Bancos y Finanzas Suecia

En Suecia existen varios bancos que son considerados más leales con los extranjeros. A continuación, se presenta un breve resumen de los bancos que pueden ser una buena opción para los expatriados:

 

Swedbank – Es uno de los bancos más grandes y populares entre los extranjeros en Suecia. Swedbank ofrece una amplia red de sucursales en todo el país, una aplicación móvil conveniente y banca por internet. Es conveniente para aquellos que prefieren servicios bancarios tradicionales con presencia física. Además, el banco apoya activamente el desarrollo sostenible, lo cual puede ser interesante para aquellos que comparten estos valores. Sin embargo, hay que considerar que el banco tiene comisiones por el mantenimiento de la cuenta.

 

Handelsbanken – Otro banco grande que a menudo se recomienda a los extranjeros. Es conocido por su alto nivel de satisfacción del cliente y servicio de calidad. Este banco ofrece tanto cuentas personales como de negocio, lo que lo hace adecuado para diferentes categorías de clientes. Es conveniente para relaciones a largo plazo con el banco y está enfocado en la calidad del servicio.

 

SEB – SEB ofrece una amplia gama de servicios, incluyendo banca móvil e internet, lo que lo hace conveniente para la gestión remota de las finanzas. El banco implementa activamente innovaciones y brinda apoyo a clientes en varios idiomas, lo que facilita el proceso de apertura y gestión de cuentas para los extranjeros.

 

Nordea – Nordea es un banco internacional con sucursales en varios países escandinavos, lo que facilita el proceso para quienes ya tienen una cuenta en otro país. El banco también ofrece productos especializados para extranjeros y apoya un sistema conveniente para transferencias internacionales.

 

N26 y Revolut – Estos bancos en línea también son populares entre los expatriados debido a su facilidad de uso y la ausencia de infraestructura física. Ofrecen cuentas gratuitas o de bajo costo, opciones multicurrency y aplicaciones móviles para un control total sobre las finanzas. N26 es especialmente conocido por su transparencia en las condiciones y la ausencia de tarifas ocultas.

 

Cada uno de estos bancos tiene sus particularidades, por lo que antes de elegir es importante prestar atención a factores como la disponibilidad de soporte físico, comisiones, posibilidad de transferencias internacionales y la disponibilidad de servicios en inglés.

Para abrir una cuenta bancaria en Suecia, los inmigrantes necesitan reunir ciertos documentos y seguir algunos pasos. El procedimiento de apertura de cuenta está bastante estandarizado, pero puede variar dependiendo del banco y de su estatus (residente/no residente).

 

Documentos principales necesarios para abrir una cuenta:

1. Pasaporte o documento nacional de identidad — para confirmar su identidad.

2. Personnummer (número de identificación personal) — este número es obligatorio para muchas operaciones en Suecia, incluida la apertura de una cuenta. Se puede obtener a través de la agencia tributaria.

3. Comprobante de domicilio en Suecia — puede ser proporcionado en forma de contrato de alquiler o factura de servicios públicos.

4. Permiso de residencia — los ciudadanos de países no pertenecientes a la UE necesitan un permiso de residencia válido.

5. Contrato de trabajo o carta del empleador — para confirmar su empleo (si aplica).

6. Comprobante de ingresos — para no residentes o aquellos que no tienen número personal, algunos bancos pueden solicitar información financiera de la persona de la que dependa (por ejemplo, si llegó como miembro de la familia).

7. Tarjeta de identificación emitida por la agencia tributaria.

 

Pasos para abrir una cuenta:

1. Elija un banco — Los bancos más populares para los inmigrantes en Suecia son Swedbank, Handelsbanken, SEB y Nordea. Cada uno ofrece servicios en inglés y tiene sucursales en todo el país.

2. Haga una cita — La mayoría de los bancos requieren una cita previa para la apertura de cuenta. Esto se puede hacer en línea o por teléfono.

3. Visite la sucursal del banco — Traiga los documentos necesarios y complete la solicitud. En algunos casos, puede necesitar varias reuniones para confirmar todos los datos. Si no domina el idioma sueco o inglés, debe llevar un traductor o alguien que pueda ayudarle con la traducción. Algunos bancos pueden negar la apertura de la cuenta y BankID debido al desconocimiento del idioma.

