Banky a finance Portugalsko

Krátký přehled nejpopulárnějších bank mezi expaty:

 

Caixa Geral de Depósitos (CGD): největší státní banka v Portugalsku; má rozsáhlou síť poboček po celé zemi; nabízí širokou škálu služeb od osobního bankovnictví po investiční produkty; je považována za spolehlivou volbu pro cizince, ale je třeba poznamenat, že služby mohou být pomalé a některé služby mají vysoké poplatky.

 

Millennium BCP: jedna z největších soukromých bank v Portugalsku; nabízí inovativní digitální řešení a vynikající zákaznický servis v angličtině; poskytuje rozmanité produkty pro osobní a firemní využití.

 

Novo Banco: aktivně nabízí své služby cizincům a poskytuje moderní bankovní řešení se zaměřením na digitální produkty.

 

Banco Santander Totta: jedna z mezinárodně orientovaných bank v Portugalsku; nabízí širokou škálu finančních služeb pro expaty; je vhodná pro mezinárodní převody a vedení účtů v několika měnách.

 

BPI: čtvrtá největší banka v Portugalsku; nabízí flexibilní bankovní řešení a široký výběr produktů, včetně investičních fondů; poskytuje příznivé podmínky pro otevření účtů cizinci.

 

Také populární jsou online banky jako N26, Revolut a Wise. Nabízejí možnost otevření účtů online, což je atraktivní pro digitální nomády a ty, kteří nemohou ihned navštívit pobočku banky. Tyto banky nabízejí nízké poplatky a pohodlné mezinárodní převody.

Postup otevření bankovního účtu v Portugalsku lze uskutečnit buď v pobočce banky nebo online, v závislosti na bance.

 

Potřebné dokumenty:

- Doklad totožnosti: pas, povolení k pobytu nebo občanský průkaz EU.

- Daňové identifikační číslo (NIF): je povinné a vydává ho daňový úřad Portugalska, potřebné pro všechny finanční operace.

- Potvrzení adresy: například účet za služby (elektřina, voda) nebo nájemní smlouva vyhotovená za poslední tři měsíce.

- Potvrzení o příjmu nebo pracovním zařazení: může jít o potvrzení od zaměstnavatele, výplatní pásky nebo daňové přiznání. Pro důchodce jsou vhodné dokumenty potvrzující pobírání důchodu.

- Portugalské telefonní číslo (někdy vyžadováno pro online bankovnictví a získání potvrzovacích kódů, ačkoli některé banky mohou akceptovat zahraniční čísla).

 

Otevření účtu: navštivte pobočku banky nebo otevřete účet online přes aplikaci; pro online otevření účtu může být vyžadován video hovor s pracovníkem banky pro ověření identity.

 

Pro otevření účtu je nutné složit minimální vklad, který obvykle činí kolem 250–300 eur, v závislosti na podmínkách banky.

 

Další rady

Pokud nejste rezidentem Portugalska, proces může trvat déle a mohou být potřebné dodatečné dokumenty, jako například osvědčení o daňovém rezidentství ve vaší zemi.

Je také důležité věnovat pozornost měsíčním poplatkům, které se mohou pohybovat od 5 do 7 eur, v závislosti na typu účtu.

 

Tento proces je standardní pro většinu bank v Portugalsku, ale vždy se doporučuje ověřit aktuální požadavky u vybrané banky.

Jak vybrat hotovost

Použijte bankomaty sítě Multibanco: V Portugalsku je více než 12 000 bankomatů Multibanco, které přijímají karty mezinárodních platebních systémů, jako je Visa a MasterCard. Bankomaty této sítě obvykle neúčtují dodatečné poplatky za výběr hotovosti ze zahraničních karet, na rozdíl od jiných sítí, jako je Euronet, které mohou účtovat vysoké poplatky (až 13%).

 

Omezení částky: Obvykle je možné při jedné transakci vybrat až 200 eur, denní limit činí 400 eur. Pokud potřebujete více hotovosti, můžete provést několik transakcí v různé dny.

 

Vyhněte se směně měny v bankomatu: Při výběru hotovosti může bankomat nabídnout směnit měnu na měnu vaší karty (například na dolary nebo libry). Vždy zvolte možnost výběru v eurech, abyste se vyhnuli nevýhodným směnným kurzům. Vaše banka nabídne výhodnější kurz než bankomat.

 

Podpora 4 a 6místných PIN kódů: Většina bankomatů v Portugalsku podporuje jak 4místné, tak 6místné PIN kódy, takže váš standardní PIN kód bude fungovat.

