Банки и финансы Нидерланды

В Нидерландах существует несколько банков, которые особенно лояльны к иностранцам и предлагают удобные услуги для экспатов.

 

Bunq — это полностью цифровой банк, который предлагает удобные мобильные решения и поддержку на нескольких языках, включая английский. Этот банк известен своей инновационностью и гибкостью, что особенно полезно для экспатов. Одной из ключевых особенностей является возможность открыть счет без номера социального страхования на срок до 90 дней, что особенно удобно для тех, кто только что приехал в страну. Однако, у банка нет физических отделений, и за некоторые услуги взимается более высокая плата по сравнению с традиционными банками.

 

ABN AMRO — один из крупнейших традиционных банков в Нидерландах, который активно работает с иностранцами. Банк предоставляет все свои услуги на английском языке, включая мобильное приложение и поддержку клиентов; предлагает специальные пакеты для экспатов, что делает его популярным выбором среди новых резидентов страны

 

ING — еще один крупный банк в Нидерландах, известный своей историей и обширной сетью филиалов; предлагает мобильное приложение и веб-сайт на английском языке, что упрощает использование его услуг иностранцами. Банк также имеет специальные предложения для студентов и молодежи, что делает его популярным среди молодых экспатов.

 

Rabobank предлагает широкий спектр услуг для иностранцев, включая англоязычную поддержку и специальные финансовые продукты. Этот банк известен своей сильной региональной сетью и активным участием в местных сообществах. Однако часть информации на сайте может быть доступна только на нидерландском языке.

 

N26 — это цифровой банк, который также хорошо подходит для экспатов. Он позволяет быстро и легко открыть счет через мобильное приложение, и предоставляет бесплатные счета с виртуальной картой Mastercard. N26 подходит для тех, кто предпочитает управлять своими финансами исключительно онлайн, хотя у банка нет физических отделений в Нидерландах.

Для открытия банковского счета в Нидерландах вам потребуется выполнить несколько шагов, независимо от того, хотите ли вы сделать это лично в отделении банка или онлайн.

 

1. Выбор банка.

 

2. Сбор необходимых документов:

- Удостоверение личности: Подойдет действующий паспорт или удостоверение личности. Обратите внимание, что водительское удостоверение может не приниматься в качестве единственного документа.

- Подтверждение адреса: Это может быть договор аренды, счет за коммунальные услуги или другой официальный документ, подтверждающий ваш адрес в Нидерландах.

- BSN: Это ваш номер социального страхования, который обязателен для большинства банков. Вы получаете этот номер при регистрации в муниципалитете по приезде.

- Вид на жительство: Если вы из страны, не входящей в ЕС, вам потребуется предоставить вид на жительство или подтверждение регистрации в иммиграционных органах.

 

3. Посещение банка или подача заявки онлайн:

- Лично: Вы можете прийти в ближайшее отделение банка с документами. Некоторые банки могут потребовать предварительную запись на прием.

- Онлайн: Многие банки предлагают возможность открытия счета онлайн, что может быть быстрее и удобнее. Вам потребуется загрузить цифровые копии документов и, возможно, подтвердить свою личность через видеозвонок или другие онлайн-методы.

 

4. Ожидание банковской карты: После одобрения вашей заявки вы получите реквизиты счета и дебетовую карту в течение нескольких дней. Карта и другая необходимая информация, например, PIN-код, будут отправлены вам отдельно по соображениям безопасности.

 

Дополнительная информация:

- Комиссии: Большинство нидерландских банков взимают небольшую ежегодную плату за обслуживание счета. Точная сумма может варьироваться в зависимости от включенных услуг, таких как интернет-банкинг, доступ через мобильное приложение и услуги кредитной карты.

- Интернет-банкинг: Нидерландские банки известны своими продвинутыми платформами интернет- и мобильного банкинга, что делает управление финансами удобным и доступным в цифровом формате.

Для снятия наличных с иностранной банковской карты в Нидерландах, вы можете воспользоваться множеством банкоматов, расположенных по всей стране.

 

Где снимать наличные?

- Банкоматы: В Нидерландах много банкоматов, которые поддерживают карты Visa, Mastercard, Maestro и Cirrus. Самая распространенная сеть банкоматов — это Geldmaat, которая работает с картами большинства международных платежных систем.