4. Espere la confirmación — Normalmente, el proceso de revisión lleva algunos días, después de lo cual se le entregará una tarjeta bancaria que llegará por correo a su hogar, además de proporcionar un PIN y acceso a la banca en línea.

5. Obtener BankID — Después de abrir una cuenta, podrás obtener un BankID sueco, necesario para la mayoría de las transacciones en línea en el país.

6. Acceso a SWISH – transferencias de dinero entre residentes del país.

 

Consejos:

- Si no tienes un número de identificación personal, prueba con bancos en línea como N26 o Revolut, que tienen requisitos menos estrictos para nuevos clientes. Ten en cuenta que los bancos físicos son muy estrictos y controlan las transferencias a estas cuentas y podrían solicitar pruebas del origen de los fondos.

- Algunos bancos, como ICA Banken, pueden ofrecer cuentas básicas con requisitos mínimos.

Para retirar efectivo de una tarjeta bancaria extranjera en Suecia, debes seguir varios pasos sencillos:

 

Uso de cajeros automáticos

En Suecia, los cajeros automáticos, llamados Bankomat, están ampliamente distribuidos y aceptan la mayoría de las tarjetas internacionales, como Visa y Mastercard. Estos cajeros suelen ofrecer menús en inglés, lo que facilita el proceso para los usuarios extranjeros. Los límites de retiro de efectivo generalmente dependen de tu sistema bancario local, no de los cajeros en Suecia.

 

Evita la conversión de moneda dinámica (DCC)

Al retirar dinero en un cajero, siempre elige la opción de retirada en la moneda local — la corona sueca (SEK). La opción de pago en la moneda local (Dynamic Currency Conversion) puede parecer conveniente, pero a menudo viene acompañada de tarifas ocultas y tipos de cambio desfavorables. Esto aumentará el costo de la transacción.

 

Comisiones por retiro

Algunos bancos suecos no cobran comisiones adicionales por utilizar tarjetas internacionales, sin embargo, tu banco local podría cobrar una comisión por transacciones internacionales. Asegúrate de revisar los términos de uso de tu tarjeta antes del viaje para evitar gastos inesperados. También se recomienda retirar grandes sumas de una sola vez para minimizar las comisiones por múltiples transacciones.

 

Seguridad y recomendaciones

Siempre utiliza cajeros automáticos en lugares seguros, como sucursales bancarias o centros comerciales, y cubre el teclado al introducir tu PIN. También es útil supervisar tus transacciones mediante banca en línea para detectar posibles errores o operaciones fraudulentas a tiempo.

Para enviar dinero desde Suecia a otro país, hay varios métodos efectivos y populares. La elección del método depende de la rapidez, la tarifa y la comodidad para ti y el destinatario.

 

Servicios de transferencia de dinero en línea

- Wise — una de las opciones más populares y económicas para enviar dinero al extranjero. Wise ofrece bajas comisiones y utiliza el verdadero tipo de cambio interbancario sin recargos ocultos. Se puede enviar dinero mediante transferencia bancaria, tarjeta de débito, tarjeta de crédito o Apple/Google Pay. El tiempo de transferencia suele ser de unos minutos a 1-2 días, dependiendo del método de pago elegido.

- WorldRemit — otro servicio popular que permite enviar dinero a más de 130 países. WorldRemit admite transferencias a cuentas bancarias, así como pagos en efectivo, monederos móviles y otros métodos. Las comisiones varían según el país y el método de transferencia.

- Western Union — ofrece tanto transferencias en línea como a través de puntos de agentes. Es una opción conveniente para recibir dinero en efectivo en puntos de pago, especialmente si el destinatario no tiene una cuenta bancaria. Sin embargo, las comisiones pueden ser más altas en comparación con otros servicios.

 

Transferencias bancarias internacionales

Los bancos tradicionales como SEB, Swedbank y Nordea también ofrecen la posibilidad de enviar dinero al extranjero. Sin embargo, las transferencias bancarias suelen ser más caras debido a comisiones más altas y tipos de cambio menos favorables. El proceso puede tardar de 2 a 5 días hábiles, ya que la mayoría de los bancos utilizan el sistema SWIFT para transferencias internacionales.

 

Transferencias con criptomonedas

Si el destinatario utiliza un monedero de criptomonedas, podrías considerar enviar dinero a través de criptomonedas. Puede ser un método rápido y económico, pero requiere conocimiento de transacciones con criptomonedas y tener en cuenta la volatilidad del mercado.

