Banki i finanse Portugalia

Krótki przegląd najpopularniejszych banków wśród ekspatów:

 

Caixa Geral de Depósitos (CGD): największy bank państwowy w Portugalii; posiada rozległą sieć oddziałów w całym kraju; oferuje szeroką gamę usług, od bankowości osobistej po produkty inwestycyjne; uważany za niezawodny wybór dla obcokrajowców, jednak warto zaznaczyć, że obsługa może być powolna, a niektóre usługi mają wysokie opłaty.

 

Millennium BCP: jeden z największych prywatnych banków w Portugalii; oferuje innowacyjne rozwiązania cyfrowe i doskonałą obsługę klienta w języku angielskim; zapewnia różnorodne produkty do użytku osobistego i korporacyjnego.

 

Novo Banco: aktywnie oferuje swoje usługi obcokrajowcom i proponuje nowoczesne rozwiązania bankowe skoncentrowane na produktach cyfrowych.

 

Banco Santander Totta: jeden z najbardziej międzynarodowo zorientowanych banków w Portugalii; oferuje szeroką gamę usług finansowych dla ekspatów; dobrze nadaje się do międzynarodowych przelewów i prowadzenia kont w różnych walutach.

 

BPI: czwarty co do wielkości bank w Portugalii; oferuje elastyczne rozwiązania bankowe i szeroki wybór produktów, w tym fundusze inwestycyjne; zapewnia dogodne warunki do otwarcia konta przez obcokrajowców.

 

Również popularne są banki online takie jak N26, Revolut i Wise. Oferują one możliwość otwarcia konta online, co czyni je atrakcyjnymi dla cyfrowych nomadów i tych, którzy nie mogą od razu odwiedzić placówki banku. Te banki oferują niskie opłaty i wygodne międzynarodowe przelewy.

Procedura otwarcia konta bankowego w Portugalii może być wykonana zarówno w oddziale banku, jak i online, w zależności od banku.

 

Wymagane dokumenty:

- Dowód tożsamości: paszport, karta pobytu lub dowód osobisty UE.

- Numer podatkowy (NIF): to obowiązkowy dokument, który wydawany jest przez portugalski urząd skarbowy i jest wymagany do wszystkich operacji finansowych.

- Potwierdzenie adresu: na przykład rachunek za media (prąd, woda) lub umowa najmu mieszkania, wydane w ciągu ostatnich trzech miesięcy.

- Potwierdzenie dochodów lub działalności zawodowej: może to być zaświadczenie z miejsca pracy, odcinki wypłaty lub zeznanie podatkowe. Dla emerytów będą odpowiednie dokumenty potwierdzające otrzymywanie emerytury.

- Portugalski numer telefonu (czasami wymagany do bankowości online i otrzymywania kodów potwierdzających, choć niektóre banki mogą akceptować zagraniczne numery).

 

Otwarcie konta: odwiedź oddział banku lub otwórz konto online poprzez aplikację; do otwarcia konta online może być wymagane połączenie wideo z pracownikiem banku w celu weryfikacji tożsamości.

 

Do otwarcia konta będzie wymagany minimalny depozyt, który zwykle wynosi około 250–300 euro, w zależności od warunków banku.

 

Dodatkowe porady

Jeśli nie jesteś rezydentem Portugalii, proces może zająć więcej czasu, a mogą być wymagane dodatkowe dokumenty, takie jak zaświadczenie o rezydencji podatkowej w twoim kraju.

Ważne jest również, aby zwrócić uwagę na miesięczne opłaty, które mogą wynosić od 5 do 7 euro, w zależności od rodzaju konta. 

 

Ten proces jest standardowy dla większości banków w Portugalii, jednak zawsze zaleca się sprawdzenie aktualnych wymagań w wybranym banku.

Jak wypłacić gotówkę

Używaj bankomatów sieci Multibanco: W Portugalii jest ponad 12 000 bankomatów Multibanco, które akceptują karty międzynarodowych systemów płatniczych, takich jak Visa i MasterCard. Bankomaty tej sieci zazwyczaj nie pobierają dodatkowych opłat za wypłatę gotówki z zagranicznych kart, w przeciwieństwie do innych sieci, takich jak Euronet, które mogą pobierać wysokie opłaty (do 13%).

