лихвеният процент.

- Консултация: Препоръчва се да се обърнете към ипотечни консултанти, които са специализирани в работа с чужденци. Това може значително да облекчи процеса на избор на подходяща ипотека и разбиране на всички нюанси.

Банков превод

- Недвижим имот: Основният начин за плащане на недвижим имот в Нидерландия е банков превод. След подписване на договора за покупко-продажба и получаване на ипотека, купувачът превежда средства на специална сметка на нотариуса. Нотариусът след това предава парите на продавача след завършване на всички формалности. Този процес гарантира сигурността на транзакцията и правилното разпределение на средствата.

- Автомобил: При покупка на автомобил, особено нов или скъп, банковият превод също е предпочитан метод. Плащането може да бъде направено директно на дилър или частен продавач. При покупка през дилър, могат да бъдат предложени различни планове за плащане, включително вноски или лизинг.

 

Ипотека или кредит

- Недвижим имот: За покупка на недвижим имот, повечето хора в Нидерландия вземат ипотека. След одобрение на ипотеката банката превежда средствата по сметката на нотариуса, който завършва сделката.

- Автомобил: Достъпни са автокредит или лизинг за автомобилите. Лизингът е популярен сред компаниите и частни лица, които искат да актуализират автомобила си след няколко години. Кредит може да бъде взет в банка или чрез автодилър и се изплаща по уговорен график.

 

Лизинг

- Автомобил: Лизингът е разпространен начин за финансиране на покупка на автомобил в Нидерландия. Той може да бъде финансов лизинг (с последващо изкупуване) или оперативен лизинг (без право на изкупуване). При оперативен лизинг просто наемате автомобила за определен период, след което го връщате на дилъра.

 

Плащане в брой

- Автомобил: Плащане в брой може да е възможно при покупка на употребяван автомобил, особено от частни продавачи. Въпреки това, при големи суми трябва да се вземат предвид ограниченията за използване на пари в брой и рисковете, свързани със сигурността.

 

Криптовалута

- В някои случаи, особено при по-нови видове активи като премиум клас автомобили, е възможно използване на криптовалути за плащане. Въпреки това, това все още е рядкост и повечето сделки се извършват чрез традиционни банкови канали.

Банкови депозити

- Спестовни сметки: В Нидерландия са достъпни различни видове спестовни сметки, предлагани от основните банки. Тези сметки могат да бъдат с фиксирана или плаваща лихва. Депозитите осигуряват надеждност, но лихвените проценти обикновено са ниски.

- Фиксирани депозити: Това са сметки с фиксиран срок, при които парите са блокирани за определен период (обикновено от 1 до 5 години) с фиксирана лихва. В замяна, вложителите получават по-висок процент в сравнение с обикновените спестовни сметки, но предсрочното теглене на средства може да доведе до глоби.

 

Инвестиции в акции и облигации

- Акции: Нидерландия предлага широк избор от акции чрез Амстердамската фондова борса. Инвеститорите могат да купуват акции на местни и международни компании. Това е един от по-рисковите, но потенциално по-доходоносни начини за инвестиране.

- Облигации: Инвестициите в държавни и корпоративни облигации са по-консервативен вариант. Облигациите осигуряват фиксиран доход под формата на лихвени плащания и се считат за по-малко рискови в сравнение с акциите. Все пак, доходността от облигации обикновено е по-ниска.

 

Инвестиционни фондове и ETF

- Инвестиционни фондове: Тези фондове събират средства от множество инвеститори и се управляват от професионални управляващи. Фондовете могат да включват различни активи: акции, облигации, недвижими имоти и др. Те са подходящи за тези, които искат да инвестират, но нямат време или знания да управляват портфейл самостоятелно.

- ETF (Борсово търгувани фондове): търгуват се на борсата като акции, но представляват кошница от различни активи, като акции или облигации: предлагат диверсификация и са достъпен начин за участие в широкия пазар с относително ниски комисионни.

 

Недвижими имоти

- Инвестиране в недвижими имоти остава популярен начин за натрупване на капитал. Това може да включва покупка на жилище за даване под наем, което носи стабилен доход. В Нидерландия недвижимите имоти, особено в големите градове, имат тенденция към покачване на стойността, което прави такива инвестиции привлекателни в дългосрочен план.

