Bancos y Finanzas Finlandia

En Finlandia, varios bancos ofrecen servicios orientados a las necesidades de los extranjeros. A continuación, se presentan los bancos más leales a los clientes extranjeros:

 

Nordea Bank: Uno de los bancos más grandes de Finlandia, ofrece una amplia gama de servicios para clientes extranjeros; permite abrir una cuenta y recibir servicios bancarios en línea; proporciona banca en línea y códigos de acceso que se pueden usar para acceder a otros servicios, como servicios online gubernamentales.

 

OP Financial Group: Un gran grupo financiero que ofrece servicios para ciudadanos extranjeros; los extranjeros pueden activar los servicios bancarios en OP en línea; si no es ciudadano del Área Económica Europea, pero ya tiene una cuenta e identificadores de usuario en otro banco finlandés, se recomienda programar una cita.

 

S-Bank: Ofrece una cuenta bancaria gratuita para miembros de la cooperativa S Group; a la cuenta se puede vincular la tarjeta S-Etukortti Visa, que permite retirar efectivo y realizar compras en línea; ofrece banca en línea y una aplicación móvil disponible en inglés.

 

Danske Bank: Ofrece reuniones en línea con especialistas, firma electrónica y servicios móviles en constante desarrollo, lo que permite a los clientes gestionar sus asuntos bancarios de manera remota; proporciona hipotecas flexibles y ayuda a seleccionar métodos adecuados de ahorro e inversión.

 

Recomendaciones al elegir un banco

Programe una cita. Muchos bancos requieren una cita previa para abrir una cuenta, especialmente si no es ciudadano del EEE.

 

Tenga en cuenta que la legislación finlandesa obliga a los bancos a proporcionar servicios bancarios básicos a todos los ciudadanos extranjeros con residencia en Finlandia. Los servicios básicos incluyen la apertura de cuenta, tarjeta de débito y acceso a la banca por internet.

Abrir una cuenta bancaria en Finlandia es un paso importante para los inmigrantes, ya que permite gestionar las finanzas y acceder a diversos servicios. El procedimiento puede variar ligeramente, pero los requisitos generales son similares:

 

Documento de identidad válido:

- Pasaporte emitido por su país.

- Tarjeta de identificación emitida en un país del Área Económica Europea, Suiza o San Marino.

 

Derecho a residencia en Finlandia

Para ciudadanos de países no pertenecientes a la UE: permiso de residencia válido o confirmación de la solicitud de dicho permiso.

Para ciudadanos de la UE: registro del derecho de residencia en Finlandia.

 

Número de identificación personal finlandés:

Este número se asigna al registrarse en el Sistema de Registro Poblacional de Finlandia. Su posesión simplifica significativamente el proceso de apertura de cuenta y uso de servicios bancarios.

 

Recomendaciones adicionales

 

Confirmación de dirección de residencia: Si aún no tiene un número de identificación personal finlandés, es posible que deba proporcionar un documento que confirme su dirección en Finlandia, como una factura de servicios públicos.

Apoyo lingüístico: La mayoría de los bancos atienden a los clientes en finlandés, sueco e inglés. Si no domina estos idiomas, se recomienda llevar un traductor.

Principales redes de cajeros automáticos en Finlandia

 

Otto.: la red de cajeros automáticos más grande, acepta tarjetas Visa, MasterCard, Maestro, Cirrus, American Express, Diners Club y Visa Electron; los cajeros automáticos operan las 24 horas y están ampliamente distribuidos por todo el país.

 

Nosto: red de cajeros automáticos que también acepta varias tarjetas internacionales.

 

Procedimiento para retirar efectivo

- Inserte la tarjeta en el cajero automático y seleccione el idioma de preferencia.

- Introduzca el PIN de su tarjeta.

- Seleccione la cantidad a retirar. Tenga en cuenta que los cajeros automáticos pueden tener límites en la cantidad máxima por transacción.

- Confirme la operación y espere la entrega del efectivo y del recibo.

 

Tasas y comisiones

Comisiones bancarias: Muchos bancos cobran una comisión por retirar efectivo en el extranjero, que puede ser una cantidad fija o un porcentaje del monto retirado.

Comisiones de cajeros automáticos: Algunos cajeros automáticos pueden cobrar una tarifa adicional por su uso. La información sobre dichas comisiones generalmente se muestra en la pantalla antes de confirmar la transacción.

 

Recomendaciones

Evite la conversión dinámica de divisas: Al retirar efectivo, elija la opción de deducción en la moneda local (euro) para evitar costos adicionales por conversión.

Planee retiros de grandes cantidades: Retirar grandes sumas en una sola transacción puede ser más ventajoso, ya que las comisiones fijas se aplicarán con menos frecuencia.

