Bancos y Finanzas Países Bajos

En los Países Bajos hay varios bancos que son especialmente leales con los extranjeros y ofrecen servicios convenientes para los expatriados.

 

Bunq es un banco completamente digital que ofrece soluciones móviles convenientes y soporte en varios idiomas, incluido el inglés. Este banco es conocido por su innovación y flexibilidad, lo que resulta especialmente útil para los expatriados. Una de las características clave es la posibilidad de abrir una cuenta sin un número de seguro social por hasta 90 días, lo cual es especialmente conveniente para aquellos que acaban de llegar al país. Sin embargo, el banco no tiene sucursales físicas y ciertas operaciones pueden tener tarifas más altas en comparación con los bancos tradicionales.

 

ABN AMRO es uno de los bancos tradicionales más grandes en los Países Bajos, que trabaja activamente con extranjeros. El banco proporciona todos sus servicios en inglés, incluyendo la aplicación móvil y el soporte al cliente; ofrece paquetes especiales para expatriados, por lo que es una elección popular entre los nuevos residentes del país.

 

ING es otro banco grande en los Países Bajos, conocido por su historia y extensa red de sucursales; ofrece una aplicación móvil y un sitio web en inglés, lo que facilita el uso de sus servicios por parte de extranjeros. El banco también tiene ofertas especiales para estudiantes y jóvenes, lo que lo hace popular entre los jóvenes expatriados.

 

Rabobank ofrece una amplia gama de servicios para extranjeros, incluyendo soporte en inglés y productos financieros especiales. Este banco es conocido por su sólida red regional y participación activa en las comunidades locales. Sin embargo, parte de la información en el sitio web puede estar disponible solo en neerlandés.

 

N26 es un banco digital que también es adecuado para expatriados. Permite abrir una cuenta de manera rápida y sencilla a través de la aplicación móvil, y ofrece cuentas gratuitas con una tarjeta de crédito virtual Mastercard. N26 es ideal para quienes prefieren gestionar sus finanzas exclusivamente en línea, aunque el banco no tiene sucursales físicas en los Países Bajos.

Para abrir una cuenta bancaria en los Países Bajos, necesitarás completar varios pasos, ya sea que desees hacerlo en persona en una sucursal del banco o en línea.

 

1. Elección del banco.

 

2. Recolección de los documentos necesarios:

- Identificación: Se acepta un pasaporte o documento de identidad vigente. Ten en cuenta que una licencia de conducir puede no ser aceptada como documento único.

- Comprobante de domicilio: Esto puede ser un contrato de arrendamiento, una factura de servicios públicos u otro documento oficial que confirme tu dirección en los Países Bajos.

- BSN: Este es tu número de seguro social, que es obligatorio para la mayoría de los bancos. Obtienes este número al registrarte en el municipio al llegar.

- Permiso de residencia: Si vienes de un país que no pertenece a la UE, necesitarás presentar un permiso de residencia o comprobante de registro ante las autoridades de inmigración.

 

3. Visitar el banco o presentar la solicitud en línea:

- En persona: Puedes acudir a la sucursal bancaria más cercana con los documentos. Algunos bancos pueden requerir una cita previa.

- En línea: Muchos bancos ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta en línea, lo que puede ser más rápido y conveniente. Necesitarás cargar copias digitales de tus documentos y, posiblemente, confirmar tu identidad mediante una videollamada u otros métodos en línea.

 

4. Espera de la tarjeta bancaria: Una vez aprobada tu solicitud, recibirás las credenciales de la cuenta y una tarjeta de débito en unos días. La tarjeta y otra información necesaria, como el código PIN, te serán enviadas separadamente por razones de seguridad.

 

Información adicional:

- Comisiones: La mayoría de los bancos neerlandeses cobran una pequeña tarifa anual por el mantenimiento de la cuenta. El monto exacto puede variar dependiendo de los servicios incluidos, como la banca por internet, acceso a través de la aplicación móvil y servicios de tarjeta de crédito.