 

Ograniczenia kwoty: Zazwyczaj na jedną transakcję można wypłacić do 200 euro, a limit dzienny wynosi 400 euro. Jeśli potrzebujesz więcej gotówki, możesz dokonać kilku transakcji w różne dni.

 

Unikaj przeliczania waluty w bankomacie: Przy wypłacie gotówki bankomat może proponować przeliczenie waluty na walutę twojej karty (np. na dolary lub funty). Zawsze wybieraj opcję wypłaty w euro, aby uniknąć niekorzystnych kursów wymiany. Twój bank zaoferuje bardziej korzystny kurs niż bankomat.

 

Obsługa 4- i 6-cyfrowych kodów PIN: Większość bankomatów w Portugalii obsługuje zarówno 4-cyfrowe, jak i 6-cyfrowe kody PIN, więc standardowy kod PIN powinien działać.

 

Czego unikać

Bankomaty Euronet: Są szeroko rozpowszechnione w strefach turystycznych, takich jak lotniska i duże centra handlowe, ale pobierają wysokie opłaty za każdą transakcję.

Bankomaty na lotniskach: Te bankomaty często pobierają dodatkowe opłaty, dlatego lepiej skorzystać z bankomatu w mieście.

 

Jeżeli posiadasz kartę oferującą darmowe transakcje międzynarodowe (np. Wise, Revolut lub N26), może to pomóc uniknąć dodatkowych kosztów przy wypłacie gotówki.

Przelew bankowy

Tradycyjnym sposobem przesyłania pieniędzy za granicę jest przelew bankowy z wykorzystaniem systemu SWIFT. To najbardziej niezawodna metoda dla dużych kwot, ale może być powolna (do 5 dni roboczych) i kosztowna. Opłaty wahają się w zależności od banku i mogą sięgać 20-130 euro za przelew, w zależności od kwoty.

Dla przelewu potrzebujesz:

- Imię odbiorcy;

- Kod BIC/SWIFT banku odbiorcy;

- IBAN (międzynarodowy numer konta bankowego).

  

Przelewy SEPA

Dla krajów w obrębie UE i strefy euro dostępna jest tańsza opcja — przelewy SEPA. Ta metoda pozwala na przesyłanie pieniędzy w euro z minimalnymi opłatami lub bez żadnych, ale nadaje się tylko dla krajów wspierających euro.

 

Usługi internetowe do przesyłania pieniędzy

Nowoczesne usługi online, takie jak Wise, Revolut, Remitly i PayPal, oferują szybkie i wygodne sposoby wysyłania pieniędzy na cały świat. Te platformy często oferują niższe opłaty niż banki i zapewniają korzystny kurs wymiany.

 

Wise: oferuje przejrzyste warunki z niskimi opłatami, możliwość śledzenia przelewu i konwersję walut po rzeczywistym kursie rynkowym.

Revolut, Remitly: są wygodne dla regularnych międzynarodowych przelewów, ale ich opłaty mogą się różnić w zależności od kraju docelowego.

PayPal: świetny do wysyłania pieniędzy między kontami PayPal, jednak pobiera wysokie opłaty za konwersję walut.

 

Przekazy pieniężne przez systemy gotówkowe

Jeśli musisz wysłać pieniądze do odległych regionów, gdzie nie ma kont bankowych, możesz skorzystać z usług takich jak Western Union. Pieniądze można wysłać online lub przez oddział, a odbiorca będzie mógł odebrać gotówkę w agencji w kraju docelowym.

Cudzoziemcy mogą uzyskać kredyt lub hipotekę w Portugalii, a proces jest dość przejrzysty, mimo że ma swoje specyfiki.

 

Wymagania dla cudzoziemców

Cudzoziemcy, zarówno rezydenci, jak i nierezydenci, mogą ubiegać się o hipotekę w Portugalii. W tym celu należy posiadać numer identyfikacji podatkowej (NIF), a także przedstawić takie dokumenty, jak paszport lub inny dokument tożsamości; potwierdzenie dochodów (np. paski płacowe lub deklaracja podatkowa); wyciąg z banku za ostatnie 3–6 miesięcy; potwierdzenie adresu (np. umowa najmu).