Verifique los límites: Consulte con su banco sobre los límites diarios y mensuales para retiros de efectivo en el extranjero.

A continuación se presentan los métodos principales para transferencias de dinero internacionales:

 

Transferencias bancarias (SWIFT)

Los bancos finlandeses ofrecen servicios de transferencias internacionales a través del sistema SWIFT. Para realizar la transferencia se requieren los siguientes datos del destinatario:

- Nombre y dirección.

- Número de cuenta o IBAN.

- Código SWIFT/BIC del banco del destinatario.

 

Servicios de transferencia de dinero en línea

Existen plataformas en línea especializadas que ofrecen transferencias más rápidas y económicas:

Wise: Ofrece transferencias al tipo de cambio real con comisiones transparentes. Las transferencias suelen tardar desde unos minutos hasta 1-2 días.

Paysend: Comisión fija por transferencia y posibilidad de envío a tarjetas bancarias en más de 170 países. Las transferencias a menudo se realizan en cuestión de minutos.

Revolut: Aplicación móvil que permite realizar transferencias internacionales con comisiones mínimas. Las transferencias entre usuarios de Revolut suelen ser instantáneas.

 

Sistemas de transferencias de dinero

Compañías como Western Union y MoneyGram permiten enviar dinero en efectivo o a cuentas bancarias:

Western Union: Amplia red de puntos de servicio y posibilidad de transferencias en línea. Las comisiones dependen del monto y el país de destino.

MoneyGram: Ofrece transferencias en efectivo y a cuentas bancarias. El tiempo de entrega y las comisiones varían según el destino.

 

Recomendaciones al elegir un método de transferencia

 

Compare comisiones y tipos de cambio: Diferentes servicios ofrecen distintas condiciones, por lo que se recomienda compararlos antes de enviar.

Tenga en cuenta la velocidad de la transferencia: Si el dinero se necesita con urgencia, elija servicios con entrega inmediata o rápida.

Verifique la disponibilidad en el país del destinatario: Asegúrese de que el servicio elegido esté disponible en el país de destino y ofrezca métodos convenientes para recibir fondos.

Los ciudadanos extranjeros en Finlandia pueden obtener un crédito o hipoteca, sin embargo, las condiciones y requisitos pueden diferir de los que se presentan a los ciudadanos del país.

 

Préstamos hipotecarios para extranjeros

Los extranjeros tienen la posibilidad de obtener una hipoteca en Finlandia, pero los bancos imponen requisitos más estrictos:

Permiso de residencia: Tener un permiso de residencia permanente o temporal con un largo período de validez aumenta las posibilidades de aprobación de la hipoteca.

Ingreso estable: Los bancos requieren prueba de ingresos estables en Finlandia. Cuanto más tiempo trabaje en el país, mayor será la probabilidad de obtener el crédito.

Pago inicial: Para los extranjeros, el pago inicial generalmente es del 25-50% del valor de la propiedad.

Plazo del crédito: El plazo máximo de la hipoteca para no residentes rara vez supera los 20 años.

Tasa de interés: Para los extranjeros, las tasas de interés pueden ser más altas y oscilar entre el 4-8% anual.

 

Créditos al consumo para extranjeros

Los ciudadanos extranjeros pueden obtener un crédito al consumo en Finlandia si cumplen con las siguientes condiciones:

Edad: La edad mínima del prestatario es de 20 años.

Registro: Tener una dirección registrada permanente en Finlandia y un número de identificación personal finlandés.

Ingreso: Ingreso anual constante de al menos 12,000 € brutos.

Historial crediticio: Ausencia de historial crediticio negativo en Finlandia.

 

Recomendaciones para extranjeros

Consulte con asesores financieros: Los especialistas le ayudarán a elegir las condiciones óptimas y preparar los documentos necesarios.

En Finlandia se prefiere el pago sin efectivo, especialmente para grandes compras. Aunque el efectivo puede ser aceptado en algunos casos, es más bien la excepción y requiere acuerdos adicionales. Los métodos sin efectivo son el estándar, asegurando seguridad y transparencia en las transacciones.

 

Para garantizar la seguridad y transparencia, los pagos por bienes raíces se realizan mediante transferencia bancaria a través de bancos finlandeses. Esta es una práctica estándar tanto para vendedores particulares como para agencias.

 

El pago de automóviles también generalmente se realiza mediante transferencia bancaria o terminales de pago. Algunos concesionarios pueden aceptar efectivo, pero, por lo general, el monto debe acordarse previamente. Si planea pagar el automóvil en efectivo, puede que necesite documentos que justifiquen el origen legal del dinero.