- Banca en línea: Los bancos neerlandeses son conocidos por sus avanzadas plataformas de banca por internet y móvil, lo que hace la gestión financiera conveniente y accesible en formato digital.

Para retirar efectivo de una tarjeta bancaria extranjera en los Países Bajos, puedes utilizar los numerosos cajeros automáticos ubicados por todo el país.

 

¿Dónde retirar efectivo?

- Cajeros automáticos: En los Países Bajos hay muchos cajeros automáticos que aceptan tarjetas Visa, Mastercard, Maestro y Cirrus. La red de cajeros automáticos más común es Geldmaat, que trabaja con tarjetas de la mayoría de los sistemas de pago internacionales.

- Ubicación de cajeros automáticos: Puedes encontrar cajeros automáticos prácticamente en cualquier lugar: en los centros de las ciudades, estaciones de tren, centros comerciales e incluso en algunas aldeas. Para facilitar la búsqueda del cajero automático más cercano, utiliza localizadores en línea, como el del sitio web de Geldmaat.

 

Comisiones y conversión de moneda

- Tarifas por retiro: Al usar una tarjeta extranjera en los cajeros automáticos de los Países Bajos, se pueden aplicar comisiones. Si tu tarjeta fue emitida en un país fuera del Área Económica Europea, es posible que debas pagar una comisión adicional de aproximadamente 4 euros por transacción.

- Conversión de moneda: Algunos cajeros automáticos pueden ofrecer la opción de conversión dinámica de moneda, donde puedes elegir retirar dinero en la moneda de tu tarjeta. Sin embargo, en la mayoría de los casos, es más ventajoso elegir retirar en euros, ya que la conversión puede ser menos favorable debido a cargos adicionales.

 

Consejos útiles

- Evita cajeros automáticos independientes: En lugares con gran afluencia de turistas, como aeropuertos y hoteles, puede haber cajeros automáticos de operadores independientes que cobran comisiones más altas. Intenta utilizar cajeros ubicados cerca de sucursales bancarias.

- Informa a tu banco: Antes de viajar a los Países Bajos, notifica a tu banco sobre el uso previsto de la tarjeta en el extranjero para evitar bloqueos de la tarjeta por actividad sospechosa.

- Elección de la tarjeta correcta: Si tienes varias tarjetas, verifica las condiciones de uso de cada una en el extranjero. Algunas tarjetas pueden ofrecer condiciones más favorables para retirar efectivo en moneda extranjera.

Transferencias bancarias internacionales

La transferencia bancaria a través de tu banco holandés es una de las formas más confiables de enviar dinero al extranjero. Para ello, necesitarás los datos del destinatario, incluyendo el IBAN y el código BIC/SWIFT del banco destinatario. Las transferencias a países de la zona SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) a menudo se realizan con comisiones mínimas, mientras que por las transferencias a países fuera de SEPA se puede cobrar una tarifa significativa. El proceso se puede realizar a través de la banca por internet o la aplicación móvil de tu banco.

 

Plataformas en línea para transferencias de dinero

Servicios en línea como Wise, PayPal, Revolut y XE ofrecen alternativas cómodas y a menudo más baratas que las transferencias bancarias tradicionales. Estas plataformas permiten enviar dinero a todo el mundo utilizando tipos de cambio reales y tarifas transparentes. El proceso generalmente incluye la creación de una cuenta, la introducción de los datos del destinatario y el monto de la transferencia, tras lo cual es necesario autorizar la transacción. Estos servicios suelen ser más económicos y rápidos que las transferencias bancarias tradicionales, especialmente para grandes sumas.

 

Servicios de transferencia de dinero

Si necesitas enviar dinero en efectivo o el destinatario no tiene una cuenta bancaria, los servicios tradicionales como Western Union o MoneyGram pueden ser una buena opción. Estos servicios permiten enviar dinero que se puede recibir en efectivo en un punto de recogida. Sin embargo, las comisiones por este tipo de transferencias pueden ser más altas que al usar plataformas en línea.