 

Wkład własny i warunki

Zazwyczaj cudzoziemcom oferuje się kredyty z współczynnikiem kredytowania w wysokości 60–70% wartości nieruchomości, co oznacza konieczność wniesienia wkładu własnego w wysokości 30–40%. W przypadku rezydentów możliwe jest finansowanie do 80–90% wartości nieruchomości.

 

Stawki procentowe i rodzaje kredytów

W Portugalii dostępne są dwa główne rodzaje hipotek:

Ze zmienną stopą, która jest przeglądana co 6 miesięcy.

Z ustaloną stopą, co pozwala ustalić płatności na określony czas (czasami na cały okres kredytu).

 

Koszty związane z uzyskaniem hipoteki

Przy uzyskaniu hipoteki są dodatkowe koszty: wycena nieruchomości, opłaty prawne, usługi notarialne, ubezpieczenie życia i majątku. Ogólnie te koszty mogą stanowić do 10% wartości nieruchomości.

 

Wiele portugalskich banków, takich jak Millennium BCP, Novo Banco i Caixa Geral de Depósitos, oferuje produkty hipoteczne dla cudzoziemców. Każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie, w zależności od sytuacji finansowej wnioskodawcy i wartości nieruchomości.

Zakup nieruchomości

Hipoteka (kredyt mieszkaniowy): sposób płatności, który może zostać zorganizowany zarówno przez rezydentów, jak i cudzoziemców. 

Przelew bankowy: Najbardziej rozpowszechniony i bezpieczny sposób. Można przelać pieniądze z zagranicznego lub portugalskiego banku bezpośrednio na konto sprzedawcy lub depozyt notarialny.

Czek na kwotę transakcji: Jeśli posiadasz konto w portugalskim banku, możesz zażądać czeku bankowego na nazwisko sprzedawcy; czek jest gwarantowany przez środki na twoim koncie. Czek jest przekazywany u notariusza w dniu podpisania umowy kupna-sprzedaży.

Płatność kryptowalutą: Niektóre agencje nieruchomości w Portugalii przyjmują płatność w bitcoinach (BTC) i etherach (ETH). Jednak najczęściej kryptowaluta jest konwertowana na euro przed transakcją.

Ważne: Jeśli kwota przekracza 10 000 €, bank może zażądać dokumentów potwierdzających pochodzenie środków.

 

Zakup samochodu

Dla zakupu samochodu w Portugalii dostępne są następujące metody płatności:

Płatność gotówką lub przelewem z konta.

Kredyt samochodowy: Wiele banków i dealerów samochodowych oferuje kredyty na zakup auta. Będziesz musiał dostarczyć dokumenty, takie jak dowód tożsamości, potwierdzenie dochodów i informacje o wybranym samochodzie.

 

W Portugalii można płacić za duże zakupy gotówką, jednak istnieją prawne ograniczenia dotyczące kwoty takich płatności.

Dla osób fizycznych, które kupują towary lub usługi, maksymalna kwota płatności gotówkowych nie powinna przekraczać 3000 euro.

Jeśli zakup odbywa się między osobą fizyczną a prawną (na przykład zakup nieruchomości lub samochodu od firmy), kwota płatności gotówką jest ograniczona do 1000 euro.

 

W związku z tym przy zakupie nieruchomości lub samochodu, jeśli kwota przekracza te limity, pozostałą część należy opłacić przez przelew bankowy lub inne bezgotówkowe sposoby, takie jak karta kredytowa lub finansowanie przez bank.

W Portugalii istnieje szeroki wachlarz możliwości oszczędzania i inwestowania, które pasują zarówno do konserwatywnych, jak i bardziej ryzykownych inwestorów. 

 

Depozyty: Jeden z najbardziej popularnych i bezpiecznych sposobów oszczędzania w Portugalii. Banki oferują atrakcyjne stawki dla depozytów na okres od 12 do 36 miesięcy. Depozyty są ubezpieczone do kwoty 100 000 euro, co czyni je pewnym wyborem dla tych, którzy chcą zachować kapitał.

