银行与金融 意大利

意大利有许多善待外国人的银行，为外国人开户和理财提供便利条件。以下是一些对外国人最忠诚的银行：

 

意大利联合信贷银行是意大利最大的银行之一，也是最受外国人欢迎的银行之一。该银行提供广泛的服务，包括非居民账户、通过网上银行用英语管理账户以及使用国际银行卡。意大利联合信贷银行还提供多语种支持，使不讲意大利语的客户更容易开户和获得服务。

 

Intesa Sanpaolo 是另一家以向外国客户开放而闻名的意大利大银行。该银行为非居民提供账户，并以英语提供服务。Intesa Sanpaolo 积极与国际客户合作，为外国学生和雇员提供专门方案，包括优惠的信用卡和抵押贷款条件。

 

意大利邮政银行（BancoPosta）是意大利邮政的银行服务机构，因其开户简便、费用低廉而深受外国人欢迎。该银行提供基本的银行服务，包括活期账户、银行卡和网上银行。虽然不是传统银行，但 BancoPosta 拥有广泛的分行网络，为外国人提供便利的服务。

 

N26 是一家德国移动银行，也在意大利开展业务，主要面向国际客户。N26 提供完全数字化的体验，允许您通过手机应用程序开户和管理财务。该银行不收取开户费，提供国际银行卡，并能用包括英语在内的多种语言管理账户。这使得 N26 成为年轻人和数字游民的便捷之选。

 

锡耶纳蒙蒂帕斯基银行是世界上历史最悠久的银行之一，也为外国客户提供服务。该银行提供各种金融产品和服务，包括非居民账户、抵押贷款和信用卡。Monte dei Paschi 在意大利各地拥有广泛的分行网络，并以多种语言提供支持服务，为外国人提供便利。

外国人在意大利开设银行账户的过程可能涉及多个步骤，并需要一套特定的文件。 

 

1. 选择银行

在开始开户之前，选择一家最适合您的银行非常重要。有些银行为外国人提供特别账户，并能用英语提供服务。

 

2. 所需文件

要在意大利开设银行账户，外国人通常需要以下文件：

 

- 身份证：对于非居民，可以是护照；对于在意大利长期居住的人，可以是居留证。

- 纳税人代码：该文件是在意大利进行任何金融交易的必备文件。 

- 地址证明：可以是近期的公用事业账单或租房协议，证明您在意大利的居住地址。有些银行也接受领事馆证明或您工作单位的公函。

- 收入来源证明文件：根据银行的不同，可能会要求您提供收入证明文件，如雇佣合同、雇主信函或纳税申报表。

- 开户申请表：银行会向您提供一份开户申请表，您需要填写。

 

3. 开户程序

- 前往银行：通常需要亲自前往银行开户，尤其是传统银行。N26 等网上银行可能允许您通过提供所需文件的扫描件和视频验证来远程开户。

- 填写申请表：填写开户申请表并提供所有必要文件。

- 签署协议：一旦您的文件经过检查，申请获得批准，您将被要求签署一份银行协议。这可能包括关于账户条款和条件、费用和服务的协议。

- 存款：有些银行可能会要求您为新账户存入初始存款。

 

4. 非居民的具体情况

如果您不是意大利居民，您可能会被要求开设一个非居民特别账户。这类账户可能对交易有一些限制，如贷款或抵押贷款，但通常提供标准服务，包括借记卡和网上银行。

自动取款机的使用

- 选择自动取款机：寻找可接受您的支付系统（维萨卡、万事达卡等）的自动取款机。意大利的大多数自动取款机都支持国际卡，但最好使用 UniCredit、Intesa Sanpaolo 或 BancoPosta 等大银行的自动取款机，因为它们更可靠，对交易的限制也更少。

  - 输入 PIN 码：插入卡时，系统会提示您输入 PIN 码。请确保输入正确，因为多次输入错误可能会导致银行卡被冻结。

- 选择操作： 选择 "Prelievo "操作（取款），然后选择要提取的金额。请注意，自动取款机可能会让您选择以欧元或您卡上的货币取款。通常情况下，选择以欧元取款更为有利，可避免双重兑换。

 

佣金和限额

- 取现费用：银行通常会对从外国银行卡中提取现金收取一定费用，具体费用可能因银行和银行卡类型而异。建议您事先向银行咨询可能收取的境外取现费用。

  - 取款限额：自动取款机可能有每日取款限额，通常在每天 250 欧元至 500 欧元之间。这些限额可由您的银行或拥有自动取款机的意大利银行设定。

 

货币兑换

提取现金时，自动取款机可能会为您提供货币兑换服务，即立即将金额兑换成您的银行卡货币（如美元或英镑）。不过，由于汇率较高，这种兑换通常不太有利，因此建议您选择用欧元取款，然后让银行进行兑换。

