Bancos y Finanzas Bélgica

En Bélgica existen varios bancos que trabajan activamente con extranjeros y ofrecen condiciones convenientes para abrir cuentas y realizar operaciones bancarias. Aquí algunos de los bancos más leales para expatriados:

 

BNP Paribas Fortis es el banco más grande de Bélgica y ofrece servicios especializados para expatriados. El banco permite abrir una cuenta en línea incluso antes de llegar a Bélgica y ofrece paquetes de servicios que incluyen cuenta corriente, tarjetas de crédito y acceso a banca móvil.

 

ING Belgium es otro banco popular entre expatriados, que ofrece muchos servicios en inglés. El banco proporciona tanto cuentas corrientes gratuitas como paquetes premium con funciones adicionales. ING también ofrece condiciones especiales para estudiantes y jóvenes, y proporciona acceso a la banca en línea y móvil.

 

KBC (en Flandes) y CBC (en Valonia) ofrecen tanto cuentas básicas gratuitas como paquetes premium. KBC ha sido reconocido varias veces como uno de los mejores bancos en Bélgica y es popular entre empresarios y expatriados.

 

N26 es un banco móvil que está ganando popularidad entre los expatriados gracias a sus bajas comisiones y facilidad de uso. Todas las operaciones pueden realizarse en línea a través de la aplicación móvil, lo que lo convierte en una excelente opción para quienes prefieren la banca digital y viajan con frecuencia.

 

Revolut ofrece una amplia gama de servicios, incluyendo cuentas multidivisa, bajas comisiones por transferencias internacionales y la posibilidad de gestionar finanzas a través de una aplicación.

Abrir una cuenta bancaria en Bélgica es un paso importante para cualquier residente, incluidos los extranjeros. El proceso para abrir una cuenta es bastante sencillo y se puede completar tanto en línea como visitando personalmente el banco. Aquí están los pasos principales y los documentos que necesitarás:

 

1. Elección del banco:

   - Primero, elige un banco que se adapte a tus necesidades. En Bélgica hay tanto bancos tradicionales (BNP Paribas Fortis, ING, KBC) como bancos en línea (N26, Revolut). Asegúrate de que el banco ofrezca servicios en tu idioma y soporte la banca en línea si eso es importante para ti.

 

2. Apertura de la cuenta en línea o en la sucursal:

   - La mayoría de los bancos en Bélgica ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta en línea. Para ello debes completar una solicitud en la página web del banco y cargar los documentos necesarios. Algunos bancos requieren una visita personal a la sucursal, especialmente si es la primera cuenta que abres en el país.

 

Documentos necesarios para abrir una cuenta:

 

Documento de identidad: Necesitarás presentar un pasaporte o tarjeta de identificación nacional. Para los ciudadanos de países fuera de la Unión Europea, puede que también sea necesario una visa o permiso de residencia.

 

Prueba de dirección residencial: Los bancos generalmente requieren una prueba de tu dirección en Bélgica. Esto puede ser un contrato de arrendamiento, una factura de servicios públicos o cualquier otro documento que confirme tu residencia en el país.

 

Prueba de ingresos o empleo: En algunos casos, el banco puede solicitar pruebas de tus ingresos o empleo, como un contrato de trabajo o una carta del empleador. Esto es especialmente relevante si deseas abrir una cuenta premium o obtener una tarjeta de crédito.

 

Documentos adicionales: Dependiendo del banco, pueden requerirse documentos adicionales, por ejemplo, un número fiscal o certificado de residencia en otro país si mantienes registro en otro estado.

Uso de cajeros automáticos

   - Cajeros automáticos: En Bélgica hay cajeros automáticos ampliamente disponibles donde se puede retirar dinero en efectivo con tarjetas bancarias extranjeras. La mayoría de los cajeros aceptan tarjetas Visa, MasterCard, Maestro y otros sistemas de pago internacionales principales. Puedes encontrar cajeros en bancos, en calles, en centros comerciales y grandes tiendas.

 

Comisiones y cargos

   - Comisiones por retiro de efectivo: Al retirar efectivo con una tarjeta extranjera pueden aplicarse comisiones tanto de parte de tu banco como del banco que opera el cajero automático. Estas comisiones pueden variar, por lo que se recomienda verificar las condiciones con tu banco antes del viaje.