 

Plany emerytalne: Dobrowolny program oszczędnościowy na emeryturę to długoterminowy produkt przeznaczony do oszczędzania na emeryturę; może być zarówno z gwarantowanym dochodem, jak i inwestycyjny; oferuje również ulgi podatkowe, co czyni go szczególnie atrakcyjnym dla tych, którzy myślą o długoterminowych oszczędnościach.

 

Papiery wartościowe: Obligacje są mniej ryzykownymi instrumentami w porównaniu do akcji. Reprezentują one dług firmy lub państwa i wypłacają stały dochód. Akcje oferują wyższy potencjalny dochód dzięki wzrostowi wartości firmy i wypłacie dywidend. 

 

Certyfikaty oszczędnościowe: Produkty te są wspierane przez państwo i oferują niskie ryzyko z ustalonymi stopami procentowymi. Certyfikaty są dostępne dla inwestycji z niewielkimi kwotami i mogą być doskonałą alternatywą dla depozytów, jeśli chcesz uzyskać wyższy zwrot, ale z zachowaniem bezpieczeństwa.

 

Fundusze inwestycyjne i ETF: Inwestowanie za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych lub ETF pozwala na dywersyfikację portfela za pomocą różnych aktywów, co zmniejsza ryzyko. Produkty te wymagają większego zaangażowania w zarządzanie, ale oferują elastyczność i potencjalnie wyższe dochody.

W Portugalii cudzoziemcy, zarówno rezydenci, jak i nierezydenci, mają określone obowiązki podatkowe w zależności od ich statusu i źródła dochodów.

 

Obowiązki podatkowe dla rezydentów

Jeśli przebywasz w Portugalii ponad 183 dni w roku lub posiadasz stałe miejsce zamieszkania w kraju, stajesz się rezydentem podatkowym. Oznacza to, że jesteś zobowiązany do płacenia podatku od wszystkich swoich światowych dochodów, niezależnie od kraju ich pochodzenia. Stawki podatku dochodowego są progresywne i wahają się od 14,5% do 48%, w zależności od poziomu dochodu. Rezydenci mogą skorzystać z odliczeń podatkowych na wydatki medyczne, edukacyjne i odsetki hipoteczne.

 

Obowiązki podatkowe dla nierezydentów

Cudzoziemcy, którzy przebywają w Portugalii mniej niż 183 dni w roku lub nie mają stałego miejsca zamieszkania, uważani są za nierezydentów. Podatek od dochodów uzyskanych w Portugalii wynosi 25% dla wynagrodzeń i 28% dla dochodów z dywidend, odsetek od depozytów i czynszu najmu. Nierezydenci nie mogą skorzystać z odliczeń podatkowych, jak czynią to rezydenci.

 

Tryb dla nierezydentów

Dla cudzoziemców dostępny jest również specjalny tryb podatkowy dla "niezwykłych rezydentów", który oferuje ulgi podatkowe. W ramach tego trybu można płacić stały podatek w wysokości 20% od dochodów zawodowych, a przychody z zagranicy mogą być zwolnione z opodatkowania przez 10 lat. Ten tryb jest szczególnie atrakcyjny dla wysoko wykwalifikowanych specjalistów i emerytów.

 

Inne podatki

Oprócz podatku dochodowego cudzoziemcy są zobowiązani do płacenia podatków od nieruchomości, jeśli posiadają nieruchomości w Portugalii, a także podatku VAT przy zakupie towarów i usług.

 

Zatem obowiązki podatkowe zależą od statusu rezydenta i rodzaju dochodów. Ważne jest, aby skonsultować się z doradcami podatkowymi w celu optymalizacji obciążeń podatkowych i zgodności z prawem.

 Proces deklaracji podatkowej dla cudzoziemców w Portugalii zależy od ich statusu — rezydent lub nierezydent — i źródeł ich dochodów.

 

Podatnicy rezydenci 

Są zobowiązani do deklarowania wszystkich swoich światowych dochodów, w tym dochodów z zagranicy. Deklaracja podatkowa składana jest przez model 3 na stronie Portal das Finanças od 1 kwietnia do 30 czerwca roku następującego po roku rozliczeniowym. W przypadku dochodów zagranicznych wypełniany jest Załącznik J, w którym należy podać dochody i ich źródła, a także możliwe podatki zapłacone w innym kraju.