 

Čemu se vyhnout

Bankomaty Euronet: Tyto bankomaty jsou velmi rozšířené v turistických oblastech, jako jsou letiště a velká nákupní centra, ale účtují vysoké poplatky za každou transakci.

Bankomaty na letištích: Tyto bankomaty často účtují dodatečné poplatky, proto je lepší využít bankomat ve městě.

 

Pokud máte kartu, která nabízí bezplatné mezinárodní transakce (např. Wise, Revolut nebo N26), může to pomoci vyhnout se dodatečným nákladům na výběry hotovosti.

Bankovní převod 

Tradiční způsob posílání peněz do zahraničí je bankovní převod pomocí systému SWIFT. Tento způsob je nejspolehlivější pro velké částky, ale může být pomalý (až 5 pracovních dní) a nákladný. Poplatky se liší podle banky a mohou dosáhnout 20-130 eur za převod, v závislosti na částce.

Pro převod budete potřebovat:

- Jméno příjemce;

- BIC/SWIFT kód banky příjemce;

- IBAN (mezinárodní bankovní číslo účtu).

  

SEPA převody

Pro země v EU a eurozóně je k dispozici levnější možnost - SEPA převody. Tento způsob umožňuje převod peněz v eurech s minimálními poplatky nebo bez nich, ale je vhodný pouze pro země podporující euro.

 

Online služby pro převody peněz

Moderní online služby jako Wise, Revolut, Remitly a PayPal nabízejí rychlé a pohodlné způsoby odesílání peněz po celém světě. Tyto platformy často účtují nižší poplatky ve srovnání s bankami a nabízejí výhodný směnný kurz.

 

Wise: nabízí průhledné podmínky s nízkými poplatky, možnost sledovat převod a konverzi měny podle reálného tržního kurzu.

Revolut, Remitly: jsou vhodné pro pravidelné mezinárodní převody, ale jejich poplatky se mohou lišit v závislosti na cílové zemi.

PayPal: vhodný pro zasílání peněz mezi účty PayPal, avšak účtuje vysoké poplatky za konverzi měn.

 

Převody peněz přes hotovostní systémy

Pokud potřebujete odeslat peníze do vzdálených oblastí bez bankovních účtů, můžete využít služby jako Western Union. Peníze můžete poslat online nebo přes pobočku a příjemce si může vyzvednout hotovost v agentuře v cílové zemi.

Cizinci mohou získat úvěr nebo hypotéku v Portugalsku a proces je poměrně průhledný, i když má své specifika.

 

Požadavky pro cizince

Cizinci, jak rezidenti tak i nerezidenti, mohou získat hypotéku v Portugalsku. Je třeba mít daňové identifikační číslo (NIF) a předložit dokumenty jako pas nebo jiný průkaz totožnosti; doložení příjmů (např. výplatní pásky nebo daňové přiznání); výpis z banky za poslední 3–6 měsíců; doklad o adrese (např. nájemní smlouva).

 

Počáteční vklad a podmínky

Obvykle jsou cizincům nabízeny úvěrové produkty se splátkovým poměrem 60–70 % z hodnoty nemovitosti, což znamená potřebu složení počátečního vkladu ve výši 30–40 %. U rezidentů je možné financovat až 80–90 % z hodnoty nemovitosti.

 

Úrokové sazby a typy úvěrů

V Portugalsku jsou dostupné dva hlavní typy hypoték:

S proměnnou sazbou, která se přehodnocuje každých 6 měsíců.

S fixní sazbou, což umožňuje zafixovat platby na určité období (někdy i na celou dobu úvěru).

 

Náklady na uzavření hypotéky

Při uzavírání hypotéky existují dodatečné náklady: ocenění nemovitosti, právní poplatky, notářské služby, pojištění životní a nemovitosti. Celkově tyto náklady mohou činit až 10 % z hodnoty nemovitosti.

 

Mnoho portugalských bank, jako Millennium BCP, Novo Banco a Caixa Geral de Depósitos, nabízí hypoteční produkty pro cizince. Každá žádost je posuzována individuálně v závislosti na finanční situaci žadatele a hodnotě nemovitosti.

Koupě nemovitosti

Hypotéka (úvěr na bydlení): způsob platby, který je dostupný jak rezidentům, tak cizincům. 

Bankovní převod: Nejrozšířenější a nejbezpečnější způsob. Můžete převést peníze z cizí nebo portugalské banky přímo na účet prodejce nebo notářského úschovného.

Šek na částku transakce: Pokud máte účet v portugalské bance, můžete požádat o bankovní šek na jméno prodávajícího; šek je garantován krytím prostředků na vašem účtu. Šek se předá u notáře v den podpisu kupní smlouvy.