   - Conversión de divisas: Si su tarjeta está vinculada a una cuenta en una moneda diferente al euro, puede haber una comisión adicional por la conversión de divisas. También es importante prestar atención al tipo de cambio que ofrece su banco, ya que puede diferir del tipo de cambio del mercado.

 

Consejos para el uso

   - Selección del cajero automático adecuado: En grandes redes como BNP Paribas Fortis, ING, KBC y Belfius, generalmente hay menos problemas para procesar tarjetas internacionales. Sin embargo, es mejor evitar cajeros automáticos en bancos pequeños o fuera de las grandes ciudades, ya que podrían no aceptar algunas tarjetas extranjeras.

   - Opción sin comisión: Algunas tarjetas, como N26 o Revolut, pueden ofrecer retiros de efectivo sin comisiones dentro de ciertos límites.

 

Formas alternativas de obtener efectivo

   - Cashback en tiendas: En algunas tiendas y supermercados de Bélgica, al pagar con tarjeta, puede obtener efectivo en la caja. Esto puede ser un método conveniente para evitar comisiones adicionales de cajeros automáticos.

   - Envío de dinero a uno mismo a través de servicios en línea: Si la comisión por retirar efectivo es muy alta, puede considerar la posibilidad de enviar dinero a través de servicios como Western Union o TransferWise, y recoger el efectivo en sus puntos de distribución.

Transferencias bancarias

   - Transferencias bancarias internacionales: Este es uno de los métodos más comunes para enviar dinero al extranjero. La mayoría de los bancos belgas ofrecen servicios de transferencias internacionales. Para enviar fondos, necesitará proporcionar el código bancario internacional (BIC/SWIFT) y el número de cuenta del destinatario (IBAN).

   - Comisiones y plazos: La comisión por transferencia depende del banco y del país de destino. Generalmente, las transferencias tardan entre 1 a 5 días laborables. Algunos bancos pueden ofrecer transferencias aceleradas por un costo adicional.

 

Servicios en línea para transferir dinero

   - Wise: Ofrece comisiones bajas y el uso de un tipo de cambio real sin sobrecargas. Es una opción popular para transferir dinero a otro país. Puede realizar la transferencia a través de su sitio web o aplicación móvil, proporcionado los datos del destinatario y eligiendo el método de pago.

   - Revolut y N26: Estos bancos móviles ofrecen transferencias internacionales con comisiones mínimas o sin ellas dentro de ciertos límites. Puede enviar dinero a través de la aplicación, seleccionando la moneda y proporcionando los datos del destinatario.

 

Sistemas de envío de dinero

   - Western Union: Uno de los métodos más populares para transferir dinero rápidamente en todo el mundo. La transferencia se puede realizar en línea o en una de las sucursales de Western Union en Bélgica. El destinatario podrá recoger el dinero en efectivo en cualquier punto de entrega de Western Union en el país de destino.

   - MoneyGram: Similar a Western Union, pero puede ofrecer diferentes tarifas o condiciones. Es adecuado para aquellos que necesitan enviar dinero rápidamente sin abrir una cuenta bancaria.

 

Envío a través de aplicaciones móviles

   - PayPal: Un servicio popular que permite transferir dinero de una cuenta a otra en diferentes países. Las comisiones pueden ser más altas en comparación con otros métodos, pero su conveniencia y rapidez lo hacen muy solicitado.

   - Revolut: También permite transferencias instantáneas de dinero a otros usuarios de Revolut sin comisiones, lo que puede ser conveniente si el destinatario también utiliza esta aplicación.

Los extranjeros que residen en Bélgica pueden obtener un crédito o hipoteca, pero las condiciones y requisitos pueden variar según su estatus, tipo de visa y situación financiera. A continuación, algunos aspectos importantes a tener en cuenta:

 

Tipos de créditos e hipotecas

   - Créditos al consumo: Los extranjeros pueden solicitar un crédito al consumo para necesidades personales, como comprar un automóvil o renovar un hogar. Las condiciones dependen de sus ingresos, historial crediticio y estatus en el país.