Requisitos principales para que los extranjeros obtengan una hipoteca:

Ciudadanía y permiso de residencia: Para obtener una hipoteca, los extranjeros deben tener un permiso de residencia en los Países Bajos. Los ciudadanos de los países de la UE/EEE generalmente tienen los mismos derechos para obtener una hipoteca que los ciudadanos holandeses. Los ciudadanos de países que no pertenecen a la UE también pueden obtener una hipoteca, pero es posible que se requieran documentos adicionales que acrediten su estatus de residente.

 

Tipo de empleo: Un contrato laboral permanente facilita significativamente el proceso de obtener una hipoteca. Si tienes un contrato temporal, el empleador debe proporcionar una carta de intención de extender tu empleo. También es posible obtener una hipoteca para freelancers, pero en este caso, se requerirá presentar un informe de ingresos e impuestos pagados en los últimos 12 meses.

 

Requisitos financieros: Generalmente, a los extranjeros se les ofrecen hipotecas de hasta el 100% del valor de la vivienda, pero el comprador deberá cubrir gastos adicionales (como impuestos, tasación y servicios notariales) con sus propios fondos. Estos gastos representan alrededor del 4-6% del valor de la vivienda.

 

Garantía hipotecaria nacional: En 2024, el límite para la hipoteca con Garantía Hipotecaria Nacional se incrementó a 435,000 euros. Este programa ofrece tasas de interés más bajas y garantías adicionales para los prestatarios.

 

Aspectos importantes:

- Tasas de interés: Las tasas de las hipotecas dependen del plazo de la tasa fija y de la relación préstamo-valor de la vivienda. Cuanto más bajo sea el LTV, más baja será la tasa de interés.

- Asesoramiento: Se recomienda consultar con asesores hipotecarios que se especialicen en trabajar con extranjeros. Esto puede facilitar significativamente el proceso de selección de la hipoteca adecuada y la comprensión de todos los matices.

Transferencia bancaria

- Inmuebles: La forma principal de pago de inmuebles en los Países Bajos es a través de transferencia bancaria. Tras la firma del contrato de compraventa y la obtención de la hipoteca, el comprador transfiere los fondos a una cuenta especial del notario. El notario luego transfiere el dinero al vendedor después de completar todas las formalidades. Este proceso garantiza la seguridad de la transacción y la correcta distribución de los fondos.

- Automóvil: Al comprar un automóvil, especialmente nuevo o caro, la transferencia bancaria también es el método preferido. El pago puede realizarse directamente al concesionario o vendedor privado. En caso de compra a través de un concesionario, pueden ofrecerse varios planes de pago, incluidos plazos o leasing.

 

Hipoteca o crédito

- Inmuebles: Para la compra de inmuebles, la mayoría de las personas en los Países Bajos optan por una hipoteca. Tras la aprobación de la hipoteca, el banco transfiere los fondos a la cuenta del notario, quien completa la transacción.

- Automóvil: Para los automóviles, está disponible el crédito automotriz o leasing. El leasing es popular entre empresas y particulares que desean actualizar su automóvil cada pocos años. El crédito puede adquirirse en un banco o a través del concesionario de automóviles, y se paga según un cronograma acordado.

 

Leasing

- Automóvil: El leasing es una forma común de financiar la compra de un automóvil en los Países Bajos. Puede ser leasing financiero (con opción de compra) o leasing operativo (sin opción de compra). En el caso del leasing operativo, simplemente alquilas el automóvil por un plazo determinado y luego lo devuelves al concesionario.

 

Pago en efectivo

- Automóvil: El pago en efectivo puede ser posible al comprar un automóvil usado, especialmente de vendedores privados. Sin embargo, en grandes sumas es importante considerar las restricciones sobre el uso de efectivo y los riesgos asociados a la seguridad.