- Локация банкоматов: Вы можете найти банкоматы практически повсюду — в центрах городов, на вокзалах, в торговых центрах и даже в некоторых деревнях. Для удобства поиска ближайшего банкомата используйте онлайн-локаторы, такие как на сайте Geldmaat.

 

Комиссии и конвертация валют

- Сборы за снятие: При использовании иностранной карты в банкоматах Нидерландов могут взиматься комиссии. Если ваша карта выпущена в стране, не входящей в Европейскую экономическую зону, с вас может взиматься дополнительная комиссия в размере около 4 евро за транзакцию.

- Конвертация валют: Некоторые банкоматы могут предложить опцию динамической конвертации валют, при которой вы можете выбрать снятие денег в валюте вашей карты. Однако, в большинстве случаев, выгоднее выбирать снятие в евро, так как конвертация может быть менее выгодной из-за дополнительных наценок.

 

Полезные советы

- Избегайте независимых банкоматов: В местах с большим скоплением туристов, таких как аэропорты и отели, могут быть установлены банкоматы независимых операторов, которые взимают более высокие комиссии. Старайтесь использовать банкоматы, расположенные возле банковских отделений.

- Информируйте свой банк: Перед поездкой в Нидерланды сообщите своему банку о планируемом использовании карты за границей, чтобы избежать блокировки карты из-за подозрительной активности.

- Выбор правильной карты: Если у вас есть несколько карт, проверьте условия использования каждой из них за границей. Некоторые карты могут предлагать более выгодные условия для снятия наличных в иностранной валюте.

Международные банковские переводы

Банковский перевод через ваш голландский банк — один из самых надежных способов отправки денег за границу. Для этого вам понадобятся реквизиты получателя, включая IBAN и BIC/SWIFT код банка получателя. Переводы в страны SEPA (Единая зона платежей в евро) часто осуществляются с минимальными комиссиями, а вот за переводы в страны за пределами SEPA может взиматься значительная плата. Процесс можно выполнить через интернет-банкинг или мобильное приложение вашего банка.

 

Онлайн платформы для денежных переводов

Онлайн сервисы, такие как Wise, PayPal, Revolut, и XE, предлагают удобные и часто более дешевые альтернативы традиционным банковским переводам. Эти платформы позволяют отправлять деньги по всему миру с использованием реальных обменных курсов и прозрачных комиссий. Процесс обычно включает создание учетной записи, ввод данных получателя и суммы перевода, после чего необходимо авторизовать транзакцию. Такие сервисы часто более выгодны и быстрее, чем традиционные банковские переводы, особенно для крупных сумм.

 

Сервисы денежных переводов

Если вам нужно отправить деньги в наличной форме или получатель не имеет банковского счета, традиционные сервисы, такие как Western Union или MoneyGram, могут стать хорошим вариантом. Эти сервисы позволяют отправлять деньги, которые можно получить наличными в пункте выдачи. Однако, комиссии за такие переводы могут быть выше, чем при использовании онлайн платформ.

Основные требования для получения ипотеки иностранцами:

Гражданство и вид на жительство: Для получения ипотеки иностранцам необходимо иметь вид на жительство в Нидерландах. Граждане стран ЕС/ЕЭЗ, как правило, имеют такие же права на получение ипотеки, как и граждане Нидерландов. Граждане стран, не входящих в ЕС, также могут получить ипотеку, но могут потребоваться дополнительные документы, подтверждающие их статус резидента.

 

Тип занятости: Постоянный трудовой договор значительно облегчает процесс получения ипотеки. Если у вас временный контракт, работодатель должен предоставить письмо о намерении продлить ваше трудоустройство. Также возможно получение ипотеки для фрилансеров, но в этом случае потребуется предоставить отчет о доходах и уплаченных налогах за последние 12 месяцев.

 

Финансовые требования: Иностранцам обычно доступны ипотеки до 100% стоимости жилья, но покупателю необходимо будет покрыть дополнительные расходы (например, налоги, оценку и услуги нотариуса) из собственных средств. Эти расходы составляют около 4-6% от стоимости жилья.

 

Национальная ипотечная гарантия: В 2024 году лимит для ипотеки с Национальной ипотечной гарантией увеличен до 435 000 евро. Эта программа обеспечивает более низкие процентные ставки и дополнительные гарантии для заемщиков.