 

Consejos:

- Evita las comisiones ocultas: Siempre verifica el tipo de cambio y elige la moneda local del país del destinatario para evitar tarifas adicionales relacionadas con la conversión dinámica de monedas (DCC).

- Comparar servicios: Utiliza sitios webs comparativos para elegir la opción de traducción más barata y rápida.

Los extranjeros pueden obtener una hipoteca o crédito en Suecia, pero deben cumplir con ciertos requisitos y preparar documentación.

 

Condiciones para obtener una hipoteca:

Personnummer (número personal): Este es un requisito obligatorio para la mayoría de los bancos. El personnummer se utiliza para confirmar tu registro en Suecia y permite al banco verificar tu historial crediticio.

 

Ingreso y empleo: Los extranjeros deben demostrar ingresos estables y empleo en Suecia. Algunos bancos requieren que el salario sea pagado en coronas suecas. Normalmente, la cantidad de la hipoteca no debe exceder cinco veces el ingreso anual bruto.

 

Pago inicial: En Suecia, la hipoteca máxima es del 85% del valor de la propiedad. Esto significa que se debe aportar al menos el 15% del propio capital como pago inicial.

 

Historial crediticio: El historial crediticio es importante en el proceso de aprobación de la hipoteca. Para los extranjeros sin historial crediticio en Suecia, conseguir una hipoteca puede ser más difícil. En tales casos, los bancos pueden requerir un pago inicial mayor o una tasa de interés más alta.

 

Documentos que pueden necesitar:

- Pasaporte o documento de identidad.

- Número de identificación personal.

- Verificación de ingresos (contrato laboral, declaraciones de impuestos).

- Prueba de tener el pago inicial.

- En algunos casos, puede ser necesario un historial crediticio de otro país.

 

Consejos adicionales:

- Comparación de ofertas: Se recomienda comparar las ofertas de diferentes bancos utilizando servicios en línea, como Lendo o Compricer, que permiten evaluar las tasas y condiciones hipotecarias.

- Amortización: En Suecia existen requisitos obligatorios de amortización hipotecaria. Por ejemplo, si la cantidad del préstamo excede el 70% del valor de la propiedad, es necesario amortizar el 2% de la cantidad total anualmente, hasta que la deuda se reduzca al 50% del valor de la propiedad.

Compra de inmuebles:

Número personal: Para realizar grandes operaciones financieras, como la compra de bienes inmuebles, se requiere un número de identificación personal. Este número es necesario para abrir una cuenta bancaria y celebrar transacciones legales.

 

Pago: Tras elegir una propiedad y firmar el contrato, el comprador efectúa un pago inicial (generalmente el 10% del valor). El resto se paga el día de la entrega de las llaves. Para esto, se utiliza una transferencia bancaria a través de un banco sueco. Además, el comprador también paga el impuesto de timbre (1,5% del valor) y los gastos administrativos.

 

Hipoteca: Los extranjeros pueden obtener una hipoteca para la compra de inmuebles. Generalmente, los bancos ofrecen un crédito de hasta el 85% del valor de la vivienda, pero el pago inicial debe ser al menos del 15%. La hipoteca puede requerir un historial crediticio en Suecia u otro país, así como prueba de ingresos estables.

 

Compra de automóviles:

Crédito de auto: Los extranjeros pueden obtener un crédito para la compra de un automóvil. Se requiere ingreso estable y número personal. Los créditos para autos en Suecia están garantizados: en caso de impago, el vehículo puede ser confiscado. Las tasas de interés de estos créditos varían según el historial crediticio del prestatario.

 

Cierre del trato: El pago del automóvil, ya sea nuevo o usado, generalmente se realiza mediante transferencia bancaria. Al comprar un coche, también es importante considerar los costos adicionales, como las tarifas de registro y el seguro.

 

Uso de dinero en efectivo

En Suecia, el uso de dinero en efectivo está disminuyendo gradualmente y el país avanza hacia una "sociedad sin efectivo". Para compras importantes, como inmuebles o automóviles, es prácticamente imposible pagar en efectivo.

 

Inmuebles: Todas las operaciones financieras al comprar inmuebles, incluido el pago del anticipo y el saldo restante, generalmente se realizan mediante transferencia bancaria. Este requisito se debe a estrictas regulaciones para prevenir el lavado de dinero. En la mayoría de los casos, el comprador está obligado a utilizar canales bancarios para transferir fondos.