 

安全

- 自动取款机安全：一定要选择位于银行或购物中心等安全地点的自动取款机。避免在光线不足的街道或可疑地点使用自动取款机，以最大限度地降低欺诈风险。

- 注意事项：输入 PIN 码时，请注意周围环境并遮住键盘，以免被复制。

从意大利向另一个国家汇款有几种方式，每种方式都有自己的特点和要求。 

 

银行转账

银行转账是最常用的海外汇款方式之一。这种方法适用于汇寄大额资金，意大利所有银行均可使用。

- 程序： 要汇款，您需要前往银行网点或使用网上银行服务。您需要提供收款人的详细信息，包括姓名、地址、国际银行帐户 (IBAN) 和收款人银行的 SWIFT/BIC 代码。

- 费用：国际电汇的费用因银行和汇款金额而异。通常包括固定费用和转账金额的一定比例。欧洲经济区 (EEA) 内的转账费用较低，可在几天内完成。

 

在线转账服务

网上汇款平台因其经济实惠、费用低廉而广受欢迎。这些服务提供了快速便捷的全球汇款方式。

- Wise：这项服务的转账手续费低，汇率真实。转账过程完全数字化，资金可汇入银行账户或通过手机转账。

- 贝宝（PayPal）：一个流行的平台，允许您使用电子钱包在国家之间汇款。费用取决于发送国和接收国，以及资金来源（如银行账户或信用卡）。

- Revolut：另一个允许您以银行间汇率向国外汇款的数字平台。Revolut 提供用户间即时转账服务，国际转账费用低廉。

 

汇款服务

西联汇款和速汇金等汇款服务能够快速向世界任何地方汇款。

- 西联汇款：可通过在线、移动应用程序或实体机构汇款。收款人可以在所在国的西联汇款代理机构领取现金。

- 速汇金：与西联汇款类似，速汇金允许您在线或通过代理机构汇款。收款人也可以用现金取款。

- 佣金和时限：使用此类服务的佣金可能高于在线平台，但它们提供快速转账选择，只需几分钟即可完成。

 

邮政转账 

意大利邮政还通过其分支网络提供国际汇款服务。

- 邮政汇票：这项服务允许您通过邮局向银行账户汇款或收取现金。费用和条款取决于目的地国家和所选服务。

在意大利的外国人可以获得贷款或抵押贷款，但程序可能比较复杂，可能需要满足某些条件。能否获得贷款或抵押贷款取决于多种因素，如居留身份、信用记录和贷款类型。

 

获得贷款或抵押的条件

居住在意大利的外国人只要满足一定条件，就可以获得贷款或抵押贷款。以下是主要条件：

 

- 居住地：通常情况下，获得贷款或抵押贷款要求外国人拥有居住许可并在意大利合法居住。对于非居民而言，获得抵押贷款的过程可能会更加复杂，而且并非所有银行都提供此项服务。

 

- 信用记录：与其他国家一样，申请人的信用记录和财务稳定性起着重要作用。银行会检查信用度、收入和债务。在意大利有一份收入稳定的工作或拥有一家企业，可以大大增加贷款获批的机会。

 

- 首付款：在抵押贷款方面，银行通常要求支付首付款，数额为房产价值的 20% 至 30%。对于外国人，尤其是非居民，这一比例可能更高。

 

获得贷款或抵押的过程

外国人在意大利获得贷款或抵押贷款的过程包括几个步骤：

 

- 申请：申请人必须提供身份证明、居住证、收入来源、税号和其他财务文件。

  

- 银行评估：银行将评估申请人的信用度，包括核实收入、信用记录和所购房产的价值（如果是抵押贷款）。

 

- 谈判条款和条件：一旦获得批准，银行将提出贷款或抵押贷款的条款，包括利率、还款期限和月供。重要的是要仔细阅读条款，因为外国人的利率可能高于意大利公民。

 

- 签订合同：在就所有条件达成一致后，签署贷款或抵押协议。如果是抵押贷款，房产将在贷款期间登记为抵押品。

 

向外国人提供贷款和抵押的热门银行

- 联合信贷银行（UniCredit）：为居民和非居民提供抵押贷款，贷款额度最高可达房产价值的 80%。

- Intesa Sanpaolo：也向外国人提供基于其信用记录和居留身份的抵押贷款。

- BNL（法国巴黎银行集团）：为外国客户提供特别计划，包括在意大利购买房产的抵押贷款。

 

重要的是要认真准备所有必要的文件，如有必要，可向财务顾问或银行咨询更详细的信息。

银行转账 

在意大利，银行转账是支付大额购物款最常见、最安全的方式之一。

- 房地产：购买房地产时，使用银行转账支付首付款、余款和与购买相关的费用（税费、公证服务等）。所有转账都必须有据可查并得到确认，尤其是在与负责登记交易的公证人打交道时。