 

Criptomoneda

- En algunos casos, especialmente en relación con activos más nuevos, como automóviles de gama alta, es posible utilizar criptomonedas para el pago. Sin embargo, esto sigue siendo raro y la mayoría de las transacciones continúan realizándose a través de canales bancarios tradicionales.

Depósitos bancarios

- Cuentas de ahorro: En los Países Bajos están disponibles distintos tipos de cuentas de ahorro ofrecidas por grandes bancos. Estas cuentas pueden tener una tasa de interés fija o variable. Los depósitos ofrecen fiabilidad, pero las tasas de interés suelen ser bajas.

- Depósitos a plazo fijo: Son cuentas con un plazo fijo, donde el dinero se bloquea por un período determinado (generalmente de 1 a 5 años) con una tasa de interés fija. A cambio, los depositantes reciben un interés más alto en comparación con las cuentas de ahorro normales, pero el retiro anticipado puede conllevar penalizaciones.

 

Inversiones en acciones y bonos

- Acciones: Los Países Bajos ofrecen una amplia selección de acciones a través de la Bolsa de Valores de Ámsterdam. Los inversionistas pueden comprar acciones tanto de empresas locales como internacionales. Es uno de los métodos de inversión más riesgosos, pero potencialmente más rentables.

- Bonos: Las inversiones en bonos gubernamentales y corporativos son una opción más conservadora. Los bonos proporcionan un ingreso fijo en forma de pagos de intereses y se consideran menos arriesgados en comparación con las acciones. Sin embargo, el rendimiento de los bonos suele ser menor.

 

Fondos de inversión y ETF

- Fondos de inversión: Estos fondos recaudan dinero de múltiples inversores y son gestionados por administradores profesionales. Los fondos pueden incluir diversos activos: acciones, bonos, bienes raíces, etc. Son adecuados para aquellos que quieren invertir pero no tienen el tiempo o los conocimientos para gestionar una cartera por su cuenta.

- ETF (Fondos cotizados en bolsa): se negocian en la bolsa como acciones, pero representan una canasta de varios activos, como acciones o bonos: ofrecen diversificación y son una forma accesible de participar en un mercado amplio con comisiones relativamente bajas.

 

Bienes raíces

- Las inversiones en bienes raíces siguen siendo una forma popular de acumular capital. Esto puede incluir la compra de viviendas para alquiler, lo que proporciona ingresos estables. En los Países Bajos, los bienes raíces, especialmente en las grandes ciudades, tienden a aumentar de valor, lo que hace que tales inversiones sean atractivas a largo plazo.

 

Fondos de pensiones

- Fondos de pensiones: Los empleadores en los Países Bajos a menudo ofrecen planes de pensiones que incluyen contribuciones regulares tanto del empleado como del empleador. Estos fondos se invierten en diversos activos, asegurando rentabilidad hasta la jubilación.

- Planes de pensiones individuales: Los autónomos y freelancers pueden abrir una cuenta de pensiones individual, en la que aportan fondos que también se invierten con el fin de obtener ingresos al momento de la jubilación.

 

Inversiones alternativas

- Criptomonedas y herramientas fintech: Las inversiones en criptomonedas y servicios fintech se están volviendo cada vez más populares entre aquellos que están dispuestos a aceptar altos riesgos a cambio de un rendimiento potencialmente alto. Sin embargo, es importante recordar la volatilidad de dichos activos y la regulación en diferentes países.

 

Es importante consultar con asesores financieros y evaluar cuidadosamente sus decisiones de inversión.

Como en la mayoría de los países, en los Países Bajos es necesario presentar una declaración de impuestos anualmente, especialmente si tiene ingresos. Esto se puede hacer en línea a través de la cuenta personal en el sitio web del servicio de impuestos.