 

Podatnicy nierezydenci

Są zobowiązani do deklarowania tylko dochodów uzyskanych w Portugalii. Takie dochody jak pensja czy dochód z wynajmu nieruchomości są opodatkowane w stałej stawce 25-28%, w zależności od rodzaju dochodu. Nierezydenci nie mogą korzystać z ulg podatkowych dostępnych dla rezydentów. Deklaracja również składana jest przez model 3.

 

Tryb Residente Não Habitual (RNH)

Ten tryb oferuje ulgi podatkowe dla wysoko wykwalifikowanych specjalistów i emerytów. W jego ramach cudzoziemcy mogą być opodatkowani w stałej stawce 20% dla określonych rodzajów działalności, a dochody z zagranicy mogą być zwolnione z opodatkowania przez okres do 10 lat.

 

Unikanie podwójnego opodatkowania

Portugalia ma umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania z ponad 70 krajami, co pozwala uniknąć płacenia podatków zarówno w Portugalii, jak i w kraju pochodzenia dochodów. W przypadku takiej umowy można skorzystać z kredytu podatkowego w Portugalii.

 

Ważne jest skonsultowanie się z doradcami podatkowymi w celu prawidłowej deklaracji.

Reżim podatkowy 

Freelancerzy i osoby samozatrudnione są opodatkowane w ramach kategorii B (dochody z działalności samodzielnej). Dostępne są dwa tryby opodatkowania:

Tryb uproszczony: ma zastosowanie, jeśli dochody nie przekraczają 200 000 euro rocznie. W takim przypadku opodatkowanie opiera się na współczynnikach: na przykład tylko 75% dochodu jest opodatkowane, a pozostałe 25% uznawane są za wydatki związane z działalnością. Ten tryb jest prostszy, ale nie pozwala na uwzględnienie wszystkich rzeczywistych wydatków.

Zorganizowana księgowość: ten tryb jest odpowiedni dla freelancerów z wysokimi dochodami i znacznymi wydatkami. Tutaj można odliczać wszystkie wydatki, takie jak czynsz, media, podróże służbowe i inne koszty związane z działalnością. W przypadku straty można ją przenieść na kolejne lata w celu zmniejszenia podstawy opodatkowania.

 

VAT

Freelancerzy są zwolnieni z płacenia VAT, jeśli ich roczne dochody nie przekraczają 13 500 euro. Jeśli dochody są wyższe od tego progu, konieczne jest kwartalne składanie deklaracji VAT i jego opłacanie.

 

Składki społeczne 

Wszyscy samozatrudnieni są zobowiązani do dokonywania składek na system ubezpieczeń społecznych. Stawka wynosi 21,4% od podstawy opodatkowania, ale jeśli dochody są niższe od określonego poziomu, możliwe są ulgi, takie jak obniżone składki. W pierwszym roku działalności istnieje możliwość dobrowolnego płacenia składek w celu uzyskania świadczeń socjalnych, takich jak zasiłki chorobowe lub zasiłki macierzyńskie.

 

Ulgi

Freelancerzy, których dochód nie przekracza 13 500 euro rocznie, mogą być zwolnieni z płacenia VAT i nie są zobowiązani do dokonywania zaliczek podatkowych. To znacząco zmniejsza obciążenie podatkowe dla rozpoczynających i tych, którzy mają niewielkie dochody.

 

Deklarowanie dochodów

Freelancerzy są zobowiązani do corocznego składania deklaracji podatkowej od 1 kwietnia do 30 czerwca. Należy używać formularza B do deklaracji dochodów i formularza SS do składek społecznych. Jeśli pracujesz w systemie uproszczonym, część deklaracji jest wypełniana automatycznie na podstawie danych zarejestrowanych w systemie podatkowym.

 

Te zasady i ulgi zapewniają elastyczność dla freelancerów, pozwalając na optymalizację zobowiązań podatkowych w zależności od poziomu dochodów i wydatków.