  

- 汽车：买车时，银行转账也是首选方式。许多汽车经销商要求在将汽车交给买方之前将资金转入他们的银行账户。这是一种安全的付款方式，可以避免现金付款带来的风险。

 

抵押贷款和汽车贷款

通过抵押贷款或汽车贷款融资是支付房屋或汽车等大额消费的常用方法。

- 抵押贷款：意大利大多数银行都提供不同条件的抵押贷款。抵押贷款需要支付首付款，通常为房产价值的 20%-30%。其余金额则通过多年按揭还款来支付。

- 汽车贷款：银行和汽车经销商通常会提供汽车贷款。这些贷款最高可达汽车价值的 100%，具体取决于条款和条件。利率和还款期限因银行和购车者的信用记录而异。

 

现金支付

虽然可以使用现金支付，但在意大利使用现金进行大额购物受到限制。

- 房地产：一般不采用现金支付房地产的方式，在某些情况下甚至被禁止，以防止洗钱。在意大利，法律规定现金支付的最高金额不得超过 2,000 欧元（该金额可能因立法而异）。

- 汽车：银行转账或汽车贷款也是购车的首选。现金支付也是可能的，但鉴于现金支付的限制，很少用于支付新车的全部费用。

 

支票的使用

支票，尤其是银行支票，也可用来支付大额消费。

- 房地产：在意大利，assegno circolare（银行支票）通常用于担保付款。只有在客户账户有足够金额时，银行才会签发这种支票。通常用于支付房产过户时的余款。

- 汽车：银行支票也可用来支付汽车费用，尤其是在个人之间进行交易的情况下。这种付款方式既安全又方便。

 

因此，在意大利支付大额消费时，选择一种安全方便的付款方式非常重要。银行转账、抵押贷款、汽车贷款和银行支票是主要的支付方式。重要的是要考虑使用现金的法律限制，并咨询律师或财务顾问以确保交易安全。

意大利提供各种储蓄和投资金融工具，既适合保守的储蓄者，也适合准备进行高风险投资的人。 

 

银行存款 

银行存款是最保守、最可靠的储蓄方式之一。意大利有几种存款方式：

 

- 储蓄账户：这些账户可让您从余额中赚取小额利息，同时还可随时提取资金。这类账户的利率通常较低，但流动性较高。

  

- 定期存款：定期存款：此类账户的资金存入固定期限（通常为几个月至几年），利率高于普通储蓄账户。值得注意的是，提前支取可能会损失部分应计利息。

 

债券 

债券是由政府或公司发行的债务证券，允许投资者以利息的形式赚取固定收入。

 

- 政府债券：意大利政府提供多种不同期限的债券。政府债券由政府担保，因此被认为是一种安全的投资。

  

- 公司债券：公司发行的债券利率可能更高，但风险也更大。这类债券适合那些愿意承担额外风险以获得较高收益的投资者。

 

股票 

股票投资允许您购买公司股份，并以股息和资本收益的形式赚取收入。

 

- 意大利股票市场：意大利的主要股票市场是意大利交易所。对于那些希望投资于成长型企业的人来说，购买意大利公司股票是一个有趣的选择，但必须牢记与市场波动相关的风险。

  

- 国际股票：投资者还可以购买意大利境外公司的股票，使投资多样化。这可以通过意大利经纪公司或提供国际市场准入的在线平台来实现。

 

投资基金 

投资基金允许投资者将资金集中起来，共同投资于股票、债券和房地产等各种资产。

 

- 被动型基金：是跟踪指数的基金，像股票一样在交易所交易。这是一种以低成本实现投资组合多样化的流行方式。

  

- 主动型基金：这类基金由专业经理管理，他们积极选择资产以获得最佳业绩。这类基金的回报可能较高，但费用也较高。

 

房地产 

在意大利，投资房地产仍然是积累资本的一种流行方式。购买住宅或商业房产可以获得租金收入，并随着房产价值的增加而实现资本增值。

 

- 住宅物业：购买公寓或房屋出租是一种流行的投资方式，尤其是在旅游区。

  