 

En los Países Bajos, los extranjeros que viven y trabajan en el país están sujetos a obligaciones fiscales que dependen de su estado fiscal y del tipo de ingreso.

 

Estado de residencia y fiscalidad

- Residentes: Si un extranjero vive en los Países Bajos por más de 183 días al año o tiene el centro de sus intereses de vida en el país (por ejemplo, familia o trabajo), se considera residente fiscal. Los residentes fiscales están sujetos a impuestos sobre ingresos globales, es decir, todos los ingresos obtenidos tanto en los Países Bajos como fuera de ellos.

- No residentes: Los no residentes están sujetos a impuestos solo sobre los ingresos obtenidos en los Países Bajos, tales como ingresos por trabajo, propiedades o negocios ubicados en el país.

 

Impuestos sobre los ingresos

- El impuesto sobre la renta se divide en tres categorías:

1: Ingresos por trabajo y propiedad de vivienda, como salario, ingresos por trabajos freelance, así como pagos hipotecarios. Las tasas son progresivas, con una tasa máxima alrededor del 49,5%.

2: Ingresos de inversiones significativas (si posee más del 5% de acciones en una empresa).

3: Ingresos por ahorros e inversiones. Esta categoría incluye ingresos por bienes raíces (excepto su vivienda principal), dividendos y otras inversiones.

 

Contribuciones sociales

- Los extranjeros que trabajan en los Países Bajos también deben pagar contribuciones sociales. Estas contribuciones incluyen pagos obligatorios al sistema de pensiones estatal, seguro por discapacidad, así como salud. Los empleadores generalmente deducen estas cantidades del salario.

 

Deducciones fiscales y beneficios

- Régimen del 30%: Algunos especialistas extranjeros altamente calificados pueden solicitar un beneficio fiscal del 30%, lo que permite no gravar hasta el 30% de su salario. Este beneficio está dirigido a compensar los gastos adicionales relacionados con la reubicación y vida en los Países Bajos.

- Beneficios por hijos: Los residentes con hijos pueden recibir deducciones fiscales o prestaciones por los niños.

 

Impuesto sobre la propiedad

- Al poseer bienes inmuebles en los Países Bajos, los extranjeros deben pagar el impuesto sobre la propiedad, que depende del valor de la propiedad, determinado por el municipio. También se recauda un impuesto por la propiedad en el marco del impuesto sobre la renta.

 

Impuesto sobre herencias y regalos

- En los Países Bajos existe un impuesto sobre las herencias y regalos que se aplica tanto a residentes como a no residentes. Las tasas dependen del grado de parentesco con el donante o el fallecido, así como del tamaño de la herencia o el regalo.

 

Se recomienda consultar con especialistas en impuestos o asesores financieros para optimizar la carga fiscal y utilizar los beneficios disponibles.

La declaración de impuestos para extranjeros en los Países Bajos tiene sus propias características y requiere seguir ciertas normas y plazos.

 

¿Quién está obligado a presentar una declaración de impuestos?

- Residentes: están obligados a presentar una declaración sobre la renta mundial (incluidos los ingresos del extranjero).

- No residentes: están obligados a declarar solo los ingresos obtenidos en los Países Bajos, por ejemplo, ingresos por trabajo, alquiler de bienes inmuebles u otras fuentes de ingresos en el país.

 

Proceso de presentación de la declaración de impuestos

- Presentación electrónica: La declaración de impuestos en los Países Bajos se presenta en línea a través del portal del servicio de impuestos utilizando el sistema Mijn Belastingdienst. Para ello, necesitará un DigiD, un identificador digital utilizado para acceder a varios servicios gubernamentales.

- Plazos de presentación: Las declaraciones generalmente deben presentarse antes del 1 de mayo del año siguiente al año fiscal. En algunos casos, si tiene circunstancias fiscales complejas, puede solicitar una prórroga del plazo de presentación.

 

Documentos e información necesarios para presentar la declaración

- Ingresos: Necesita proporcionar información sobre todos los ingresos, incluidos salario, ingresos por trabajo independiente, inversiones y otros.