 

Automóvil: Aunque la compra de un automóvil en efectivo es técnicamente posible, no es una práctica estándar. La mayoría de los concesionarios y vendedores privados prefieren transferencias bancarias por seguridad y conveniencia. Las sumas en efectivo, especialmente las grandes, pueden generar sospechas y verificaciones adicionales.

 

Por lo tanto, el pago en efectivo en Suecia solo es posible en algunas situaciones para compras pequeñas, pero para transacciones grandes casi siempre se requiere una transferencia bancaria.

En Suecia, existen varias opciones para acumular ahorros e inversiones, adecuadas tanto para residentes locales como para extranjeros.

Cuentas de ahorro

   - Las cuentas de ahorro ordinarias ofrecen un ingreso bajo pero estable, que puede variar del 0% al 4% anual. El dinero en estas cuentas está protegido por el fondo de garantía estatal, lo que las convierte en la opción más segura para quienes no desean arriesgarse.

   - Las cuentas con tasa de interés fija permiten obtener mayores ingresos, pero requieren congelar los fondos por un período determinado, por ejemplo, 6 meses o un año.

Cuentas de inversión 

   Las cuentas de ahorro de inversión (ISK) son una forma flexible de invertir en acciones, bonos y otros activos con beneficios fiscales. La principal ventaja es el proceso simplificado de pago de impuestos, ya que los impuestos se aplican a una tasa fija sobre el total de los activos, y no a cada transacción. Es una herramienta popular para inversiones a largo plazo en Suecia.

Fondos

   Los fondos son un conjunto de activos gestionados por profesionales. Pueden incluir acciones, bonos y otros valores. Los fondos con acciones tienen un riesgo más alto, pero también un potencial de mayor rentabilidad. Para inversores con un perfil de bajo riesgo, los fondos con bonos son adecuados, ya que proporcionan ingresos estables pero con menor rentabilidad.

Acciones

   La compra directa de acciones a través de corredores en línea, como Avanza o Nordnet, es una forma de acceder al mercado de valores sueco e internacional. Las inversiones en acciones pueden ser riesgosas, pero ofrecen la posibilidad de una rentabilidad más alta en comparación con los ahorros tradicionales.

Bonos

   Los bonos, tanto gubernamentales como corporativos, son inversiones de bajo riesgo que proporcionan ingresos estables en forma de intereses. Estos instrumentos a menudo se incluyen en carteras para diversificar y reducir el riesgo.

En Suecia, los extranjeros, ya sean residentes o no residentes, tienen ciertas obligaciones fiscales que dependen de su estatus, tipo de ingresos y duración de su estancia en el país.

 

Impuesto sobre la renta

Los extranjeros que residen y trabajan en Suecia están obligados a pagar el impuesto sobre la renta. Consiste en un impuesto municipal (alrededor del 29–35%) y un impuesto estatal sobre los ingresos que superen cierto umbral. El impuesto estatal es adicionalmente del 20% para los ingresos superiores a 689,300 coronas suecas al año. Si más del 90% de su ingreso se obtiene en Suecia, puede calificar para exenciones fiscales estándar.

 

Impuesto especial para no residentes 

Para los extranjeros que viven fuera de Suecia pero trabajan en el país, existe un impuesto especial sobre los ingresos de no residentes, que es del 25%. Este impuesto se aplica a los ingresos derivados del trabajo en Suecia sin necesidad de presentar una declaración de impuestos, a menos que el extranjero busque beneficios o deducciones.

 

Impuesto sobre las ganancias de capital

Los extranjeros que poseen activos en Suecia, como bienes inmuebles o acciones, deben pagar el impuesto sobre las ganancias de capital del 30% sobre las ganancias derivadas de su venta. Es importante llevar un registro preciso de los costos de adquisición y mejora de los activos para el cálculo correcto del impuesto.

 

IVA 

Suecia aplica un impuesto sobre el valor añadido (del 25% en la mayoría de los productos y servicios. También hay tasas reducidas de IVA: 12% en alimentos y 6% en determinados eventos culturales y transporte.

 

Los extranjeros que trabajen o posean activos en Suecia deben tener en cuenta estas obligaciones fiscales para mantenerse dentro de la ley y evitar sanciones.

La declaración de impuestos para extranjeros en Suecia depende de su estatus —residentes o no residentes— así como del tipo de ingresos.

 

¿Quién debe presentar una declaración de impuestos?