- 商业地产：投资写字楼、商铺或仓库可以获得更高的回报，但需要更多的资金和管理。

意大利是一个实行累进税制的国家，对所有居民，包括居住在该国的外国公民，都规定了一定的纳税义务。

是税务居民还是非居民？

首先，必须确定您是否是意大利的税务居民。意大利税务居民是指符合以下条件的人

- 每年在意大利居住超过 183 天。

- 在意大利人口登记处登记。

- 在意大利有主要居住地或经济利益。

如果您符合这些标准，您将被视为税务居民，必须为您的全球收入（在意大利和国外赚取的收入）纳税。如果您不是税务居民，则只需为在意大利赚取的收入纳税。

收入征税

意大利税制采用累进税率，即税率随收入增加而增加。2024 年的所得税率变化如下：

15,000 欧元以下：23

15 001 欧元至 28 000 欧元：25

从 28 001 欧元到 50 000 欧元： 35

5 万欧元以上：43

如果您是税务居民，您必须申报您的所有收入，包括工资、投资、租金收入和在意大利国内外赚取的其他类型收入。

财产税

如果您在意大利拥有房产，则有义务缴纳以下税款：

IMU：市政财产税。适用于非主要居住地的房地产。

TASI：地方服务税，如街道照明和街道清洁。

TARI：垃圾收集税，也是根据房产面积和居住人数计算的。

这些税款通常每年缴纳两次，取决于房产的地籍价值。

资本和金融资产税

意大利还对金融资产和资本征税：

金融资产税：对股票、债券和银行账户等外国金融资产征收。税率为年末资产价值的 0.2%。

海外财产税：适用于意大利境外的财产。税率为房产地籍价值的 0.76%。

双重征税

如果您在其他国家获得收入，则存在双重征税（同一收入在两个国家被征税）的风险。不过，意大利与许多国家签订了双重征税条约，因此您可以避免这种情况。在这种情况下，您可以利用在国外缴纳的税款抵免来减少您在意大利的税款。

其他税费

外国人还需缴纳税款，例如

增值税：标准税率为 22%，但某些商品和服务的税率有所降低。

赠与税和遗产税：税率取决于与遗嘱人的关系程度以及遗产或赠与的价值。

社会捐款

如果您在意大利工作，您有义务缴纳社会分摊金。这些缴款包括养老金、医疗保险和其他社会服务。缴费金额取决于您的收入和就业类型。

结论：建议您咨询税务顾问，以便根据意大利法律正确确定您的纳税情况并优化您的纳税义务。

外国人在意大利的纳税申报取决于其居留身份、收入来源和其他因素。

税务居民身份

税务居民：必须申报其在意大利和国外赚取的所有收入并纳税。

非居民：只须为在意大利赚取的收入纳税。

报税

所有意大利纳税居民，如果收入超过一定限额或从国外获得收入，都必须报税。

730 表或 Modello Redditi：用于报税的主要表格。如果您有工资或养老金收入，且雇主已代扣税款，则使用 730 表；Modello Redditi 用于申报商业收入、租金收入、投资和海外收入。

报税截止日期：如果使用 730 表，通常在 9 月 30 日之前提交报税表；如果使用 Modello Redditi 表，通常在 11 月 30 日之前提交报税表。

申报程序：报税程序可通过 Agenzia delle Entrate 门户网站或授权税务办事处在线完成。

减税：在意大利，有许多减税和抵免项目，如医疗费用、学费、抵押贷款利息和慈善捐款。这些减免可以大大减少您的纳税额。

房地产和其他资产税

在意大利拥有房地产或其他资产的外国人也必须在报税表中申报。

IMU：这是意大利所有业主都要缴纳的财产税。税率取决于房产的价值和地点。

IVAFE 和 IVIE：这些税适用于位于意大利境外但由该国税务居民拥有的金融资产和不动产。

建议咨询税务顾问，以避免错误并确保遵守意大利税法。

意大利对自营职业者和自由职业者有特殊的规定和福利，可以让自营职业者的生活更加轻松。

 

基本规则和税收制度

首先，意大利的所有自营职业者和自由职业者都必须注册并获得一个税号。这个税号是合法开展活动和纳税所必需的。 

 

自营职业者和自由职业者主要有两种税收制度：

 

1. 普通税制：这是一种标准税制，根据累进税率（从 23% 到 43%，视收入而定）计算纳税。在这种税制下，您可以核销办公室租金、水电费和其他费用等商业支出。

 

2.Forfettario税制（统一税率）：这一简化税制适合收入较低的小型企业和自由职业者。头五年的税率仅为 5%，随后增至 15%。不过，在该制度下，您不能注销支出，而且对最高收入有一定限制--每年不得超过 85,000 欧元。

 

福利和特殊条件

- Lavoratori Impatriati 制度：这是一项允许意大利新居民（包括自营职业者）在头五年只需为其收入的 30% 缴税的计划。在意大利的某些地区，这一税率可降至 10%。

 

- 减少社会分摊金：在 Forfettario 制度下，自由职业者可享受最低社会分摊金 35% 的折扣，因此该制度对刚起步的自由职业者特别有吸引力。

 

- 无收入免税：如果某月没有收入，则无需缴税。这对于收入可能不稳定的自由职业者尤为重要。

 

这些规则和激励措施使意大利成为对自由职业者和自雇人士有吸引力的目的地，但重要的是要考虑所有细节，并咨询会计师或财务顾问，以选择正确的税制并避免报告错误。