- Gastos y deducciones: Puede indicar gastos que pueden deducirse, como intereses hipotecarios, gastos de educación y gastos médicos. Para aquellos que tienen derecho a la exención fiscal del 30%, es necesario confirmar el cumplimiento de las condiciones de esta exención.

- Otros activos y pasivos: También debe proporcionar detalles sobre sus activos, incluidos bienes inmuebles y ahorros, si están sujetos a impuestos.

 

Particularidades para extranjeros

- 30% ruling: Este beneficio permite a los profesionales extranjeros altamente calificados no pagar impuestos sobre hasta el 30% de sus ingresos. Si tiene derecho a este beneficio, es importante reflejarlo correctamente en su declaración de impuestos.

- Doble imposición: Si recibe ingresos tanto en los Países Bajos como en el extranjero, debe tener en cuenta los acuerdos de doble imposición que los Países Bajos han establecido con otros países. Esto evita la doble imposición sobre los mismos ingresos.

 

Consulta y ayuda

- Si no está seguro de cómo completar correctamente la declaración de impuestos, se recomienda consultar a un asesor fiscal o utilizar los servicios ofrecidos por el servicio de impuestos para residentes extranjeros. Esto ayudará a evitar errores y posibles multas.

En los Países Bajos, los autónomos y freelancers tienen sus propias características en cuanto a impuestos y acceso a beneficios.

 

Registro de negocio

- KvK: Todos los autónomos y freelancers deben registrar su actividad en la Cámara de Comercio de los Países Bajos. Después del registro, se le asignará un número único que necesitará para interactuar con el servicio de impuestos.

- Elección de forma jurídica: Los freelancers generalmente se registran como empresarios individuales, pero también están disponibles otras formas, como una empresa privada de responsabilidad limitada.

 

Obligaciones fiscales

- Impuesto sobre la renta: Los freelancers están sujetos al impuesto sobre la renta en función de sus ingresos netos. Es importante tener en cuenta que los gastos relacionados con el negocio, como el alquiler de oficinas, gastos de transporte y compra de equipos, pueden deducirse del ingreso imponible.

- IVA: Si su ingreso anual excede €20,000, está obligado a registrarse como contribuyente de IVA y cobrar este impuesto a sus clientes. El IVA generalmente es del 21%, pero para algunos bienes y servicios, la tasa puede reducirse al 9% o al 0%.

 

Beneficios y deducciones fiscales

- Crédito para startups: Si ha comenzado recientemente su negocio y cumple con ciertos criterios, puede obtener un beneficio fiscal adicional en los primeros tres años de operación.

- Exención empresarial: Las personas autónomas pueden beneficiarse de una exención fiscal fija que permite reducir los ingresos imponibles en una cantidad determinada (en 2024 es alrededor de €6,310).

- Ingresos limitados por trabajo autónomo: La exención se aplica si un freelance o autónomo ha trabajado un mínimo de 1,225 horas al año para su empresa. Es importante documentar estas horas para un posible control.

 

Aportaciones de pensiones y sociales

- Pensión: A diferencia de los trabajadores asalariados, los autónomos deben asegurar su pensión por su propia cuenta. Para esto pueden utilizar fondos de pensiones privados o esquemas de pensiones especiales para freelancers.

- Seguro: Se recomienda contratar un seguro médico voluntario, seguro por discapacidad y otros tipos de seguros, ya que los programas estatales de protección suelen estar limitados para los autónomos.

 

Obligaciones administrativas

- Las personas autónomas están obligadas a llevar un registro de su actividad, incluidos los ingresos, gastos y pago de impuestos. Estos datos pueden ser requeridos por los servicios fiscales para verificar el correcto pago de impuestos.

 

Se recomienda acudir a asesores fiscales para optimizar la carga tributaria y aprovechar todas las exenciones disponibles.