 

Uso de efectivo

Finlandia promueve activamente los métodos de pago sin efectivo, por lo que el efectivo prácticamente no se utiliza para transacciones grandes. No hay restricciones legales sobre la cantidad de pagos en efectivo, pero los vendedores tienen el derecho de rechazar pagos en efectivo. Las autoridades fiscales de Finlandia vigilan cuidadosamente las grandes transacciones en efectivo para evitar la evasión fiscal o el lavado de dinero.

Los bancos finlandeses a menudo imponen límites para retirar efectivo. Si planea usar efectivo, asegúrese de que su banco le permita retirar la cantidad necesaria y acuerde esto por adelantado.

 

Recomendaciones

Si le resulta más conveniente usar efectivo:

Discútalo con el vendedor de antemano. Muchos simplemente no aceptarán efectivo, especialmente para sumas grandes.

Asegúrese de tener documentos que justifiquen la fuente del dinero. Esto es especialmente importante si la cantidad supera el umbral para el monitoreo financiero.

Recuerde los riesgos. El efectivo puede perderse o ser robado, y es más difícil de rastrear documentalmente.

En Finlandia, existen varios métodos de acumulación e inversión que permiten gestionar de manera efectiva las finanzas personales.

 

Cuentas de ahorro

 

Cuentas de ahorro normales: Están destinadas a almacenar fondos con la posibilidad de agregar y retirar en cualquier momento. Las tasas de interés en este tipo de cuentas suelen ser bajas.

Depósitos a plazo fijo: Implican colocar fondos por un período fijo con una tasa de interés acordada por adelantado. El monto mínimo del depósito es de 500 euros, y el plazo del depósito puede comenzar desde un mes.

 

Fondos de inversión

 

Fondos de inversión colectiva: Agrupan fondos de inversores para invertir en diversos activos, como acciones, bonos y otros instrumentos. Los fondos son gestionados por gestores profesionales, lo que reduce los riesgos para los inversores.

Fondos indexados: Siguen a un índice de mercado específico, proporcionando diversificación y comisiones generalmente más bajas en comparación con los fondos gestionados activamente.

 

Acciones

Inversión directa en acciones: Permite adquirir participaciones en empresas y obtener beneficios potenciales del aumento de su valor y de dividendos. Para negociar acciones, es necesario abrir una cuenta de corretaje o utilizar plataformas de inversión.

 

Cuenta de ahorro de acciones: Una cuenta especial que permite invertir en acciones con ventajas fiscales. El monto máximo del depósito es de 100,000 euros, y la tributación de las ganancias solo ocurre al retirar fondos.

 

Productos de inversión asegurados

Seguro vinculado a inversiones: Combina protección de seguro con la posibilidad de invertir en diversos fondos. Es adecuado para acumulación a largo plazo y puede adaptarse a las necesidades individuales.

 

Ahorro mensual

Inversiones regulares: Permiten invertir automáticamente una cantidad fija cada mes, lo que favorece la disciplina y el uso del efecto de interés compuesto. El monto mínimo para las inversiones mensuales puede ser de tan solo 10 euros.

 

Recomendaciones

Consulte a especialistas financieros: Los consejos profesionales ayudan a optimizar la cartera de inversiones y alcanzar los objetivos establecidos.

En Finlandia, las obligaciones fiscales de los ciudadanos extranjeros dependen de su estatus de residencia y la duración de su estancia en el país.

 

Determinación de la residencia fiscal:

 

Residentes: Las personas que residen en Finlandia más de seis meses (183 días) durante el año calendario se consideran residentes fiscales. Están obligados a pagar impuestos sobre los ingresos globales, independientemente del país de origen de estos ingresos.

 

No residentes: Las personas que permanecen en Finlandia por menos de seis meses se consideran no residentes fiscales. Solo están sujetas a impuestos sobre los ingresos obtenidos de fuentes finlandesas.

 

Tributación de los ingresos

 

Salario:

Residentes: Sujeto a un impuesto sobre la renta progresivo cuya tasa depende del tamaño del ingreso. También se aplican impuestos municipales y contribuciones obligatorias de seguridad social.

No residentes: Sujeto a un impuesto fijo del 35%. En algunos casos, es posible presentar una solicitud para un régimen fiscal progresivo.

 

Ingresos de capital: Los intereses, dividendos y plusvalías están sujetos a un impuesto del 30% para ingresos de hasta 30 000 euros y del 34% para los que superan esta cantidad.

 

Deducciones y beneficios fiscales

Los residentes tienen derecho a varias deducciones fiscales, como los gastos relacionados con la obtención de ingresos, las cuotas de membresía de sindicatos y los gastos de viaje entre el hogar y el trabajo. Por lo general, los no residentes no tienen derecho a estas deducciones.

 

Convenios para evitar la doble imposición

Finlandia ha suscrito convenios con varios países para evitar la doble imposición. Estos convenios determinan en qué país se grava un tipo determinado de ingreso y permiten evitar la doble imposición.