   - Créditos hipotecarios: Las hipotecas para la compra de vivienda también están disponibles para los extranjeros, pero los bancos generalmente requieren un mayor pago inicial (hasta el 30% del valor de la propiedad) y pueden aplicar criterios más estrictos para evaluar la solvencia.

 

Requisitos para obtener un crédito

   - Estatus de residente: Los extranjeros con permiso de residencia en Bélgica tienen más posibilidades de obtener un crédito o hipoteca. Los residentes de países de la UE generalmente afrontan requisitos menos estrictos que los de países no pertenecientes a la UE.

   - Ingresos y empleo: Para obtener un crédito, los bancos requieren comprobación de ingresos estables. Tener un contrato de trabajo permanente o una larga trayectoria laboral en Bélgica aumenta sus posibilidades de aprobación.

   - Historial de crédito: Los bancos consideran su historial de crédito tanto en Bélgica como fuera de ella. Un historial de crédito limpio y la ausencia de deudas son factores importantes al considerar su solicitud.

   - Pago inicial: Para una hipoteca, los bancos pueden requerir entre el 20% y el 30% del valor de la propiedad como pago inicial.

 

Documentos para la solicitud

   - Pasaporte o documento de identidad: Este es el documento principal que confirma su identidad.

   - Permiso de residencia: Un documento que confirma su estatus de residente en Bélgica.

   - Comprobante de ingresos: Contrato laboral, los últimos recibos de pago y declaraciones de impuestos.

   - Historial de crédito: En algunos casos, los bancos pueden solicitar un estado de cuenta de la oficina de crédito para evaluar su solvencia.

 

Recomendaciones

   - Consulta con el banco: Antes de solicitar un crédito o hipoteca, es aconsejable consultar con el banco para conocer los requisitos específicos y las posibilidades.

   - Uso de servicios de corredor: Los corredores financieros pueden ayudar a encontrar y obtener un crédito, especialmente si no está familiarizado con las regulaciones locales.

 

Bancos que ofrecen préstamos a extranjeros: BNP Paribas Fortis; ING Belgium; KBC; Belfius.

Pago de propiedades

   - Transferencia bancaria: La forma más común de pagar una propiedad en Bélgica es mediante transferencia bancaria. Generalmente, antes de finalizar la transacción, el comprador transfiere la cantidad necesaria a la cuenta del notario, quien luego transfiere el dinero al vendedor. Esto garantiza la seguridad de la transacción para ambas partes.

   - Hipoteca: Si planea obtener una hipoteca para comprar una propiedad, el banco generalmente transfiere la cantidad directamente a la cuenta del vendedor a través del notario. Antes de firmar la transacción, el préstamo hipotecario debe ser aprobado por el banco y todos los documentos necesarios deben estar completos.

   - Pago inicial: Generalmente, al firmar un contrato preliminar, el comprador entrega un depósito que asciende aproximadamente al 10% del valor de la propiedad. Este depósito también se transfiere a la cuenta del notario.

 

Pago de automóviles

   - Pago en efectivo: En algunos casos, especialmente al comprar un automóvil usado de un vendedor privado, es posible un pago en efectivo. Sin embargo, en Bélgica existe un límite para el uso de efectivo en compras grandes, que es de 3000 euros. Por lo tanto, para cantidades más grandes se utiliza transferencia bancaria.

   - Transferencia bancaria: El pago de un automóvil generalmente se realiza por transferencia bancaria. Para ello, el comprador y el vendedor intercambian detalles bancarios, y el comprador transfiere el dinero antes de recibir el automóvil.

   - Préstamo para automóvil: En caso de falta de fondos, el comprador puede solicitar un préstamo para automóvil. En este caso, el banco transfiere el dinero directamente a la cuenta del concesionario o vendedor privado después de aprobar el crédito.

 

Uso de cheques y tarjetas de crédito

   - Cheques: En Bélgica, los cheques se usan muy raramente, y su uso para pagos grandes no es común. Además, los cheques bancarios pueden incluir comisiones altas.

   - Tarjetas de crédito: Es posible pagar con tarjeta de crédito, pero generalmente está limitado a ciertas cantidades, y los vendedores pueden cobrar una comisión adicional por el uso de la tarjeta. Este es un método menos popular para pagar compras grandes como un automóvil o una propiedad.