 

Пенсионни натрупвания

- Пенсионни фондове: Работодателите в Нидерландия често предлагат пенсионни планове, които включват редовни вноски както от работника, така и от работодателя. Тези средства се инвестират в различни активи, осигуряващи доходност до излизане в пенсия.

- Индивидуални пенсионни планове: Самостоятелно заетите лица и фрилансърите могат да открият индивидуална пенсионна сметка, на която внасят средства и които също се инвестират с цел получаване на доход при излизане в пенсия.

 

Алтернативни инвестиции

- Криптовалути и финтех-инструменти: Инвестициите в криптовалути и финтех услуги стават все по-популярни сред тези, които са готови да поемат високи рискове в замяна на потенциално висока доходност. Въпреки това е важно да се помни за волатилността на такива активи и регулирането в различни страни.

 

Важно е да се консултира с финансови съветници и внимателно да се оценяват инвестиционните решения.

Както в повечето страни, в Нидерландия е необходимо ежегодно подаване на данъчна декларация, особено ако имате доходи. Това може да се направи онлайн чрез личния кабинет на сайта на данъчната служба.

 

В Нидерландия чужденците, които живеят и работят в страната, са подложени на данъчни задължения, които зависят от данъчния им статус и тип доход.

 

Резидентски статус и данъчно облагане

- Резиденти: Ако чужденецът пребивава в Нидерландия повече от 183 дни в годината или има център на жизнени интереси в страната (например, семейство или работа), се счита за данъчен резидент. Данъчните резиденти се облагат с данък върху глобален доход, тоест върху всички доходи, получени както в Нидерландия, така и извън нея.

- Нерезиденти: Нерезидентите се облагат с данък само върху доходите, получени в Нидерландия, като например доходи от работа, недвижими имоти или бизнес, разположени в страната.

 

Данъци върху доходите

- Данъкът върху доходите се дели на три категории:

1: Доходи от работа и притежание на дом, като заплащане, доходи от фриланс и също така плащания по ипотека. Ставките са прогресивни, с максимална ставка около 49,5%.

2: Доходи от значителни инвестиции (ако притежавате повече от 5% акции в компания).

3: Доходи от спестявания и инвестиции. В тази категория се включват доходи от недвижими имоти (освен вашето основно жилище), дивиденти и други инвестиции.

 

Социални вноски

- Чужденците, работещи в Нидерландия, също са задължени да плащат социални вноски. Тези вноски включват задължителни отчисления за държавната пенсионна система, застраховка при инвалидност и здравеопазване. Работодателите обикновено удържат тези суми от заплатите.

 

Данъчни облекчения и отчисления

- Правило 30%: Някои висококвалифицирани чужди специалисти могат да претендират за 30% данъчно облекчение, което позволява да не се облага с данък до 30% от заплатата им. Това облекчение е насочено към компенсиране на допълнителните разходи, свързани с преместването и пребиваването в Нидерландия.

- Облекчения за деца: Резиденти с деца могат да получат данъчни облекчения или помощи за деца.

 

Данък върху имуществото

- Притежавайки недвижими имоти в Нидерландия, чужденците са длъжни да плащат данък върху имуществото, който зависи от стойността на имота, определена от общината. Също така се дължи данък върху притежанието на недвижими имоти в рамките на данъка върху доходите.

 

Данък върху наследството и подаръците

- В Нидерландия съществува данък върху наследството и подаръците, който се събира както от резиденти, така и от нерезиденти. Ставките зависят от степента на родство с дарителя или починалия, както и от размера на наследството или подаръка.

 

Препоръчително е да се консултирате с данъчни специалисти или финансови консултанти за оптимизиране на данъчното бреме и използването на наличните облекчения.

Данъчното деклариране за чужденци в Нидерландия има своите особености и изисква съблюдаване на определени правила и срокове.

 

Кой е задължен да подава данъчна декларация?

- Резиденти: задължени са да подават декларация за глобалните доходи (включително доходи от чужбина).

- Нерезиденти: задължени са да декларират само доходи, получени в Нидерландия, като доходи от работа, наем на недвижимо имущество или други източници на доходи в страната.

 

Процес на подаване на данъчната декларация

- Електронно подаване: Данъчната декларация в Нидерландия се подава онлайн чрез портала на данъчната служба, използвайки системата Mijn Belastingdienst. За това ще ви е необходим DigiD — цифров идентификатор, използван за достъп до различни държавни услуги.