 

Важные аспекты:

- Процентные ставки: Ставки по ипотеке зависят от срока фиксированной ставки и соотношения кредита к стоимости жилья. Чем ниже LTV, тем ниже процентная ставка.

- Консультация: Рекомендуется обращаться к ипотечным консультантам, которые специализируются на работе с иностранцами. Это может значительно облегчить процесс выбора подходящей ипотеки и понимание всех нюансов.

Банковский перевод

- Недвижимость: Основной способ оплаты недвижимости в Нидерландах — это банковский перевод. После подписания договора купли-продажи и получения ипотеки, покупатель перечисляет средства на специальный счет нотариуса. Нотариус затем передает деньги продавцу после завершения всех формальностей. Этот процесс гарантирует безопасность транзакции и правильное распределение средств.

- Автомобиль: При покупке автомобиля, особенно нового или дорогого, банковский перевод также является предпочтительным методом. Оплата может быть осуществлена напрямую дилеру или частному продавцу. В случае покупки через дилера, могут быть предложены различные планы оплаты, включая рассрочку или лизинг.

 

Ипотека или кредит

- Недвижимость: Для покупки недвижимости большинство людей в Нидерландах оформляют ипотеку. После одобрения ипотеки банк перечисляет средства на счет нотариуса, который завершает сделку.

- Автомобиль: Для автомобилей доступен автокредит или лизинг. Лизинг популярен среди компаний и частных лиц, желающих обновлять автомобиль через несколько лет. Кредит может быть оформлен в банке или через автодилера, и выплачивается по согласованному графику.

 

Лизинг

- Автомобиль: Лизинг — это распространенный способ финансирования покупки автомобиля в Нидерландах. Это может быть финансовый лизинг (с последующим выкупом) или операционный лизинг (без права выкупа). В случае операционного лизинга, вы просто арендуете автомобиль на определенный срок, а затем возвращаете его дилеру.

 

Оплата наличными

- Автомобиль: Оплата наличными может быть возможной при покупке подержанного автомобиля, особенно у частных продавцов. Однако, при крупных суммах стоит учитывать ограничения на использование наличных средств и риски, связанные с безопасностью.

 

Криптовалюта

- В некоторых случаях, особенно в отношении более новых видов активов, таких как автомобили премиум-класса, возможно использование криптовалют для оплаты. Однако, это все еще редкость, и большинство сделок продолжают проводиться через традиционные банковские каналы.

Банковские депозиты

- Сберегательные счета: В Нидерландах доступны различные типы сберегательных счетов, предлагаемых крупными банками. Эти счета могут быть с фиксированной или плавающей процентной ставкой.Депозиты обеспечивают надежность, но процентные ставки обычно невысоки.

- Фиксированные депозиты: Это счета с фиксированным сроком, где деньги блокируются на определенный период (обычно от 1 до 5 лет) с фиксированной процентной ставкой. Взамен вкладчики получают более высокий процент по сравнению с обычными сберегательными счетами, но досрочное снятие средств может привести к штрафам.

 

Инвестиции в акции и облигации

- Акции: Нидерланды предлагают широкий выбор акций через Амстердамскую фондовую биржу. Инвесторы могут покупать акции как местных, так и международных компаний. Это один из более рискованных, но потенциально более доходных способов инвестирования.

- Облигации: Инвестиции в государственные и корпоративные облигации являются более консервативным вариантом. Облигации предоставляют фиксированный доход в виде процентных выплат и считаются менее рискованными по сравнению с акциями. Однако доходность от облигаций обычно ниже.

 

Инвестиционные фонды и ETF

- Инвестиционные фонды: Эти фонды собирают средства от множества инвесторов и управляются профессиональными управляющими. Фонды могут включать различные активы: акции, облигации, недвижимость и т.д. Они подходят для тех, кто хочет инвестировать, но не имеет времени или знаний для управления портфелем самостоятельно.

- ETF (Биржевые фонды): торгуются на бирже, как акции, но представляют собой корзину различных активов, таких как акции или облигации: предлагают диверсификацию и являются доступным способом участия в широком рынке с относительно низкими комиссиями.

 

Недвижимость

- Инвестиции в недвижимость остаются популярным способом накопления капитала. Это может включать покупку жилья для сдачи в аренду, что приносит стабильный доход. В Нидерландах недвижимость, особенно в крупных городах, имеет тенденцию к росту стоимости, что делает такие инвестиции привлекательными в долгосрочной перспективе.