 

Estos métodos de pago para compras grandes en Bélgica garantizan seguridad y cumplimiento de las leyes locales. Es importante consultar con anticipación con el banco o un asesor financiero para elegir el método de pago más adecuado y considerar todos los costos y comisiones posibles.

En Bélgica, existen muchas maneras de ahorrar e invertir, así como oportunidades de inversión para ciudadanos y residentes. Estas opciones incluyen cuentas de ahorro tradicionales, cuentas de depósito, inversiones en acciones, bonos y fondos.

 

Cuentas de ahorro

   - Cuentas de ahorro tradicionales: Las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés fijas y están protegidas por garantías gubernamentales hasta por 100,000 euros. Estas cuentas ofrecen la posibilidad de acceder fácilmente a sus fondos, aunque las tasas de interés pueden ser relativamente bajas.

   - Cuentas de ahorro juvenil: Se ofrecen cuentas de ahorro con tasas de interés más altas para jóvenes (hasta 18 o 25 años, dependiendo del banco) para fomentar el ahorro desde una edad temprana.

 

Cuentas de depósito

   - Depósitos a plazo fijo: Los depósitos a plazo fijo permiten a los depositantes colocar sus fondos por un período determinado (desde varios meses hasta varios años) a una tasa de interés fija. Las tasas de interés de tales depósitos suelen ser más altas que en las cuentas de ahorro comunes, pero el acceso a los fondos está restringido hasta el final del período del depósito.

   - Beneficios fiscales: En algunos casos, los intereses ganados en depósitos a plazo pueden estar parcialmente exentos de impuestos, dependiendo de la cantidad depositada y las condiciones de la cuenta.

 

Inversiones en acciones y bonos

   - Acciones y mercado de valores: Invertir en acciones permite obtener potencialmente altos ingresos, pero conlleva altos riesgos. En Bélgica están disponibles tanto acciones nacionales como internacionales a través de corredores o plataformas de inversión.

   - Bonos: Los bonos son una opción más estable y menos riesgosa en comparación con las acciones. Proporcionan un ingreso fijo en forma de intereses pagados sobre los bonos y pueden ser gubernamentales o corporativos.

   - Fondos de inversión: Los fondos de inversión permiten a los inversores agrupar sus recursos para invertir en una cartera diversificada de acciones, bonos y otros activos. Esto reduce los riesgos y requiere menos conocimientos sobre inversiones específicas.

 

Ahorros para la jubilación

   - Cuentas de pensiones: Las cuentas de ahorro para la jubilación (tercer pilar de pensiones) permiten reservar fondos para la jubilación con beneficios fiscales. Los fondos pueden invertirse en varios instrumentos financieros, incluidas acciones y bonos, dependiendo del riesgo y las preferencias.

   - Planes personales de jubilación: Además de los planes de pensiones estatales, muchos bancos y compañías de seguros ofrecen planes personales de jubilación, que permiten invertir en activos específicos con el objetivo de ahorrar para la jubilación.

 

Bienes raíces

   - Inversión en bienes raíces: Comprar propiedades para alquilar o para futura reventa es una forma popular de inversión en Bélgica. Se considera que los bienes raíces son un activo estable que puede aumentar de valor con el tiempo, proporcionando ingresos por alquiler o ganancia de capital.

 

Es importante consultar con un asesor financiero para elegir la opción de ahorro e inversión que más se ajuste a tus necesidades.

Los extranjeros que residen en Bélgica deben cumplir con ciertas obligaciones fiscales que dependen de su estatus de residencia, fuentes de ingresos y la naturaleza de su actividad económica.

 

Estatus fiscal de residente

   - Residentes y no residentes: Las obligaciones fiscales dependen de si la administración fiscal belga le considera como residente fiscal. Si resides en Bélgica más de 183 días al año o tu centro de intereses económicos se encuentra en el país (por ejemplo, trabajo, familia), probablemente seas considerado como residente fiscal. Los residentes deben declarar y pagar impuestos sobre la renta mundial, es decir, sobre los ingresos obtenidos tanto en Bélgica como en el extranjero.