Los extranjeros están obligados a presentar una declaración de impuestos si:

- Residen en Suecia por más de seis meses (residentes fiscales).

- Trabajan en Suecia para una empresa sueca o extranjera.

- Obtienen ingresos por alquiler o venta de activos en Suecia.

 

Tipos de ingresos que deben declararse

Todos los residentes de Suecia están obligados a declarar sus ingresos mundiales, incluidos los ingresos de otros países. Los no residentes solo declaran los ingresos obtenidos en Suecia, como salarios, ingresos por alquiler, inversiones y ganancias de capital. Es importante destacar que Suecia tiene convenios para evitar la doble imposición con muchos países, lo que permite evitar la doble tributación.

 

Proceso para presentar la declaración de impuestos

La declaración generalmente se presenta antes del 2 de mayo de cada año por el período fiscal anterior. Esto se puede hacer de varias maneras:

- Presentación electrónica a través del sitio web o aplicación móvil de la agencia tributaria Skatteverket (www.skatteverket.se). Para esto se necesita un BankID sueco.

- Formulario en papel, que se envía por correo.

- Asistencia de un consultor fiscal para casos complejos, especialmente si hay ingresos desde el extranjero o necesidad de aplicar convenios fiscales internacionales.

- A través de SMS al número de teléfono de la agencia tributaria, indicando un código único que llega con la declaración.

 

Deducciones y beneficios

Algunos extranjeros pueden ser elegibles para deducciones, como gastos de mudanza, pagos de intereses hipotecarios o gastos de viaje a casa, si mantienen una vivienda en otro país. Además, en algunos casos se pueden obtener beneficios sobre las contribuciones sociales pagadas fuera de Suecia.

 

Impuesto especial para no residentes

Para aquellos que viven fuera de Suecia, pero trabajan allí, se aplica un impuesto especial para no residentes (SINK), que es del 25%. La declaración solo se presenta sobre los ingresos obtenidos en Suecia, sin beneficios o deducciones adicionales.

 

Así, la declaración de impuestos para extranjeros en Suecia es relativamente sencilla, especialmente si se utilizan los servicios electrónicos de la agencia tributaria. Es importante presentar las declaraciones a tiempo, de lo contrario, se impone una multa por retraso.

En Suecia, los trabajadores autónomos y freelancers cuentan con una serie de reglas y beneficios que pueden ayudar a organizar su actividad. Aquí los puntos principales a considerar:

 

Registro y tributación

Para trabajar como autónomo o freelancer en Suecia, es necesario registrarse en la agencia tributaria Skatteverket (www.skatteverket.se) y obtener un certificado F-tax. Este certificado confirma que pagas tus impuestos de manera independiente, y que los clientes no retienen impuestos de tu remuneración.

 

Impuestos y contribuciones sociales

Los trabajadores autónomos pagan impuesto sobre la renta y también contribuciones a la seguridad social. Estas contribuciones cubren pensiones, prestaciones médicas y subsidios por cuidado de hijos. Los impuestos se pagan mensualmente en forma de pagos fiscales anticipados basados en las ganancias estimadas que deben declararse al inicio del año. Al finalizar el año, se realiza un ajuste considerando las ganancias reales.

 

Deducciones y beneficios fiscales

Los freelancers y autónomos pueden optar a una gama más amplia de deducciones fiscales en comparación con los trabajadores por cuenta ajena. Por ejemplo, pueden deducir gastos de oficina en casa, gastos de transporte, así como otros costos relacionados con la actividad empresarial. Esto ayuda a reducir la base imponible y disminuir el impuesto total.

 

Reglas de propiedad intelectual

En Suecia, los derechos sobre los resultados de la actividad creativa, como diseño, texto o código de programación, pertenecen por defecto al creador. Sin embargo, se puede firmar un contrato con el cliente que redirija estos derechos al solicitante. Esto es especialmente importante para los freelancers creativos.

 

Seguro y garantías sociales

Los freelancers no tienen acceso a programas de seguro obligatorio o subsidios por desempleo, pero pueden contratar seguros voluntarios. Esto ayuda a compensar posibles riesgos asociados con la ausencia de un empleador que pague las contribuciones de seguro.

 

Así, el trabajo autónomo y freelance en Suecia ofrece flexibilidad en el trabajo y la posibilidad de reducir la carga fiscal mediante deducciones, pero requieren una clara organización de los impuestos y contribuciones sociales.