 

Пенсионные накопления

- Пенсионные фонды: Работодатели в Нидерландах часто предлагают пенсионные планы, которые включают регулярные взносы как от работника, так и от работодателя. Эти средства инвестируются в различные активы, обеспечивая доходность до выхода на пенсию.

- Индивидуальные пенсионные планы: Самозанятые и фрилансеры могут открыть индивидуальный пенсионный счет, на который они вносят средства и которые также инвестируются с целью получения дохода к моменту выхода на пенсию.

 

Альтернативные инвестиции

- Криптовалюты и финтех-инструменты: Инвестиции в криптовалюты и финтех-сервисы становятся все более популярными среди тех, кто готов принимать высокие риски в обмен на потенциально высокую доходность. Однако важно помнить о волатильности таких активов и регулировании в разных странах.

 

Важно консультироваться с финансовыми советниками и тщательно оценивать свои инвестиционные решения.

Как и в большинстве стран, в Нидерландах необходимо ежегодно подавать налоговую декларацию, особенно если у вас есть доходы. Это можно сделать онлайн через личный кабинет на сайте налоговой службы.

 

В Нидерландах иностранцы, живущие и работающие в стране, подлежат налоговым обязательствам, которые зависят от их налогового статуса и типа дохода.

 

Резидентский статус и налогообложение

- Резиденты: Если иностранец проживает в Нидерландах более 183 дней в году или имеет центр жизненных интересов в стране (например, семья или работа), он считается налоговым резидентом. Налоговые резиденты облагаются налогом на глобальный доход, то есть на все доходы, полученные как в Нидерландах, так и за их пределами.

- Нерезиденты: Нерезиденты облагаются налогом только на доходы, полученные в Нидерландах, такие как доходы от работы, недвижимости или бизнеса, расположенных в стране.

 

Налоги на доходы

- Налог на доходы делится на три категории:

1: Доходы от работы и владения домом, такие как заработная плата, доходы от фриланса, а также выплаты по ипотеке. Ставки прогрессивные, с максимальной ставкой около 49,5%.

2: Доходы от значительных инвестиций (если вы владеете более 5% акций в компании).

3: Доходы от сбережений и инвестиций. В эту коробку включаются доходы от недвижимости (кроме вашего основного жилья), дивиденды и другие инвестиции.

 

Социальные взносы

- Иностранцы, работающие в Нидерландах, также обязаны платить социальные взносы. Эти взносы включают в себя обязательные отчисления на государственную пенсионную систему, страхование на случай инвалидности, а также здравоохранение. Работодатели обычно удерживают эти суммы из заработной платы.

 

Налоговые льготы и вычеты

- 30% правило: Некоторые высококвалифицированные иностранные специалисты могут претендовать на 30% налоговую льготу, что позволяет не облагать налогом до 30% их зарплаты. Эта льгота направлена на компенсацию дополнительных расходов, связанных с переездом и проживанием в Нидерландах.

- Льготы на детей: Резиденты с детьми могут получить налоговые льготы или пособия на детей.

 

Налог на имущество

- Владея недвижимостью в Нидерландах, иностранцы должны уплачивать налог на имущество, который зависит от стоимости недвижимости, определенной муниципалитетом. Также взимается налог на владение недвижимостью в рамках налога на доходы.

 

Налог на наследство и подарки

- В Нидерландах существует налог на наследство и подарки, который взимается как с резидентов, так и с нерезидентов. Ставки зависят от степени родства с дарителем или покойным, а также от размера наследства или подарка.

 

Рекомендуется консультироваться с налоговыми специалистами или финансовыми консультантами для оптимизации налогового бремени и использования доступных льгот.

Налоговое декларирование для иностранцев в Нидерландах имеет свои особенности и требует соблюдения определенных правил и сроков.

 

Кто обязан подавать налоговую декларацию?

- Резиденты: обязаны подавать декларацию на глобальный доход (включая доходы из-за рубежа).

- Нерезиденты: обязаны декларировать только доходы, полученные в Нидерландах, например, доходы от работы, аренды недвижимости или других источников дохода в стране.