   - No residentes: Si resides en Bélgica menos de 183 días y tus principales ingresos se encuentran fuera del país, probablemente serás considerado como no residente y pagarás impuestos solo sobre los ingresos obtenidos en Bélgica.

 

Impuesto sobre la renta

   - Tasas del impuesto sobre la renta: El impuesto sobre la renta en Bélgica es progresivo y varía del 25% al 50% dependiendo del nivel de ingresos. Los residentes están obligados a presentar una declaración de impuestos anual en la que se deben indicar todas las fuentes de ingresos, incluyendo salarios, inversiones, rentas de propiedades y otros tipos de ingresos.

   - Deducciones y beneficios fiscales: En Bélgica existen numerosas deducciones y beneficios fiscales, como gastos educativos, intereses hipotecarios, caridades y gastos médicos, que pueden reducir la base imponible.

 

Contribuciones sociales

   - Contribuciones a la seguridad social: Todos los trabajadores, incluidos los extranjeros, están obligados a pagar contribuciones a la seguridad social, que incluyen seguro de desempleo, contribuciones para pensiones y seguro médico. Estas contribuciones se retienen automáticamente del salario del empleado por el empleador.

 

Impuestos sobre bienes raíces

   - Impuesto sobre propiedades: Si posee bienes inmuebles en Bélgica, está obligado a pagar un impuesto anual sobre la propiedad, que se calcula en base al valor catastral de la propiedad. Este impuesto puede variar según la región.

   - Tasa de registro: Al comprar propiedad, también debe pagar una tasa de registro, que varía del 6% al 12.5% dependiendo de la región y las condiciones del negocio.

 

Impuestos sobre inversiones y capital

   - Impuesto sobre ganancias de capital: Bélgica no aplica un impuesto sobre las ganancias de capital para individuos privados si las ganancias de capital provienen de la venta de acciones o propiedades utilizadas para necesidades personales. Sin embargo, los comerciantes profesionales y las empresas están obligados a pagar el impuesto sobre las ganancias de capital.

   - Impuesto sobre dividendos: Los dividendos se gravan a una tasa del 30%, pero existen mecanismos para obtener créditos fiscales o reducir esta tasa mediante acuerdos fiscales entre países.

 

Doble imposición

   - Acuerdos para evitar la doble imposición: Bélgica ha firmado acuerdos con varios países para evitar la doble imposición. Esto significa que si paga impuestos sobre ingresos en un país, puede obtener un crédito o exención de impuestos similares en otro país.

 

Se recomienda consultar a un asesor fiscal o contador para asegurarse de cumplir con todas las normas y gestionar de la manera más eficiente sus obligaciones fiscales en Bélgica.

   En Bélgica, la declaración de impuestos para extranjeros puede variar según su estatus de residente, fuentes de ingresos y posesión de activos en el país y fuera de él. 

 

Determinación del estatus: Residente fiscal / No residente.

   - Los residentes fiscales están obligados a declarar todos sus ingresos mundiales, es decir, los ingresos obtenidos tanto en Bélgica como fuera de ella. Si existen acuerdos para evitar la doble imposición entre Bélgica y el país de origen del ingreso, puede evitar la doble imposición.

   - Los no residentes declaran y pagan impuestos solo sobre los ingresos obtenidos en Bélgica. Los no residentes también pueden beneficiarse de concesiones fiscales si obtienen una parte significativa de sus ingresos en Bélgica.

 

Proceso de presentación de la declaración de impuestos

   - Plazos de presentación: En Bélgica, la declaración de impuestos se presenta anualmente. El plazo para las declaraciones en papel es normalmente a finales de junio, y para las declaraciones electrónicas, a finales de septiembre o principios de octubre.

   - Presentación electrónica: La declaración se puede presentar a través del sistema en línea Tax-on-Web, disponible en holandés, francés y alemán. Para acceder al sistema se necesita una tarjeta de identificación electrónica (eID) o un código de acceso que se puede obtener en el servicio de impuestos.

   - Completar la declaración: En la declaración, es necesario indicar todas las fuentes de ingreso, incluyendo salarios, ingresos por alquiler, inversiones e ingresos del extranjero. También se debe indicar las deducciones fiscales y créditos, si son aplicables.