Platba kryptoměnou: Některé realitní agentury v Portugalsku přijímají platby v bitcoinech (BTC) a etherech (ETH). Nejčastěji se však kryptoměna převádí na eura před transakcí.

Důležité: Pokud částka přesahuje €10 000, banka může vyžadovat dokumenty potvrzující původ prostředků.

 

Nákup automobilu

Pro nákup automobilu v Portugalsku jsou k dispozici následující způsoby platby:

Hotovost nebo převod z účtu.

Autoúvěr: Mnoho bank a autodílerů nabízí úvěry na nákup auta. Budete muset předložit dokumenty, jako je občanský průkaz, potvrzení o příjmech a informace o vybraném vozidle.

 

V Portugalsku lze platit velké nákupy v hotovosti, ale existují zákonné limity na výši takových plateb.

Pro fyzické osoby, které nakupují zboží nebo služby, by maximální částka hotovostních plateb neměla přesáhnout 3000 euro.

Pokud je nákup prováděn mezi fyzickou osobou a právnickou osobou (například nákup nemovitosti nebo auta od společnosti), je částka hotovostní platby omezena na 1000 euro.

 

Při nákupu nemovitosti nebo automobilu, pokud částka přesahuje tyto limity, musí být zbytek zaplacen bankovním převodem nebo jinými bezhotovostními metodami, jako je kreditní karta nebo financování přes banku.

V Portugalsku existuje široké spektrum možností pro spoření a investice, které jsou vhodné pro konzervativní i odvážnější investory.

 

Vklady: Jeden z nejoblíbenějších a nejbezpečnějších způsobů spoření v Portugalsku. Banky nabízejí atraktivní úrokové sazby pro vklady na dobu 12 až 36 měsíců. Vklady jsou pojištěny do výše 100 000 euro, což z nich činí spolehlivou volbu pro ty, kdo chtějí uchovat svůj kapitál.

 

Důchodové plány: Dobrovolný spořicí důchodový program je dlouhodobý produkt určený pro spoření na důchod; může být s garantovaným výnosem nebo investiční; také nabízí daňové úlevy, což jej činí obzvláště atraktivním pro ty, kdo myslí na dlouhodobé úspory.

 

Cenné papíry: Dluhopisy jsou méně rizikovým nástrojem ve srovnání s akciemi. Představují dluh společnosti nebo státu a vyplácejí pevný výnos. Akcie nabízejí vyšší potenciální zisk díky růstu hodnoty společnosti a výplatě dividend.

 

Spořicí certifikáty: Tyto produkty jsou podporovány státem a nabízejí nízké riziko s pevnými úrokovými sazbami. Certifikáty jsou dostupné pro investice s malými částkami a mohou být výbornou alternativou k vkladům, pokud chcete vyšší výnosnost, ale s zachováním bezpečnosti.

 

Investiční fondy a ETF: Investice přes podílové fondy nebo ETF umožňují diverzifikovat portfolio pomocí různých aktiv, což snižuje rizika. Tyto produkty vyžadují větší zapojení do řízení, ale nabízejí flexibilitu a potenciálně vyšší výnosy.

V Portugalsku mají cizinci, jak rezidenti, tak nerezidenti, určité daňové povinnosti v závislosti na jejich statusu a zdroji příjmů.

 

Daňové povinnosti pro rezidenty

Pokud se nacházíte v Portugalsku více než 183 dní v roce nebo máte trvalé bydliště v zemi, stáváte se daňovým rezidentem. To znamená, že jste povinni platit daň ze všech svých světových příjmů, bez ohledu na zemi jejich získání. Sazby z příjmů jsou progresivní a pohybují se od 14,5% do 48% v závislosti na úrovni příjmu. Rezidenti mohou využít daňových odpočtů na zdravotní výdaje, vzdělání a úroky z hypoték.

 

Daňové povinnosti pro nerezidenty

Cizinci, kteří pobývají v Portugalsku méně než 183 dní v roce nebo nemají trvalé místo pobytu, jsou považováni za nerezidenty. Daň z příjmů získaných v Portugalsku činí 25% pro mzdy a 28% pro příjmy z dividend, úroků z vkladů a nájemného. Nerezidenti nemohou využívat daňových odpočtů, jako to mohou rezidenti.

 

Režim pro nerezidenty

Pro cizince je také k dispozici speciální daňový režim pro "neobvyklé rezidenty", který nabízí daňové úlevy. V rámci tohoto režimu je možné platit fixní daň ve výši 20 % z profesních příjmů a příjmy ze zahraničí mohou být osvobozeny od daní po dobu 10 let. Tento režim je obzvláště atraktivní pro vysoce kvalifikované odborníky a důchodce.