 

Процесс подачи налоговой декларации

- Электронная подача: Налоговая декларация в Нидерландах подается онлайн через портал налоговой службы с использованием системы Mijn Belastingdienst. Для этого вам потребуется DigiD — цифровой идентификатор, используемый для доступа к различным государственным услугам.

- Сроки подачи: Декларации обычно должны быть поданы до 1 мая года, следующего за отчетным. В некоторых случаях, если у вас сложные налоговые обстоятельства, можно запросить продление срока подачи.

 

Документы и информация, необходимые для подачи декларации

- Доходы: Вам необходимо предоставить информацию о всех доходах, включая заработную плату, доходы от фриланса, инвестиции и прочее.

- Расходы и вычеты: Вы можете указать расходы, которые подлежат вычету, такие как проценты по ипотеке, расходы на образование и медицинские расходы. Для тех, кто имеет право на 30% налоговую льготу, необходимо подтвердить соответствие условиям этой льготы.

- Другие активы и обязательства: Также нужно указать сведения о ваших активах, включая недвижимость и сбережения, если они подлежат налогообложению.

 

Особенности для иностранцев

- 30% ruling: Эта льгота позволяет высококвалифицированным иностранным специалистам не облагать налогом до 30% их дохода. Если вы имеете право на эту льготу, важно правильно отразить это в вашей налоговой декларации.

- Двойное налогообложение: Если вы получаете доходы как в Нидерландах, так и за границей, вам следует учитывать соглашения о двойном налогообложении, которые Нидерланды заключили с другими странами. Это позволит избежать двойного налогообложения одних и тех же доходов.

 

Консультация и помощь

- Если вы не уверены в правильности заполнения налоговой декларации, рекомендуется обратиться к налоговому консультанту или воспользоваться услугами, предлагаемыми налоговой службой для иностранных резидентов. Это поможет избежать ошибок и возможных штрафов.

В Нидерландах самозанятые лица и фрилансеры имеют свои особенности в налогообложении и доступе к льготам.

 

Регистрация бизнеса

- KvK: Все самозанятые лица и фрилансеры обязаны зарегистрировать свою деятельность в Торгово-промышленной палате Нидерландов. После регистрации вам будет присвоен уникальный номер, который понадобится для взаимодействия с налоговой службой.

- Выбор правовой формы: Фрилансеры обычно регистрируются как индивидуальные предприниматели, но также доступны другие формы, такие как частная компания с ограниченной ответственностью.

 

Налоговые обязательства

- Подоходный налог: Фрилансеры облагаются подоходным налогом на основе их чистого дохода. Важно учитывать, что расходы, связанные с бизнесом, такие как аренда офиса, транспортные расходы и покупка оборудования, могут быть вычтены из налогооблагаемого дохода.

- НДС: Если ваш годовой доход превышает €20,000, вы обязаны регистрироваться как плательщик НДС и взимать этот налог с ваших клиентов. НДС обычно составляет 21%, но для некоторых товаров и услуг ставка может быть снижена до 9% или 0%.

 

Налоговые льготы и вычеты

- Кредит для стартапов: Если вы недавно начали свой бизнес и соответствуете определенным критериям, вы можете получить дополнительную налоговую льготу в первые три года работы.

- Предпринимательская льгота: Самозанятые лица могут воспользоваться фиксированной налоговой льготой, которая позволяет уменьшить налогооблагаемый доход на определенную сумму (в 2024 году это около €6,310).

- Ограниченный доход от самозанятости: Льгота применяется, если фрилансер или самозанятый проработали минимум 1,225 часов в год на свое предприятие. Важно документировать эти часы для возможной проверки.

 

Пенсионные и социальные отчисления

- Пенсия: В отличие от наемных работников, самозанятые лица должны самостоятельно обеспечивать свою пенсию. Для этого можно использовать частные пенсионные фонды или специальные пенсионные схемы для фрилансеров.

- Страхование: Рекомендуется оформить добровольное медицинское страхование, страхование на случай инвалидности и другие виды страхования, так как государственные программы защиты часто ограничены для самозанятых.

 

Административные обязанности

- Самозанятые лица обязаны вести учет своей деятельности, включая доходы, расходы и уплату налогов. Эти данные могут быть востребованы налоговой службой для проверки правильности уплаты налогов.

 

Рекомендуется обращаться к налоговым консультантам для оптимизации налогового бремени и использования всех доступных льгот.