- Срокове за подаване: Декларациите обикновено трябва да бъдат подадени до 1 май на годината, следваща отчетната. В някои случаи, ако имате сложни данъчни обстоятелства, можете да поискате удължаване на срока за подаване.

 

Документи и информация, необходими за подаване на декларацията

- Доходи: Трябва да предоставите информация за всички доходи, включително заплата, доходи от фрийланс, инвестиции и други.

- Разходи и отчисления: Можете да посочите разходи, които подлежат на отчисление, като лихви по ипотека, разходи за образование и медицински разходи. За тези, които имат право на 30% данъчно облекчение, е необходимо да потвърдят съответствието с условията за това облекчение.

- Други активи и задължения: Също така е необходимо да се посочат данни за активите ви, включително недвижимо имущество и спестявания, ако те подлежат на облагане.

 

Особености за чужденци

- 30% ruling: Това облекчение позволява на висококвалифицирани чуждестранни специалисти да не облагат с данък до 30% от доходите си. Ако имате право на това облекчение, важно е да го отразите правилно в данъчната си декларация.

- Двойно налогооблагане: Ако получавате доходи както в Нидерландия, така и в чужбина, трябва да вземете предвид споразуменията за двойно налогооблагане, които Нидерландия е сключила с други страни. Това ще ви позволи да избегнете двойното налогооблагане на едни и същи доходи.

 

Консултация и помощ

- Ако не сте сигурни в правилното попълване на данъчната декларация, препоръчително е да се обърнете към данъчен консултант или да използвате услугите, предлагани от данъчната служба за чуждестранни резиденти. Това ще ви помогне да избегнете грешки и възможни глоби.

В Нидерландия самонаетите лица и фрийлансерите имат свои особености в данъчното облагане и достъпа до облекчения.

 

Регистрация на бизнес

- KvK: Всички самонаети лица и фрийлансери са задължени да регистрират своята дейност в Търговската камара на Нидерландия. След регистрацията ще ви бъде присвоен уникален номер, който ще ви е необходим за взаимодействие с данъчната служба.

- Избор на правна форма: Фрийлансерите обикновено се регистрират като индивидуални предприемачи, но са достъпни и други форми, като частно дружество с ограничена отговорност.

 

Данъчни задължения

- Подоходен данък: Фрийлансерите се облагат с подоходен данък на базата на техния нетен доход. Важно е да се вземат предвид разходите, свързани с бизнеса, като наем на офис, транспортни разходи и покупка на оборудване, които могат да бъдат приспаднати от облагаемия доход.

- ДДС: Ако годишният ви доход надвишава €20,000, сте длъжни да се регистрирате като платец на ДДС и да събирате този данък от вашите клиенти. ДДС обикновено е 21%, но за някои стоки и услуги ставката може да бъде намалена до 9% или 0%.

 

Данъчни облекчения и отчисления

- Кредит за стартиращи фирми: Ако наскоро сте започнали бизнеса си и отговаряте на определени критерии, можете да получите допълнително данъчно облекчение през първите три години на работа.

- Предприемаческа отстъпка: Самостоятелно заетите лица могат да се възползват от фиксирана данъчна отстъпка, която позволява намаляване на облагаемия доход с определена сума (през 2024 година това е около €6,310).

- Ограничен доход от самостоятелна заетост: Отстъпката се прилага, ако фрилансерът или самостоятелно заетият е работил минимум 1,225 часа годишно в своето предприятие. Важно е тези часове да бъдат документирани за възможна проверка.

 

Пенсионни и социални вноски

- Пенсия: За разлика от наетите работници, самостоятелно заетите лица трябва сами да осигуряват своята пенсия. За това могат да използват частни пенсионни фондове или специални пенсионни схеми за фрилансери.

- Застраховане: Препоръчва се договоряне на доброволно здравно осигуряване, застраховка при инвалидност и други видове застраховки, тъй като държавните програми за защита често са ограничени за самостоятелно заетите.

 

Административни задължения

- Самостоятелно заетите лица са задължени да водят отчет на своята дейност, включително приходи, разходи и плащане на данъци. Тези данни могат да бъдат изискани от данъчната служба за проверка на коректното плащане на данъците.

 

Препоръчва се да се консултирате с данъчни консултанти за оптимизиране на данъчната тежест и използване на всички налични отстъпки.