 

Další daně

Kromě daně z příjmů jsou cizinci povinni platit daně z majetku, pokud mají nemovitosti v Portugalsku, a také daň z přidané hodnoty při nákupu zboží a služeb.

 

Tudíž daňové povinnosti závisí na statusu rezidenta a typu příjmů. Je důležité konzultovat s daňovými specialisty pro optimalizaci daňové zátěže a dodržení legislativy.

Proces daňového přiznání pro cizince v Portugalsku závisí na jejich statusu — rezident nebo nerezident — a na zdrojích jejich příjmů.

 

Daňoví rezidenti

Povinni deklarovat všechny své světové příjmy, včetně příjmů ze zahraničí. Daňové přiznání se podává prostřednictvím modelu 3 na webu Portal das Finanças od 1. dubna do 30. června roku následujícího po vykazovaném roce. Pokud jsou příjmy ze zahraničí, vyplňuje se Příloha J, kde je nutné uvést příjmy a jejich zdroje, stejně jako možné daně zaplacené v jiné zemi.

 

Daňoví nerezidenti

Povinni deklarovat pouze příjmy dosažené v Portugalsku. Takové příjmy jako mzda nebo příjmy z pronájmu nemovitostí jsou zdaňovány fixní sazbou 25-28%, v závislosti na typu příjmu. Nerezidenti nemohou využít daňových úlev dostupných rezidentům. Přiznání se rovněž podává prostřednictvím modelu 3.

 

Režim Residente Não Habitual (RNH)

Tento režim nabízí daňové úlevy pro vysoce kvalifikované odborníky a důchodce. V jeho rámci mohou cizinci být zdaňováni pevnou sazbou 20% pro určité druhy činností a příjmy ze zahraničí mohou být osvobozeny od zdanění na dobu až 10 let.

 

Zamezení dvojího zdanění

Portugalsko má dohody o zamezení dvojího zdanění s více než 70 zeměmi, což umožňuje vyhnout se placení daní jak v Portugalsku, tak v zemi původu příjmů. Při existenci takové dohody je možné využít daňový kredit v Portugalsku.

 

Je důležité konzultovat s daňovými specialisty pro správné deklarování.

Daňový režim

Freelanceři a osoby samostatně výdělečně činné jsou zdaňovány v rámci kategorie B (příjmy z vlastního podnikání). Dvě možnosti omezení zdaňování jsou dostupné:

Zjednodušený režim: Uplatňuje se, pokud příjmy nepřesahují 200 000 eur za rok. V tomto případě je zdanění založeno na koeficientech: například pouze 75% příjmů je zdaněno a zbytek 25% je považován za náklady spojení s činností. Tento režim je jednodušší, ale neumožňuje uplatnit všechny skutečné výdaje.

Organizované účetnictví: Tento režim je vhodný pro freelancery s vysokými příjmy a významnými náklady. Zde je možné odepsat všechny náklady, jako je nájem, služby, služební cesty a jiné výdaje související s činností. Při ztrátách je možné je přenášet na další roky pro snížení daňového základu.

 

DPH

Freelanceři jsou osvobozeni od placení DPH, pokud jejich roční příjem nepřesahuje 13 500 eur. Pokud jsou příjmy vyšší než tento limit, je třeba čtvrtletně podávat DPH prohlášení a platit je.

 

 Sociální příspěvky

Všichni samostatně výdělečně činní jsou povinni přispívat do systému sociálního zabezpečení. Sazba činí 21,4% z daňového základu, ale pokud jsou příjmy pod určitým úrovním, jsou možné úlevy, jako jsou nižší příspěvky. V prvním roce činnosti je možnost dobrovolně platit příspěvky pro získání sociálních dávek, jako jsou nemocenské nebo mateřské příspěvky.

 

Úlevy

Freelanceři, jejichž příjem je nižší než 13 500 eur ročně, mohou být osvobozeni od placení DPH a nejsou povinni zaplatit zálohy na daně. To významně snižuje daňovou zátěž pro začátečníky a ty, kteří mají nízký příjem.

 

Prohlašování příjmů

Freelanceři jsou povinni každoročně podávat daňové přiznání od 1. dubna do 30. června. Je nutné používat přílohu B pro přiznání příjmů a přílohu SS pro sociální odvody. Pokud pracujete v zjednodušeném daňovém systému, část přiznání se automaticky vyplňuje na základě údajů registrovaných v daňovém systému.

 

Tato pravidla a úlevy poskytují flexibilitu pro freelanceři, což umožňuje optimalizovat daňové závazky v závislosti na úrovni příjmů a výdajů.