 

Deducciones y créditos fiscales

   - En Bélgica existen numerosas deducciones fiscales que pueden reducir la base imponible. Incluyen gastos por hijos, intereses hipotecarios, gastos médicos y caridad. Estas deducciones pueden estar disponibles tanto para residentes como para no residentes, si cumplen ciertos requisitos.

 

Pagos y reembolsos

   - Si después del cálculo de los impuestos se determina que ha pagado de más, se le hará un reembolso. En caso de insuficiencia de pago, será necesario realizar pagos adicionales. El reembolso o pago adicional se lleva a cabo generalmente dentro de algunos meses después de presentar la declaración.

 

Se recomienda utilizar los servicios de un asesor fiscal o contador para asegurarse de que la declaración se completa correctamente y se utilizan todas las deducciones y exenciones disponibles.

En Bélgica, existen varias reglas y concesiones para trabajadores autónomos y freelancers que facilitan el desarrollo de actividades empresariales. Estas reglas se refieren tanto a obligaciones fiscales como a seguridad social.

 

Registro e impuestos

   - Registro: Todos los trabajadores autónomos y freelancers están obligados a registrarse en el Banco Central de Empresas y elegir la forma legal de su actividad (por ejemplo, individuo, empresario individual o empresa). También es necesario registrarse en la cámara de comercio local y obtener un número de IVA, si es requerido para su tipo de actividad.

   - Impuestos: Las personas autónomas están obligadas a pagar el impuesto sobre la renta de las ganancias obtenidas de su actividad. Las tasas impositivas son progresivas y dependen del nivel de ingresos. También están obligadas a pagar el IVA (generalmente al 21%) sobre bienes y servicios, si sus ingresos superan un determinado umbral. Sin embargo, existen exenciones de IVA para ciertos tipos de actividades o si los ingresos anuales son inferiores a una cantidad específica.

 

Seguridad Social

   - Contribuciones sociales: Todas las personas autónomas están obligadas a pagar contribuciones sociales que cubren pensiones, seguro médico y otros beneficios sociales. Las contribuciones se calculan en base a los ingresos trimestrales y representan aproximadamente el 20,5% del ingreso neto. Las contribuciones pueden ajustarse en función de los ingresos, y existen montos mínimos y máximos de contribuciones.

   - Beneficios sociales: Las personas autónomas tienen derecho a prestaciones de jubilación, atención médica y otros servicios sociales, como incapacidad temporal y licencia por maternidad. También pueden recibir subsidio de desempleo en caso de cesar su actividad, siempre que cumplan ciertas condiciones.

 

Deducciones y desgravaciones fiscales

   - Gastos profesionales: Las personas autónomas pueden deducir de su base imponible diversos gastos profesionales, como alquiler de oficina, gastos de transporte, compra de equipos y gastos de publicidad. Estas deducciones permiten reducir significativamente la base imponible.

   - Beneficios para nuevos negocios: Los nuevos emprendedores pueden aprovechar beneficios y subsidios en la etapa inicial de su actividad. En Bélgica, existen programas de apoyo a startups, incluyendo la exención del pago de contribuciones sociales en los primeros años de actividad y el acceso a créditos preferenciales.

   - Reducción del IVA para pequeñas empresas: Para las pequeñas empresas con una facturación anual inferior a una cantidad determinada (aproximadamente 25,000 euros), existe la posibilidad de exención del pago de IVA, lo que reduce la carga administrativa.

 

Beneficios adicionales

   - Ahorros para la jubilación: Las personas autónomas también pueden participar en esquemas de pensión adicionales (3er pilar de pensiones), que permiten ahorrar para la jubilación con beneficios fiscales.

   - Subvenciones y becas: Dependiendo de la región, en Bélgica están disponibles varias subvenciones y becas para apoyar el emprendimiento, incluyendo programas de apoyo a la innovación y proyectos ecológicamente sostenibles.

 

Estas reglas y beneficios hacen que la actividad empresarial en Bélgica sea más accesible y atractiva para las personas autónomas y freelancers. Se recomienda consultar con un contable o asesor fiscal para optimizar al máximo la carga fiscal y aprovechar todos los beneficios disponibles.