 

Obligaciones de los contribuyentes

Registro en las autoridades fiscales: Los ciudadanos extranjeros que comienzan a trabajar en Finlandia deben obtener un número de identificación personal finlandés y una tarjeta fiscal.

 

Presentación de la declaración de impuestos: Los residentes están obligados a presentar una declaración de impuestos anualmente, indicando todos los ingresos recibidos. Los no residentes presentan la declaración solo en ciertos casos.

 

Se recomienda consultar con especialistas en impuestos para garantizar el correcto cumplimiento de todos los requisitos.

En Finlandia, el proceso de declaración de impuestos para ciudadanos extranjeros depende de su estatus de residencia (residente fiscal / no residente fiscal) y de las fuentes de ingresos.

 

Proceso de declaración de impuestos

 

Recepción de la declaración de impuestos previamente completada

En marzo-abril, la Administración Fiscal de Finlandia envía a todos los contribuyentes declaraciones de impuestos previamente completadas, que contienen información sobre ingresos y deducciones fiscales del año anterior.

 

Verificación y corrección de datos

Revise cuidadosamente la declaración recibida. Si los datos son correctos y no requieren cambios, no se requieren acciones adicionales.

Si es necesario realizar correcciones o adiciones, puede hacerlo a través del servicio en línea OmaVero o utilizando los formularios en papel correspondientes.

 

Plazos de presentación: Los plazos para presentar correcciones están indicados en su declaración de impuestos y generalmente caen en mayo. Es importante cumplir con estos plazos para evitar posibles multas.

 

Notificación del importe del impuesto adeudado: Después de procesar la declaración, recibirá una notificación del importe del impuesto adeudado, en el que se indican las cantidades finales de impuestos a pagar o a devolver.

 

Aspectos específicos para no residentes

Presentación de declaración: Los no residentes están obligados a presentar una declaración de impuestos si han recibido ingresos gravables mediante una escala progresiva, o si desean declarar deducciones fiscales.

 

Recomendaciones

Registro en el sistema OmaVero: Este servicio en línea permite gestionar asuntos fiscales, realizar correcciones en la declaración y recibir notificaciones.

Conservación de documentos: Guarde todos los documentos que acrediten sus ingresos y gastos, para posibles auditorías.

Consultar con especialistas en impuestos: Si tiene preguntas o dificultades, se recomienda acudir a profesionales para obtener asistencia cualificada.

Registro y estatus legal

 

Empresario individual: Los autónomos pueden registrarse como empresarios individuales. Esta es la forma más común para los freelancers, permitiéndoles operar bajo su propio nombre sin necesidad de crear una entidad legal.

 

Freelancer sin registro: En algunos casos es posible trabajar sin registro oficial, recibiendo compensación por el trabajo realizado. Sin embargo, en este caso, no se aplican las leyes laborales al trabajador y es responsable del pago de impuestos y cotizaciones sociales por sí mismo.

 

Fiscalidad

 

Registro fiscal: Los trabajadores autónomos deben registrarse en la Administración Tributaria de Finlandia y obtener una tarjeta fiscal.

Impuesto sobre la renta: Los ingresos de los autónomos están sujetos al impuesto sobre la renta, basado en una escala progresiva. La tasa impositiva depende del ingreso anual total.

Impuesto al valor añadido: Si el volumen de negocio anual supera los 15,000 euros, el autónomo debe registrarse como contribuyente del IVA y cobrar el impuesto por los servicios o bienes proporcionados.

 

Seguridad social

 

Seguro de pensiones: Los autónomos deben contratar un seguro de pensiones para empresarios si sus ingresos anuales estimados superan un umbral establecido (en 2024, 8,575.45 euros). La cuantía de las contribuciones depende de los ingresos declarados y afecta a las futuras prestaciones de pensión.

Seguro contra accidentes: La contratación de un seguro contra accidentes no es obligatoria para los autónomos, pero se recomienda encarecidamente para garantizar protección en caso de lesiones o enfermedades relacionadas con la actividad profesional.

 

Beneficios y apoyo

 

Subsidios iniciales: Los nuevos empresarios pueden solicitar un subsidio inicial que proporciona apoyo financiero durante el período inicial de actividad. El subsidio se otorga por un período de 6 meses con posibilidad de extensión hasta 12 meses.

Servicios de consultoría: Organizaciones como los Centros de Desarrollo Económico, Transporte y Medio Ambiente ofrecen consultas gratuitas sobre emprendimiento, fiscalidad y planificación empresarial.

 

Recomendaciones

Llevar registros: Se recomienda llevar un registro detallado de ingresos y gastos para el correcto cálculo de impuestos y contribuciones.

Consultas con profesionales: Consultar con contadores o asesores fiscales ayudará a evitar errores y optimizar las obligaciones fiscales.